保费和保额是正相关的，同一款保险保额越高保费就越高，反之亦然。 这时买保险就会面临一个两难困境：

-想要更有效获取保障，当然保额要高，但相应保费也会高，可能超出你的承受能力；

-财力有限，只好保费定的低一点，可这样一来就不得不降低保额，甚至变成鸡肋保单。

该如何确定保额呢？

第一步：保额设定上限

保额是干什么用的？

意外发生，保险赔付金额是否足以支撑未来一定时间内的支出。 如果购买了意外险，他发生事故致残从而一段时间不能正常工作，那么这段时间维持正常生活需要多少钱？ 如果购买重疾险，那么这个保额应该可以覆盖其治疗费用。 如果购买寿险，那么这个保额应该在被保险人离世后，受益人可以使用这笔钱维持现有生活质量或者必要的生存。

第二步：用保费确定下限

高的保额固然能带来更好的保障，但也许超出了你的支付能力。 家庭资产配置有个4321原则，说的就是将可支配收入中的10%用来买保险，但是就目前保险市场的实际情况来说，一般不超家庭年收入的5%，在2%－4%比较合适。当然这个比例因人而异，可以根据自家实际情况，算出一个可以承担的保费数额，再倒推出可以买多少保额的保险。如果倒推出来保额大于第一步的数字，按照第一步的30万购买；假设倒推出来保额是25万，又该怎么办呢？

第三步：有保费缺口怎么填？

如果说第一步计算的是理想，第二步计算的就是现实。理想和现实难免有差距，如上面的例子算出了保额的范围是25万~30万，范围已经缩小到了5w的差额。

就高还是就低？就是要在现实与理想中寻找一个平衡点：

1、假如选择了略高的保额，就要考虑多出来的保费怎么解决，尤其是年缴的保费是不是有长期支付能力；

2、假如选择了略低的保额，需要考虑未来发生意外时，资金缺口怎么解决。

建议是：就低不就高。

因为保险不可能一下子考虑一辈子的事情，随着生活水平、家庭结构的变，通货膨胀的影响。 一家的保障方案，日后总是要调整的，这部分缺口可以到时候再补充。