如何购买定期寿险

（1）我需要买寿险吗？

一个人的离世会导致其他人生活困境，主要是影响子女父母配偶的生活质量，他就需要购买一份寿险。 一般情况下，家庭收入主要来源的夫妻二人都应购买寿险；

退休的老人、未成年子女一般不需要购买寿险，这两类人只要照顾好自身即可，并不对其他人承担抚养赡养义务和责任。

比如小张是家庭唯一收入来源，张太太全职在家照看孩子，一旦小张身故，张太太和孩子的生活将陷入窘境。

（2）应该购买多少保额的寿险？

寿险保额=责任总额+负债

购买寿险的保额，以被保险人去世后，需要ta照顾的人，所需的基本生活费用为准。

举例： 抚养子女长大成人完成学业独立生活需要30万元。则应以该子女为受益人购买30万寿险。

但寿险保额≠想留给ta多少钱。

寿险保额是最基本的费用，是生存问题，没有这笔费用，ta将无法维持正常的生活和学业。

想留给ta多少钱，是财富传承的问题，在没有遗产税的情况下，应积累更多财富以便留给ta，而不是购买保险。

举例： 抚养子女长大成人完成学业需要30万元，但想留给她200万元购置婚房，则应以改子女为受益人购买30万寿险，另外200万可努力通过加薪投资等积累起来，而不是通过寿险解决。

（3）寿险应该购买多少年

寿险通常有10年、20年、至60岁、至终身等不同选项。 保障期限应该为受益人对你的需要年数。 如以未成年子女为受益人为自己购买寿险，保障至其大学毕业独立工作即可。 但如果由于家庭特殊原因，在你80岁的时候，子女仍然需要由你抚养，则你所购买的寿险需要保障至80岁。

比如：单身的小刘购买寿险是担心自己不幸，年迈的父母无人赡养。小刘的父母今年60岁，按照我国人均寿命75计算，大约需要15年，为了更加保险，小刘可以给自己购买保障期限为20年的定期寿险。

（4）1年期寿险很便宜要不要买。

寿险所需购买年限确定后，应购买采取均衡保费规则的长期寿险，性价比更高。 1年期寿险采用自然保费规则，每年的保费会随着年龄的增长而增加，如长期购买，总保费现值远大于长期寿险多年保费现值。 如确实在某一特定年份风险较高，可在长期寿险的基础上补充购买；如果是相当长一段时间风险增加，则应补充对应时间长度的长期寿险。

（5）缴费年限的选择

几乎全部长期产品都会提供多种缴费方式供选择：一次性缴费（趸交）、5年缴、10年缴、20年缴等。

首先：长期缴费能够放大保费和保额之间的杠杆比例，缴费期限出现，付出的总保费成本更小；

其次：另外受通货膨胀影响，同等金额保费价值和给投保人带来的负担会逐年减少，类似于等额本息贷款还款，比如现在你负担每月3000月压力会很大，10年后同样是3000元就会觉得很轻松。

第三，受监管限制，精算利率普遍低于投保人投资收益率，长期缴费性价比更高。

对于收入连续且较稳定的工薪阶层，适合长期缴费，但缴费期一般不应超过退休年纪。 举例：购买30年期产品，20岁尽可能选择最长的30年缴费； 40岁建议选择20年缴费，至60岁退休时，缴费结束，避免退休后仍需缴费的尴尬。 对于目前收入较高，后续收入不确定的人群，如创业人群、拆迁人群，可酌情考虑缩短缴费期限甚至一次性缴费。

（6）思考题

周先生周太太年收入分别是15万、10万，家中四位老人均有退休金并不需要两人照料，三岁的儿子已经上幼儿园，两人计划儿子大学毕业后支持其留学3-5年，全部教育费用预期100万元。 仅考虑三岁的儿子，周先生周太太应该购买多少万元的寿险？保障期限选择多少年？缴费期限如何选择？