机缘巧合，某行来给我们办一种不计入征信的消费贷款，说是某些企业特有，利率有优惠……（至于不计征信的好处之类的此处不详表）

消费贷费率为每10000块，每天1.8的利息，按日计息，利息月付，本金到期还。

这款产品的好处显而易见，就是按日计息，是应急时不用求爷爷告奶奶的秘密武器。

楼主会计研究生毕业，现在工作已经和会计无甚关系，但对货币的时间价值等概念有一点研究，也早早地做了玩卡羊毛族，每个月挣点零花钱。

继续说回卡，这款产品的广告利率为6.4%，楼主本人一直在买一家P2P产品，主要用于配合还房贷薅银行羊毛（有机会开贴再说），该产品利率高于6.4%，因此楼主动起了赚利差的小脑筋。

但是用信用卡多年的经验告诉我，银行宣称的利率基本上都是忽悠小老百姓的，于是楼主用会计人最喜欢的工具之Exxel算了一笔账。

根据P2P产品三年期等额本息的属性，楼主假设借用消费贷1万元用于投资该产品（算是国内最大的平台，本息可以理解为是有保障的，所以名义利率不高8.4%，实际利率一会儿有说）。蓝左表明，消费贷的实际年息是6.57％;而蓝右表明P2P产品的实际收益率为却为8.4％。此时，楼主仿佛闻到了银行送钱的味道！

然而，事情肯定不会这么简单

第一列为银行给我1万块钱后，我每个月要还给银行的利息以及最后一个月还给银行的本息;第二列是我买了P2P后每个月银行还给我的钱。显然每个月还完银行利息后我还可以剩一点，但是问题来了，这剩下的区区小二百的钱却不能再买8.4%收益的产品了，因此，楼主只能把它们假设放在年化收益4％的类余额宝产品中生息，如此反复到了三年后最后一个月，楼主的类余额宝中将剩余扣掉消费贷利息后9378的P2P回款，以及这些攒着的回款赚来的利息517.35，这9900的余额并不足以还掉10000的消费贷本金。

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至此，结论已经很显然

1、P2P有风险，而且风险不小

2、即使没有风险，你用银行号称6.4%的产品去投资P2P号称8.4%收益的产品还是没得赚。

结论：银行的钱没那么好赚