对于所有投资人来说，“高收益+低风险”都是最美好的愿景，but，P2P领域里风险和收益的匹配度是非常高的——这句话的意思就是，别做梦了。你想要获得高一点儿点儿的收益，都可能分分钟晴转阴。

那怎么才能选到一个完美的好标呢？老班觉得要走好三步：选人、选标、看风险。

第一步：考察借款人是否优质

信息不对称是投资过程最大的杀手，投资前我们无法确保借款人是否有还款能力和意愿，所以只能借助于平台方对借款人资质的审核：包括信息的真实性、收入、信用记录等。

50%靠平台的审核，50%是你对其历史行为信息进行判断和考察，比如过往借贷、行为以及评价。 在国外的很多P2P平台里，在“筹款周期”时借款人都要回答潜在投资人的各种疑问，只有获得信任才能得到投资——如果借款人够真诚，也许还款利率可以不付那么高。

老班温馨提示：P2P的借款人通常是“老客户”，所以，如果你打算长期投资的话，一定要花时间在了解这些人上。

第二步：考察借款标的好不好

从对“借款标的”的筛选上，第一看借款项目，项目的真实性以及可靠性，是否能够在未来的借款周期内，产生稳定的现金流，是否明确以及有保证，即第一还款来源是否具有说服力；第二，看借款是否有抵质押物，以及抵质押物价值是否足值完全覆盖借款，同时对于抵质押物我们也要关注是否能变现，这是其第二还款来源。

第三步：判断标的风险级别高不高

这里的借款标的分为三类：

1、纯信用借款标：

这种标一般针对平台认定的信用度较高的借款人发放，不需要提供任何担保，完全基于对借款人的信任，对本金保障最弱。纯信用借款标发放的额度较低，大多平台以单笔一万元以下居多。 班主任温馨提示：如果你想通过P2P借钱的话，从平台对纯信用标的借款要求看，过往的信用记录、金融消费、信贷记录良好的人，在这些平台也会有较好的信用评分。

2、保证担保借款标：

由一个第三方机构提供担保，一旦出现借款人违约，担保方提供代偿。通常由平台和第三方担保机构或小贷服务机构合作，典型的是P2P中的国家队——开鑫贷，即“P2P+担保机构/小贷服务机构”的模式。

3、抵押担保借款标：

以抵质押物品的权利进行担保，违约时资金出借人有权向平台提出要求，以抵押、质押物品的价值代偿借款。

班主任温馨提示：理论上，以上三种标风险由高到低排列。判断借款风险应该考虑：还款来源是否能够支撑借款&未来现金流是否稳定，但我们对未来的预期是不确定的，历史信息的参考作用也是有限的，因而还是要有抵押物或者抵押物才安全。而且抵押的价值越高，对借款的保障越有力。