01.

今早有笔理财到期了，想来最近也没有要花大钱的地方，趁着有额度，果断的买了一笔270天的理财。付完钱，心想去网银看看卡里还有多少这月的零花钱，估摸着怎么着还有2000多吧，结果打开APP，我去……怎么只剩1456.8了！

掐指一算，离下个月发工资还有三周多的时间，一周的花费只能控制在480块钱以内，平均一天60块钱。

细思极恐，钱到底花在哪儿了？

周六出去，遇到了一家特别火的门脸儿，果断排队半小时花了90块钱，心想不能白排；半夜去机场接我爸，路太顺到早了，闲的没事儿干，买了一杯抹茶拿铁和一杯酸奶（给自己灌了个水饱儿），花了42块钱；支付宝里有张快到期的超市满减券，周日又花了180多块钱；车钥匙上挂的熊猫小铃铛已经掉漆了，去淘宝买了一个同款，另外又买了一个屁桃君，一共花了42……

「一直以为钱是挣出来的，不是抠抠缩缩省出来的，好好儿赚钱就是为了花钱的时候能痛快点儿。」说这话的时候挺来劲的，但也误导了很多人，包括我自己。因为这句话强调了“挣钱”的必要性，而忽视了“省钱”的重要性。虽说钱不是省出来的，但不会省，就没法攒出钱。

这让我想起了一个经典的经济学理论——拿铁因子。

这个理论起源于西方，说是一对夫妻每天早晨有喝拿铁的习惯，直到有一天，一位理财专家告诉他们，每天少喝两杯拿铁，30年可节省72万元！

“不就喝了一杯咖啡吗，对我来说是小钱儿，有这么邪乎吗？”这个生活中再平常不过的一件事，其实隐藏着巨大的财富秘密。

一杯星巴克的售价在25-38元左右，每天一杯，我们就按一杯33块钱算，一个月就1023元，一年就12276元，还不包括高涨的CPI带动的物价上涨，假设按3%每年的物价上涨算，30年就为这杯咖啡花掉了58.4万元！ 

量变引起质变，经年累月是一种可怕的力量。

“拿铁因子”也变成理财领域的特有名词，指的就是生活中的那些非必要开销。

现在想来，就为一破铃铛，花了40多块钱，四不四洒！？

02.

完全杜绝“拿铁”，那人和咸鱼又有什么区别？简直惨绝人寰。其实生活中也需要一些“拿铁因子”，不过，要掌握好一个度。

就像很早之前，微博上一个挺火的段子：

一台iPhone，可去云南玩一圈；

一个爱马仕，欧美一遍也回来了；

全世界你都玩遍，可能还没花一辆跑车钱；

那时候，你的世界观也都变了。

生活在于经历，而不在于名牌；

富裕在于感悟，而不在于奢华。

晚年时可以给后代讲述我们的故事；

而不是你拥有过的一件件过气的名牌。

同样，这个段子有人赞同，有人反对： 

买iphone，是因为它真的好用；

买奢侈品不是为了炫耀而是质量可靠耐用，

而且衬托出的气质与众不同。

规划君觉得，每个人心里都有自己认同的“拿铁因子”，没有谁对谁错之分。因为人与人之间的价值观和需求本来就有着巨大差异，如果以统一的标准去认定哪些是“拿铁因子”，那么难免放弃太多，活的太憋屈。

就像段子，赞同的人以为，iPhone、爱马仕是他们可以舍弃的“拿铁因子”，而反对者觉得，这些在别人看来是浪费、奢侈的开销，对自己来说却非常重要，无论多少钱，都是不可舍弃的“拿铁因子”。

再看看我们身边人，S先生可能对车不感兴趣，但作为摄影爱好者，每年会花上万元在自己的爱好上。C女士可能穿着百十来块钱的T恤搭配牛仔裤就去参加聚会了，但她热爱旅行，每年至少有两次的出境游计划。

03.

了解自己，才能找到属于你的“拿铁因子”。

所有人都觉得钱不够花，人人都自称“月光族”：月薪4000元，交完水电费、买完米面肉，成了月光；月薪6000元，除了必要的生存开销，再买两件衣服，还是月光；月薪1万，正常花费外，还要健健身，给家里添点儿摆件，给爱车换套脚垫，依然月光……所有人都觉得钱不够花。“拿铁因子”就如同伸向钱包的怪手，不知不觉中“偷”走了我们的钱。

如果你想攒钱旅行、攒钱娶媳妇、攒钱给孩子更好的教育、攒钱让自己的晚年过的更好，不妨找个时间梳理一下，分辨哪些是自己不可或缺的，哪些是跟风追逐的，前者价格再高，努力挣钱就是了，后者则省去或者直接抹掉。

省去的“拿铁因子”，也别当“垃圾”扔掉。如果把每天一杯的咖啡，改成隔天一杯，每月能多结余500块钱，拿来定投，假设平均年化收益率是10%，30年后本金收益共计98.69万元。

不经意从嘴尖余下的钱，积少成多也是一笔财富。

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