格格支招：教你如何摆脱家庭赤字

                                                               文/格格

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早上看了财蜜@芥生  写的求助:家庭负债率69%怎么破，感觉心里真得不好受啊。虽然她对于自己的情况并没有详细说明，但格格还是想从以下几个方面来给她支个招，让她的家庭能够早日摆脱家庭赤字。

现状：

目前，家庭总负债50.5万，其中36.5万，月利率0.5%，月息1800元。

资产73.5万，资产负债率69%。（这里的资产楼主没有说清楚是什么，看从文中的描述来看，应该是没有什么现金资产的，估计是车子和房子固定资产吧，姑且假设一下）

总负债50.5万构成，买房买车26万，15年16年医院要孩子+孕期检查+医药费=6万，结婚7年基本生活费+房贷=16万 ，老家盖房6万，借信用卡手续费+套现利息+分期费用+还最低的循环利息约10万，为了卖房提前还贷11万.

收入：男方每月3000~3500（不定期发放），另有自接工程，从文中看估计一年有2万左右。

          女方兼职每月1000，在家带娃，不工作。

支出：房贷+社保+保险每月净支出3600元，生活费只能套现，所以这个月套现的本金+手续费变成下个月的本金，利滚利。

男方不愿意换工作，男方认为钱不够就借信用卡多办几张好了，仍希望继续垫资做工程，垫资做工程的利润迟早都能够早得回来，也能覆盖信用卡手续费用。

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格格支招：

1、去除不必要的开支

从文中仅有的情况来看，假定资产只有房子和车子，如果有现金的话应该不会每个月连生活费用都要套现吧？

房子作为一种资产来说是具有保值功能的，而车子完完全全就是一个消耗品。女方全职在家带娃，车子应该没有太大用处？难道是男方跑工程要用车吗？但是从男方收入状况来看，并不象是工程的老板。话说一般员工为了工作搭上自己的车子油钱，跟每个月3000而且还经常拖欠的工资相比，实在是一项大的开支！

现在家庭已经到了不能用转下去的状态了，建议首先把这个车子卖掉！不知道能够卖到几万块或者是十几万，因为情况不明。但是以一辆最最普通的十五万的家用车来说，一年的各项费用至少也要一万块钱！卖车钱用来还信用卡的钱，每年一万多的养车费用就相当于每个月多了1000的收入！

每月固定支出3600，是房贷医保和社保，这个应该是没有任何缩减空间了。

但是生活费用楼主并没有讲，建议先从计账开始，分析自己的生活支出情况，对于一个异地生活的家庭来说，我觉得每个月少支出500元，应该是毫无压力的！

把每个月的500存起来先，具体方法可参照子期支招：月入2k到1万，怎么理财？

2、尽快把信用卡账单还清，然后销掉多余的

上面说过了，卖车的钱可以用来还贷，甚至可以先从亲戚朋友那里借点钱来还贷，文中一开头就说了，月息0.5%，一年是6%的利息，目前主流理财产品，除了P2P，什么年收益都超不过6%。但是如果你能从别人那里借来钱，一年支付4%~5%的利息，或者是有给力的能够借到无息的最好，这样可以减少利滚利带来的巨大压力。

而且文中男人对于信用卡的理解明显还不够深刻。

关于信用卡

分期付款并不免费

短期来看，人们总觉得分期付款，短期压力非常小，但是如果你仔细看过自己的账单，会发现收取了你的手续费的，短期的缓解造成的是长期的恶果！

逾期处罚利息，本息滚复利

看起来楼主男人有不少信用卡，这里面有没有管理不善，忘记还款日发生逾期的？如果长期下来，驴打滚也是相当可观的一笔利息啊。

套现要收费

信用卡的功能就是透支，但是文中男人是在套现作为生活费用，套现是要收取手续费的，日积月累，只能加剧家庭财务状况的恶化。

3、努力开源

比如也有财蜜提到，让老人帮忙带孩子，自己出去工作来增加收入。又或者一边带娃，一边提升自己的技能，也可以去考个可以挂靠的证书啥的，都是开源的良方。

比如男人是不是能够利用自己的资源，减少那种不良工程的承揽？尽量让回款快一些？至少可以减少自己的利息损失吧？

4、理财要规划

以上说得基本上就是解决或者是缓解现有的财务赤字，但是之后如果保证它越来越健康，就必须要做一个良好的规划。

制定收支预算

不管家庭收入多少，提前做好月度预算和年度预算，都能防止陷入财务危机。要牢记一个公式：支出=收入-储蓄。

大事提前规划

文中有几件大事，比如卖房买房买车，比如生孩子导致女方收入减少，这些事情都是需要大的开支的。如果不做好提前的规划，脑子一冲动就入手，最后的结果就是债台高筑。

做好资产配置，债务不宜过多

适度负债有利于财富增长，但是楼主家债务明显已经过多，而且感觉到偿还都成问题了。给一个参考的临界值是40%，如果不能有效开源就必须降低消费水平！

至于资产配置，要根据自己未来几年的需求，寻找相适应的理财方式，保证自己的财务健康稳定的增长！

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