（1）我需要重疾险吗

重疾通常指治疗难度和费用都比较重大的疾病。随着医疗技术的提高，治愈率在逐年提高，但治疗费用通常在30万左右。

多数罹患重疾的患者需住院治疗或卧床休息，时间持续1-2年甚至更长，期间收入将会锐减或中断。多数家庭在遭遇重疾危机时，会因病返贫或举债治疗。

因此建议多数人购买重疾险，将风险转移给保险公司。

下列情况可暂不考虑购买重疾险：

情况一：经济条件极好

如现有经济条件较好，即便发生重疾，收入中断两三年，也仅会造成家庭金融资产会减少，但并不影响生活质量，可暂不考虑购买重疾险。

情况二：工作极稳定且公司福利极好

多数国有企业、部分外资企业和私营企业，在五险一金外，会为员工购买补充医疗保险、总会等组织会有员工互助机制。但多数补充医疗仅针对社保内医疗费用，少数企业补充医疗保险可对全部医疗费用报销。如果您的单位已经有了包含社保外医疗费用的补充医疗保险，您可暂不考虑购买重疾险。

（2）重疾险的作用

罹患重疾后即给付保额，用以治疗疾病或其他任意用途。并不指定用途必须为治疗该疾病。

（3）重疾险的保障期限如何选择

和寿险相同，重疾险的保障期限也分20年、30年、至终身等多种选择。 因老年罹患重疾概率更好，年轻时罹患重疾损失更大，所以全部人群需要覆盖终身的重疾保障。

但覆盖终身的重疾保障≠购买终身重疾险。

适合购买定期重疾险的人群： 对于收入相对较少、有良好理财纪律和理财习惯的工薪阶层，可通过“买定投余”方法，购买定期重疾险，将定期重疾险和终身重疾险的差额自己投资，形成自己的医疗基金。在定期重疾险期满后，通过自己投资形成的医疗基金自己给付自己保险金。（多数上班族属于此类人群）

适合购买终身重疾险的人群： 对于收入极不稳定的人来说，建议购买终身重疾险，在收入宽裕的现在为未来做好充足的准备，以免未来收入中断或急剧减少，无力负担自己的医疗费用。（此类人群以拆迁户、中彩票、生意人等收入非连续稳定人群）

（4）已有医保，还有必要购买重疾险吗

医保（五险一金中的医保、城居保、新农合）属费用报销型保险，需要自己先行支付医疗费用，凭发票报销，报销限额以所花费的费用为上限，不能重复保险获利。 由于受起付线、封顶线、医保目录等限制，实际报销比在30-40%，自己仍需负担较高比例医疗费用，并且随着疾病严重程度增加，自费比例更高。

重疾险属给付型保险，在确诊后，保险公司即给付相应金额保险金，即可用以治疗也可做其他使用。在购买多分重疾险时能得到多份给付，并不考虑实际治疗费用。

（5）重疾险保额如何确定

较高的保额将导致过高的保费负担。因此应综合权衡保额需求和保费负担能力。

（第一课中我们已经提到了呦）

保额需求程度：

被保险人是否有社保和单位补充医疗保险都将影响对重疾保额的需求。

保费能力能力：

家庭收入及开销将从很大程度影响其可以负担的保费金额。

以目前的治疗费用和社保保障能力，对于有社保的人群，重疾保额至少应在20万元。并根据自己对保额的需求能力和保费负担能力适当调整。

（6）思考题

理财师张老师，今年30岁，根据其对未来的展望，需要购买80万重疾险，但目前又要买房又要养孩子压力很大，只能负担3000元的保费。她该怎么办？