你真的不需要教育金保险

（1）教育险的缴费期限如何选择

通常情况下，为了充分利用保费豁免条款，选择教育险的缴费期限越长越好。 但若投保人偶然获得大笔收入或日常收入不稳定（如拆迁户、私营业主）等，可以适当缩短缴费期限，从而及时锁定资金，做到专款专用。 所谓保费豁免条款，是指投保人因故丧失劳动能力（或保险合同约定的其他豁免条件）时，依照保险合同的约定，可免交后续保险费用，保险合同依然有效。一般保费豁免会要求投保人身故或者意外身故，条件比较苛刻。请自信阅读条款，不要误以为丧失缴费能力即可豁免保费。

（2）教育险的保额如何选择

首先，从家庭预算的角度考虑。家庭投保应遵循先保大人后保孩子的原则，且家庭保费总支出不应超出家庭年收入的5%-7%。此外，就孩子投保而言，应当优先考虑综合、重疾等健康类险种，再考虑教育险。因此，教育险的保额选择应确保保费支出在家庭预算可承受的范围内。

其次，从教育费用的实际花费考虑。教育金的储备是一个长期的过程，可通过多种理财手段实现，教育险只是其中的一种方式而已。相比其他的理财手段，教育险的优势在于保障而非收益。因此，建议通过教育险储备基本的教育费用即可，而类似出国留学等弹性和金额都相对较大的费用则可选择稳健的投资工具实现（如：攒钱助手），争取更高收益。

（3） 教育险能提供何种保障

专款专用，有两个含义：

其一是可以帮助父母将用于孩子教育的这部分钱强制储蓄，而非用于其他的消费或者投资，以免出现资金被花费或亏损的情况，确保孩子需要缴纳学费时能够及时足额支付；

其二是可以避免责任赔付，即依据合同法的相关规定，教育险作为人寿保险的一种，其所得保费不属于债务的追偿范围内，因此即使孩子父母因为做生意破产导致欠债，这笔教育费用仍是安全的，可以很好的保留孩子继续获得教育的权利。

保费豁免

教育险通常都会自带或附加保费豁免功能。所谓保费豁免功能，是指依照保险合同的约定，当投保人出现全残、身故或意外身故等状况时，可免交后续保费，保险合同依然有效。这个条款，相对于为投保人增加购买了一份寿险，当投保人身故时，孩子依然可以按期如数拿到学费，保留了继续教育的权利。

（4） 教育险的弊端分析

投资期长，不宜间断

孩子的教育是个长期的过程，因此相应的，按期发放教育金的教育险也是一个长期的产品。如果此项保费支出对于家庭的压力过大，在家庭遭遇某些不可预见的经济危机时，有可能造成保费的中断。而长期的保险产品，一旦出现保费的中断，有可能造成整个保险产品的失效，产生较为严重的经济损失。

投资收益普遍偏低

教育险实质上就是分红型或万能型的寿险，因此单纯就投资收益来看是偏低的。目前市面上的教育险产品，平均收益普遍低于同期银行定期存款。

（5）教育险适合人群

适合人群特征：

无储蓄习惯

收入不规律，偶然获得大笔所得（如拆迁）

做生意（有可能破产，导致家庭资产有偿债危险）

不适合人群特征：

有良好的储蓄习惯和一定的投资经验

收入规律稳定的工薪族

自身已购买了较为完善的意外、重疾、寿险等保障类险种

（6）思考题：

工薪阶层的小李夫妇应该如何给孩子购买保险，如购买那些险种，分别购买多少？多长时间等。