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格格2015

养老基金储备,你准备好了吗?

格格2015
格格2015   格格2015 2017-03-29 10:15 阅读(7605)

                                                   养老基金储备,你准备好了吗?

                      

                                                                    文/格格

该原创文章,属于授权她理财独家刊载,如需转载,请与作者本人联系,未经许可,不得转载。


昨天写了这篇:#抱团养老#养老方式千千万,关键必须得有钱! 无论你如何养老,只有足够的钱,才可能保持你的生活质量不下降!昨天有点标题党,今天来好好扒一扒关于养老基金的储备方式,看各位财蜜是否已经开启了自己的储备计划:


社保养老金:

五险一金的那一金,到底值多少?

既然是社保,其实也就是保险的一种。在工作期间每个月都会扣除的,只要缴满15年,等你到了法定退休年龄之后,都可以按月来领取养老金。有时候觉得养老金只要够了15年,之后是不是就可以不用交了,但是在单位的好象都不可以,是不是强制政策?以格格公司为例:个人缴缴存基数的8%入个人账户,公司缴20%进统筹账户。缴存基数正常来说就是你去年的的月平均收入,但是有这么一条,每年基本养老保险费征缴上下限的基准数,按照省统计部门公布的全省在岗职工平均工资确定。参保人员工资收入超过基准数300%以上部分,不计入缴费工资;参保人员工资收入低于基准数60%的,按照基准数的60%确定缴费工资;参保人员工资收入在基本养老保险费征缴上下限范围内的,按照实际工资收入确定缴费工资。”如果没有缴够15年,到了退休年龄,国家只会把你个人账户里的钱给你,还有相应的利息而已,而统筹的那部分就被划给了别人。


也就是是说,你交多少钱,不全部是以自己收入为准的,还要看你在全省中间占什么水平。如果你的工资是介于省平均工资的0.6和3倍之间,才是跟你的个人收入有关系的,超出3倍之后,就取上限3倍计算。江苏省2015年平均工资是66000出头(没找到16年的数据),即每月就是5500,如果我的月收入超过16500,那么每月个人缴存部分也只是16500*0.08=1620元,单位缴3300。


 我们再来看看养老金的计算方式:

 养老金=个人账户养老金+基础养老金

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数(计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。计发月数略等于(人口平均寿命-退休年龄)X12。目前50岁为195、55岁为170、60岁为139)

基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1% =全省上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%

 本人平均缴费指数实际上就是自己的缴费基数和平均工资之比的历年平均值,也就是前一段说得最低60%,最高3倍。

还以格格自己为例,延迟退休后,我要到58.5岁退休,22岁毕业,要交36.5年啊。江苏省上年度平均工资为5500元。

个人平均缴费基数为3时,

基础养老金=(5500+5500×3)÷2×36.5×1%=4015元

个人养老金=个人账户储存额÷170=16500×8%×36.5×12÷170=3400元(就按现在收入平均算吧)

那么我20多年后退休金就是每月7400元。不知道二十多年之后这物价房价会涨到什么程度,但是一个月七千块钱,我觉得想要不降低生活质量其实是很难的!

而且这个养老金我是按照最高限度来计算的,如果你不幸扯了全省的后退,那么老年之后就只能自己扯自己的脚脖子了吧!


养儿防老:

小张同学最近越来越大了吧,还学会撒娇了,经常跟我一起出去时,会说等等我等等我。今天早上我在前面走,他在后面跟着,又喊等等我,我跟他说,自己不努力赶上,就总会要被淘汰的。小张接着就说,那等你老了,是不是也会被淘汰?忽然觉得有点伤感,是啊,谁都会老去,又想起了那个小时候父母牵你手走,而当他们老去时,你可还会象当年他们那样有耐心,牵他们的手慢慢前行?


养老,对于天朝人来说,确实是个沉重的话题。很多父母不仅要管自己的养老问题,还要管着孩子的结婚买房。养个比较争气的孩子,不啃自己的老,我觉得就谢天谢地了,指望养儿防老(仅指金钱上的)?我觉得还是不太靠谱,毕竟现在子女们自己的生活压力也摆在那里,他们还有自己的孩子的教育基金要准备去!


对于我们这一辈人来说,养儿防老这一条路,基本上也算是走不太通了,如果孩子们孝顺,有时间多回来看看大概就是好的了,从他们那里拿养老经费,我觉得如果是我的话,肯定是开不了口的,当然,如果他过年过节时主动给点,我也会开心笑纳的哈!


商业保险:

各大保险公司也有类似的养老商业保险类产品。但是总是来说,都是年龄越大,保费越高,年龄越小开始,保费会相对低一些的。

拿一款产品来说:35岁,基本保额是100000,分三年交费,每年交97220,三年投保约291660万。

35~37岁,交费没有生存金。

38~59岁,每年生存金4000元。一共4000*22=88000元

60岁,每年生存金10000元。如果活到80岁,一共是20万。还有每年的分红,实际拿到的理论上来说要比交得保费要高。

但是算一下,拿到的钱跟自己当年交的费用也多不了多少。如果活不久,可能也拿不回来吧。

很多人买保险时,也喜欢上来发帖咨询,其实很多账,自己就可以按照条款来计算一下的。

但是养老这回事吧,无论哪一个,都要活得够久,才能拿到更多的钱,但是活得太久,也有活得久的风险。


以房养老:

很多年前,就有一种说法是倒按揭,相当于你把房贷还清之后,自己丧失了挣钱能力之后,又想要过一些体面的老年生活,可以把房子抵押给银行,在你有生之年可以一直住着,但是银行会每个月固定地给你一些养老金,等你百年之后,房子就归银行所有啦。年轻时你养房,年老时房养你。


据说实行几年了,但是还不被广大人所认同,这个行情并不太火。不过也许还是传统思想做怪,总觉得自己的资产最后要作为遗产留给子孙后代的吧?


又或者,干脆把几百万上千万的房子一卖,直接兑现,自己去租房子住,把卖房钱存银行,靠利息养老,其实也是个不错的选择吧!


其它方式:

至于其它,当年主要还是来自于理财收益了。年轻时有钱,可以定投基金,甚至都可以拿上一支业绩不错并且会持续不错的股票,用来定投,说不定到退休那一天,你已经成为了股东,哈哈。


有一句要提醒:养老基金的储备,最晚也要从四十岁开始准备起啦,亲爱的们,你们是如何进行养老规划的?


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