话说很久很久以前，班主任我还很年轻很年轻的时候，买房子时开发商说：“公积金贷款申请很麻烦的，也没省多少钱。”我就真的、傻乎乎的选择了商业贷款，还还了这么多年。如果你昨天来打过卡，肯定明白我心里的苦了。

花开两朵，各表一只，今天咱就说说这神奇的公积金。

目前，5年以上商业贷款基准利率为4.9%，公积金贷款基准则是3.25%~

公积金贷款是个人买房能够获得的成本最低的财务杠杆（没有之一），能够使用公积金贷时一定不能放弃，但是公积金贷款有最高额度限制，那么能贷到多少额度就变成了一个攸关利益的问题。

以北京为例：

一、申请公积金贷款的条件

1. 公积金账户开户满12个月
2. 公积金缴存满12个月
3. 目前仍在正常缴存
4. 以家庭为单位，目前没有未结清的公积金贷款

二、公积金贷款可贷金额

1. （个人缴存额/个人缴存比例-400）/对应每万元还款系数（公积金中心查询）；

2. 最高可以贷到要购买房子的评估值的80%；

3. 一般最高贷80万，如果做信用评级AA级可以最高92万，AAA级可以最高104万（一直没获得官方认可，但老班觉得公积金信用评级似乎跟你服务的机构关系更大）；

4. 根据申请人情况，个人申请公积金贷款的最高额度是80万，而夫妻一起申请是110万；5. 以上四条同时约束着公积金贷款的贷款最高金额，当三者有差异时，以贷款数额最低的为准。

三、贷款年限

1. 最长30年
2. 贷款年限<47-房龄
3. 贷款年限<70-贷款人年龄
4. 以上三条同时约束着公积金贷款的贷款最高年限，当三者有差异时，以贷款年限最低的为准。

各个地区公积金贷款的计算方法也有所差异，主要在最高贷款额度上差别比较大。如：

广州公积金个人最高贷款额为50万元，夫妻共同申请为80万元；

上海公积金个人贷款的最高额度40万元，夫妻共同申请是80万元。