前面说了收入，也聊了支出，这节课把这两件事结合起来看。

先分享给大家一张图：

分享这张图是想说：其实人的一生，收入趋势是可预测的。跟生理、经验、能力和所处行业都有关系。一般来讲，35~55这20年是一生的收入高峰期，如果你在这个时间段没积累足够退休后30年所需的话……那就，只能生个厉害的小孩啦。

再来一张图：

这张图又是什么意思呢？

记住这句话：人一生要花的钱也是有规律的。这个规律告诉我们的就是：不能花到人还在，钱没了的境界。

因为一生的支出规律是基本可以模拟的，可以发现：第一个支出高峰期是30岁～35岁，这一阶段的主要指出是成家立室；第二个高峰期是50岁左右，上有老下有小，年幼的孩子长大外出求学、父母进入老年；第三个高峰是漫长的养老考验。

对普通人来说，花钱有一些避不开的羁绊：年轻时没收入，求学和生活的钱由父母出，年纪大了也必然要把钱花在子女身上；60岁以后，收入来源减少，如果没存够三十年的养老金，就需要子女的支持，相反如果我们老了还能养活自己，那子女在中年时的压力就会小很多。

理财师会说一个专业词汇，叫“替代率”，社会意义上的养老替代率指的是：退休以后的生活水准和退休前平均开支的比例，一般来说，80％就算是安度晚年的标准啦。但其实，100％甚至更高的替代率才好，越老越要活得舒服才是人类的追求。

老班独创了一个专业名词，叫“家庭收支替代规律”。以你自己这代人为参照，上下各一代人，共三代人的收支情况互为因果，决定了你能花多少钱。如果上一代的积累很多，30岁时买房、买车的消费压力就会小；如果下一代的收入高，退休后30年的生命质量就会高。反之，上一代的压力也可能会传导到第三代。不是只考虑时间或者只考虑自己就可以放心花钱的。

在各种排列组合中：

蓝色的组合对你这一代最有利；而黄色的组合对你最不利。

其他的情况中，有两个组合要提一下：

最左侧组合：富人是怎么造就的

最右侧组合：苦逼的一生（纯属玩笑，不要对号入座哦！）

“家庭收支替代”分析的好处在于，能清晰的让你看到自己和家庭的现状。 有妹子说了，我怎么知道下一代啥样啊？恩……不要这么死板，“一生收入图”和“一生支出图”结合着看，判断一下自己处于哪个位置，又在朝哪个方向运动。一番分析下来，你就知道该怎么花钱了，更重要的是，看到了理财的紧迫性。