如何购买意外险

（1）我需要意外险吗

意外事故高发，小到扭伤烫伤，大到撞车空难，意外事故高发。

在25-35岁的男性中，平均35%的死亡由意外造成。而针对女性，这一数值高达75%。

不仅青壮年需要关注意外险，老人行动迟缓，儿童对意外认知不全都会增加意外风险的概率。

一旦发生意外事故，小则产生医疗费用造成经济损失，大则丧失生命威胁家庭经济安全。

所有人群均需关注意外风险，适当购买意外险。

（2）一年期意外险和长期意外险怎么选

首先：意外险的定价主要以被保险的职业为依据，也就是说只有当被保险人的职业危险等级发生变化的时候，意外险的保费才会发生变化。

其次：意外险的定价于年龄不相关，单纯的年纪增长并不会造成保费增加。

第三：意外险是没有等待期的。（一般都是购买后第一个零点就生效，有点产品可以有自己制定具体生效时间）

同时考虑货币的时间价值、通货膨胀和国内保险精算利率，推荐购买一年期意外险。

（3）综合意外险和特定意外险如何选择

特定意外险指交通意外、电梯意外、航意险等仅仅保障小范围的意外险；

综合意外险指综合保障全部意外风险的意外险。

通过产品的对比、价格的分析，建议购买综合意外险。综合意外险相对特定意外险保障范围更广，价格并未明显增加。

一般购买五种交通工具的交通意外和购买一份等额的总和意外价格相当

比如包含飞机火车地铁自驾车驾驶员自驾车乘客的50万元意外。和一份50万元的综合意外价格相当。但后者的保障明显广于前者。

综合意外险相对特定意外险保障范围更广，价格并未明显增加。

在此基础上，可以针对自身实际情况，在特定的时间段，考虑适当购买特定意外险，如航意险等。

（4）意外险保障内容有哪些

意外险一般包括：意外身故、意外残疾、意外医疗费用补偿、意外住院津贴、特定意外险等。

年轻人购买应该同等重视身故、残疾和医疗

老年人和小孩购买应该侧重医疗

意外住院津贴保障功能比较低，在同等价格下有则更好，没有也无妨。

（5）如何挑选意外险

因意外险产品结构简单，市面上产品同质化非常严重，因此只要在保障内容相同的情况，挑选价格最优的产品即可。

意外险通常包括意外身故、意外残疾和意外医疗。

个别意外险产品在设计时会过度强调意外身故保额，而降意外残疾和意外医疗的保额，因此在对比较价格时，应务必保证保障的内容一致，比价才有意义。

另外针对意外医疗，免赔额越低越好、赔偿比例越高越好。

（6）意外险和寿险重叠了怎么办

对于意外造成的身故，意外险和寿险都会赔付。

对于非意外造成的身故，只有寿险可以赔付。

对于意外造成的残疾，只有意外险可以赔付。

两者的保障在意外身故方面重合，但身故责任保额应以寿险为主，意外险更侧重意外残疾，如果以意外为主，则会造成非意外身故保额不足。

（7）意外险保额如何确定：

意外险保额的确定可以综合考虑现有的其他保障，所在地区的治疗费用，家庭责任轻重等，因此只能给出大致的建议：

一线城市：至少30万

二线城市：至少20万

老人孩子：至少10万

（8）思考题：

赵阿姨55岁，以下哪款产品更适合她？

产品一：意外身故残疾30万、意外医疗6万；一年230元

产品二：意外身故残疾50万、意外医疗3万、住院津贴100元／天；一年399元。