【亭主原创，首发公众号 亭主多财多艺 ，未经许可，不得转载】

那张救我于股灾的神奇图片

2014年年底我进入股市，那时候完全是小白一枚，却很幸运的赶上了2015年的牛市。买入的股票无一例外都在上涨，一开始是小牛慢涨，后来是疯狂上涨。

炒股的人，大都是贪的。从最开始的1万块，到最多的时候投入10万块。那时候小家庭的全部现金资产也不过15万。盈利很快达到50%。账户里的金额一天天上涨，我追涨的心思越来越重。

直到5月的一天，对我理财一向不过问的先生发给我一张图，跟我说，咱家股市里投入的资金比重太大了。

先生是典型的理工男，理性又谨慎，属于轻易不开口，开口我就要慎重考虑的类型。那个时候，人人都在谈论股票，大V都在鼓吹8000点。但他的话给我敲响了警钟，我开始反思自己的投资策略，把家庭资产的60%甚至更多放在股市中是否合理。

那之后，我放弃了再追加投入的心思，也逐步卖出手中的股票，只留下盈利4万块。进入6月，股灾突至，千股跌停、几次熔断。

万幸，未伤及本金。

后来谈起这事，我总是慨叹先生的“迷之援手” ，先生则淡然处之，跟我说，什么事都需要理性和逻辑，光凭感觉可不行，理财我虽不懂，但道理都通用。

那张神奇的图片就是——标准普尔家庭资产象限图。

什么是标准普尔象限图

标准普尔是全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到家庭资产象限图。这张图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

它告诉我们进行家庭理财的时候，需要把家庭资产分成四个账户，作用不同，比例不同。按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

这四个账户分别是：

花销账户：用于保障家庭基本生活的花销，一般为3-6个月的生活费，家庭总资产占比10%。

救命账户：用于社保、商业保险等各类保险，解决家庭突发的重大开支，家庭总资产占比20%。

生钱账户：用于投资，重在收益，是理财最可以发挥的钱，家庭总资产占比30%。

保命账户：用于子女教育金、养老金等，重在保本，稳步升值，家庭总资产占比40%。

家庭资产配置的重要性

刚接触理财的时候，我认为理财就是简单的“钱生钱”，利益最大化，什么收益高，我就买什么，什么赚钱多，我就投什么。

那个时候，股市一片大好，我一度把它作为家庭资产增值的主战场，畅想着如果把全部资产投入，是不是很快就可以翻番。

年轻的时候，总是无知者无畏。殊不知，投资的市场从来不嘉奖无知者。我之前买的纸黄金跌的很惨，等不及也没耐心，选择了割肉卖出。这是我第一次尝到赔钱的滋味儿，真不好受。

回过头来看自己的小家庭资产配置，三分之二放在股市这个修罗场，我才感到惴惴不安。因为我家的救命账户和保命账户都太不完善了，作为家庭第一经济支柱的先生，当时是自由职业，连社保都没有上，遑论商业保险。我们还养着一个孩子，背着几十万的房贷，一旦家庭遭遇任何可能的变故，我们都没有能力去应对。

人一旦冷静下来，会后怕。

我在想，如果当时亢奋的自己把全部身家投入进去，那时正好赶上5月底股市的高点，然后将是跳崖般的惨痛。

按照标准普尔家庭资产象限图给出的投资比例，亭主小家庭只适合将资产的30%投入到高风险的理财项目中，所以我最后在留下了4万块再股市。这笔钱在16年5月买房的时候，小亏退场。

我身边的很多朋友，因为不了解资产配置。很多人的理财项目就仅仅局限于银行定存和余额宝。如果稍微增加一些理财知识，知道生钱账户的存在和意义，那应该不会满足于3%的投资收益率，家庭资产会得到更好的保值升值。

如何进行家庭资产配置

1、盘点家庭收支情况

2、盘点家庭资产情况

3、梳理理财目标

以亭主小家庭为例，目前小家庭房产配置已基本完成，自住房1套、投资性房产1套，车子也买好了。

因此中短期的家庭财务目标主要为：

A、保障家庭正常生活

B、配置家庭商业保险

C、储备孩子教育金

D、储备夫妻养老金

4、制定适合的投资计划

中短期小家庭没有大额的家庭财务支出，因此我可以把生钱账户中的钱投入股票、基金这种需要长期持有的项目。

如果短期有大额支出的需求，比如结婚、买房、买车等，那生钱账户中的钱就不适宜投资股票、基金这种项目，而适合投资固定收益类产品。

按照固定的比例进行家庭理财投资，同时根据理财目标调整投资计划，可以避免贪心导致的重大财产损失。

每半年抽出1个小时，按照上面4个步骤对家庭资产进行一次检视，对家庭理财意义重大。

结语

梳理家庭财务，有些时候也是在检视人生。应了苏格拉底有句名言“没有检视的人生，是不值得活的。”