最近相互宝关停的事情，相信大家都知道了吧，支付宝最近就天天发消息滴滴我，提示马上要结束保障了，尽快去转投重疾险。

算了算时间，也就是再过10来天，全球最大的互助计划“相互宝”就要落幕了，届时所有参与该互助计划的成员，面临失去10-30万的重疾保障。

其实相互宝的下架并没有让我很意外，它能坚持到现在已经非常不错了。

在当前社会保障体系下，普通人在遭遇重疾和大病之时，风险抵御能力差，容易一夜返贫。

所以这种要求和价格比较低的互助模式前几年非常火，一年只要一百来块，就能拥有几十万的重疾保障。

它的出现，迅速成为了当时很多人除了社保之外，拥有的第一份健康保障。

那个时候我身边大部分朋友都参加了，我个人也非常认可，但互助计划本身的不确定性，也确实是存在的：

1、保障风险，这种互助模式没有办法给到全面、充足的保障，而且理赔的金额一般都不高。以相互宝为例，40-59岁最高互助金才10万，如果治疗花费，还有住院期间的收入损失都要靠这笔钱，显然不够用。

2、关停风险，能因为人数太少、赔付太高、公司业务、监管原因等关停，保障被中断。

比如2020年9月份，银保监会发布了《非法商业保险活动分析及对策建议研究》提到，部分互助平台是非持牌经营，没有明确的监管标准，存在跑路风险。

2021年1月份的时候，银保监会首席风险官兼新闻发言人也说了，接下来银保监会将对网络公司做互助业务进一部关注，再采取相应的措施。

监管盯的紧了，互助计划自然就会面临重大的挑战，从2021年开始到结束，包含相互宝在内，已经有10家互助平台宣布关停：

1月份：美团互助

3月份：轻松互助、水滴互助

4月份：悟空互助

5月份：小米互助、360互助

7月份：新浪互助

9月份：宁互宝

10月份：点滴守护

12月份：相互宝

存在关停的风险，就意味着健康保障随时有可能会消失。所以要获得确定、足够的保障，单纯依靠互助计划是远远不够的，最主要的保障，最终还是落在社保和商业保险的组合上才行。

所以如果条件允许，我建议所有人都要给自己和家人买上商业保险。

商业保险最大的优势是确定性很强，符合要求就赔，条款写进合同不会变，且受到法律保护。监管层面也非常严格，有保险公司、银保监会、保险法层层把关，即使保险公司倒闭，也会有对应政策，保证我们未来的保障继续有效。

但对绝大多数人而言，如果要买一个你不了解的产品，那这个买卖的靠谱程度，直接就取决于销售人员、卖保险的亲戚、熟人的良心程度。

因为信息不对称，结果踩坑不断的也大有人在。

今天简单科普一下，一般市面最常见的保险可以分为四类：重疾险、医疗险、意外险、寿险。

这四种也是最基础的，花样最少的，主要帮助我们解决下面这几个问题：

1. 重疾险和百万医疗险：百万医疗险可以报销百万的医疗费用，重疾险可以直接赔一笔钱，让我们拿来作为收入损失补偿。

2. 意外险：报销意外产生的医疗费用，因意外身故/伤残，可以按照严重程度直接赔一笔钱。

3. 定期寿险：不幸身故（或者全残），可以留给亲人一笔钱。

其中我认为最需要优先配置的，就是确定性和保障力度的重疾险。

重疾险属于赔付型保险，只要达到了合同规定的理赔条件，保险公司就得赔钱。一般情况下重症的种类包括癌症在内100多种疾病，一旦真遇上就可以申请理赔。

理赔款是一次性直接打到银行卡上，和治病开销无关、随便怎么用。比如买的50万保额，那就赔50万，这笔钱随便怎么花，可以拿来支付医疗费，也可以拿还房贷等等。

绝大部分的家庭和个人，在碰到癌症等重大疾病的时候，都没有办法达到“先交钱再报销”的经济水平。而重疾险的理赔款，能保护你的资产不受到黑天鹅事件的侵害，避免“因病致贫”的事件发生，最大化降低经济损失。

其实现在的互联网保险也很便宜，即使收入不高也能买到，比如小她刚整的重疾险达尔文6号，说是今年重疾险的网红新品，我重点针对他进行了研究。

保障方面，达尔文6号包含重疾+中症+轻症共185种疾病保障，分别是：

110种大病保障，赔1次，赔100%保额；

25种中症（比大病程度轻）保障，赔2次，每次赔60%保额；

50种轻症（比中症程度轻）保障，赔3次，每次赔30%保额。

它还额外送了个“重疾复原保险金”的保障：申请过重疾理赔的话，合同不会终止，重疾保额每年会恢复20%，最高恢复至100%，如果60岁以前再次确诊重疾（必须和第一次确诊的不是同一病种），可以进行二次赔付。

举个例子，假设30岁男性买50万，36岁不幸首次确诊急性心梗，会赔50万。

55岁时又因为一场意外导致严重Ⅲ度烧伤，此时距离第一次重疾确诊早已过5年，重疾保额恢复至100%，再赔付50万，2次一共赔100万。

我稍微看了下2021各大保险公司理赔数据看，理赔年龄占比最多的区间在41-60岁，如果能在60岁前获得更全面的保障，自然是最好。

最后来说说价格，互联网保险产品因为没有大量的线下运作成本，所以价格会比线下的产品要便宜很多，达尔文6号同样如此，30岁买50万保额，保至70岁，只选基础责任，只要3000出头就能买上了。确实不错，所以之前没有重疾险或者保额没整够的，这款肯定不会错~~