一个家庭从建立到逐渐发展成熟，中间漫长的时光中免不了会遇到这样那样的重大事件，因而需要在财务上早做安排，以免措手不及或耽误相应目标实现。这里老班挑了几个新婚夫妇最可能发生的人生“大事儿”，分别说说如何做财务安排。

一、买房

买第一套房、第二套房、换房，这里都视为买房统一来讨论。

买房是一笔大额支出，买多少钱的房子决定了未来还款压力的大小（除非你家豪气到全款一次性付清）。到底买什么价位的房子其实可以从两个角度来考量：

（1）从首付比例看。比如拿最常见的30%首付比例为例，如果目前可用的家庭储蓄是50万（在不考虑拆借外债的前提下），可负担的最高房价是50/30%=166万。如果房价超出了这个数额，你就需要寻求亲朋好友的帮助了，但这无疑加重了还款压力。

（2）从月还款额看。从生活质量和还款压力两个角度看，国际上通常认为拿收入的1/3去还款是比较合理的。如果超出了这个比例，生活的幸福感会被巨大的压力所包围。我们还引用上面这个例子——首付50万，贷款116万，5年以上贷款利率按当前4.9%进行计算：10年还清的话每月须还12246元；20年还清的话每月须还7591元；30年还清的话每月须还6156元。然后拿月还款额乘以3就可以算出所要求的家庭收入水平了，比如10年还清贷款的话，要求你家庭月收入在36000元以上。

当你把贷款额度、月还款额都提前计算好，你的购房计划就可以稳步实施了。

二、生娃

生娃需要钱，养娃更需要钱。生娃的钱可以看做一笔大额一次性支出，做好预算知道需要多少钱，大概多长时间内生，提前准备，和预备买房首付款一个原理。

而养娃主要涉及到子女教育支出。子女未来幼儿园、小学、初中、高中、大学等各个阶段所需费用，是一个长期储备过程。这部分钱是未来一定要用到的，建议通过投资中低风险资产来储备，保障本金安全的同时有一定增值。子女教育如何投资推荐阅读专题【怕风险怎么办】。

三、创业

如果未来打算创业，则需要一笔启动金（你要是干的大买卖，有投资人的那种，咱这里就不做讨论了）。启动金需要多少，多久之后要用？考虑这部分资金储备时，应先将子女教育金和房贷还款扣除，因为这两样是没商量的。

在满足必要支出的前提下，计算创业启动金缺口，根据缺口和每年预计新增储蓄，大致就能确定一个投资收益率水平。

老班在这里的建议是：1、用钱的地方往“多”了计划，成功的时间往“久”了预估，创业不简单成功简直就是难上难；2、“创业的钱”和“家里的钱”分开处理，各有应对机制，不要互补“财务缺口”，否则容易两败俱伤。

四、重大疾病或意外

天有不测风云，人有旦夕祸福。我们都不希望意外发生，但必需为这种可能性做好充分准备。毕竟，常患不备不如常备不患。抵御重大疾病，除了靠存钱，保险的配置也尤为重要。