再牛逼的人,晚年无钱也凄凉
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文|念伊伊
一个人的虚荣心和她的愚蠢程度是成正比.
昨天晚上,我德国的女朋友金告诉我一个让人很无奈的故事。金在工作中认识了一位52岁的澳洲大叔,这位身高1.84米的大叔外型异常迷人,并且还是一位研究航天领域的专业博士,英俊潇洒而事业有成。
我女朋友金被他的外表和情书深深打动了,直到后面了解后才知道,这位外表光鲜的大叔其实生活一团乱麻,所做所为让人诧异。
澳洲大叔有一位近亲的物质女友,是一位只花钱的购物狂,刷爆了很多信用卡,欠下令人抓疯的债,根本无力还债。
最令人绝望的是她又被工作的医院辞退了,家里除一堆过期的化妆品以外,几乎啥也拿不出手,53岁了连生活备用金也没有。
大叔也是位有智商没财商的男人,虽有丰厚的薪水却从来没攒下钱,所有的钱都用来买名牌衣物和帮女友还债。两人生活在一起甚至连房子也是租别人的,如今连房租都快拿不出了。
金在看清这位大叔真面目后果断离开,像这样金玉其外的男人只是个空有一张嘴,除了甜言蜜语外和金出去吃饭都不肯花一分钱。想想也是,一个连自己的晚年都没有规划的人,还怎么能奢望他能带给别人幸福呢?
听完朋友的讲述后,我心里思绪万分,思考了很多很多。现实很残酷,无论你有多聪明事业上有多成功,可不会理财和规划自己财富的人,他的人生到头来却是无限悲惨和让人绝望。
50多岁的人,居然连起码的生活费和晚年的保障都没有,这不是件很可怕和悲摧的事吗?对我来说晚年生活凄苦简直就是地狱,一想到这里我就立马写下这篇文,算是给自己作警示。
对我而言,养老是一个人生命中最重要的生活目标,一个人晚年幸福才是真正的幸福。要实现晚年幸福的生活目标,我们就应该在年轻的时候积攒到丰厚的钱财。一般人到60岁以后,就基本不能通过工作来赚钱了,晚年的生活费只有靠在年轻时的积累。
现在社会竞争压力特别大,我们要靠儿女养老已不现实,能培养出一个自实其力而不啃老的儿女已是幸运,故该尽早规划好自己的养老金,才能在年老时安危无忧地过自己想要的生活。
我们怎么才能快速建立好自己的养老计划呢?可以根据下面这几个步骤来进行:
1.计算出退休生活费用
比如我们可以设想现年30岁的小强能活到80岁,如60岁退休就有20年的退休生活时间,还要考虑伴侣的生命周期,小强伴侣小红女士能多活10年,一个人的费用是两人费用的50%,因此可算为25年(20年×1+10年×0.5=25)。
假设他们每月消费6000,则25年所需生活费为:6000×12×25=1800000元 哇,180万还真不是一小笔费用。
可是,物价上价是财富增长最可怕的敌人,如果每年物价上涨指数为3%的话,25年后物价就为现在的2.1倍。
国家的养老保险缺口一直很大,本来女性50岁退休,现在延后了5年,要到55岁退休,男性更是要65岁才能拿到退休金,甚至还会有其它变数也说不准。
以后政策怎么还不知道,所以对国家的养老金不要奢望过高。按现在的价值算,两个刚退休的老人一个月大概也只有3000元左右。
念伊伊图表1
据上表不难看出,考虑到国家的社保和物价上涨等因素,小强家还是需要为退休生活攒够188万元。
2.检查当前家庭资产和负债情况
这里要检查一下家庭的资产与负债情况,尽量盘活那些不动用的固定资产,比如房子和高级车子等等,变卖后可以用来作退休生活用的资金,银行存款这些都可以作为退休准备金。居住的房产除外。
比如小强只有存款10万存款,没有其它可以资产可以变现,故这10万就可以当做退休时的生活准备金。
梳理和评估自己工作以后积累的财产,也可看到自己对理财方面的成果,看看自己有多少资金可用来当退休后的生活备用金。
3.检查当前家庭总收入和总支出
弄清楚了自己的资产和负债情况后,我们再来算一下自己的收支情况和存储情况,看看自己一个月能存多少钱。如果你还不清楚自己每个月钱花到哪里,花了多少就该好好反思了。
为了让自己的晚年过得幸福一些,现在起就该仔细关注自己的钱都花在哪里了,支出金额和支出项目要做到清清楚楚,这样才能算是对自己和家庭负责。
在记帐时最好把固定支出和浮动支出分开记,这样有利于根据实际情况调整浮动的费用,存下更多的钱。
固定支出为每月必须付出的费用,如房贷费,电话费,保险费、物管费等,这些费用不能省,是每个月到时必支出的。
浮动支出则是服装费、伙食费、外出就餐、书影费等可以根据实际情况来进行调节的费用,要想每月保持更高的节余就是要靠在这些费用上进行缩减调控。
下图是小强家的收支和存储情况表,你可以对照看看,自己的钱都花哪里存下多少?单位(元)
念伊伊图表2
4.当前家庭的攒钱能力
根据前面的收支表,很清楚小强家每个月可以存2500元,一年就可以攒3万,将这些钱按10%的投资回报优选法进行理财,25年后这些钱将变成3246000元(30000*108.2),108.2是累计复利系数。
念伊伊制作的累计得利效果表
除了为退休做准备以外,我们还要考虑到子女的教育资金,购房资金、子女结婚资金、备用金等等,都要做充分的准备。
退休生活的存储最好与其它用途的资金分开来存,这样便于管理,不论发生任何事,这笔钱都应该不要动用。
念伊伊的年存储表
按上表可以看出小强为退休生活攒到的钱也就144万左右,实际需要是188万,还有10万的存款也可以用来当养老金,故:188-144-10=34(万元),还有34万元的资金缺口呢!
5.为退休生活制定可行性计划
出现资金缺口很正常的事,那我们该用什么办法去补齐这缺口呢?有三种方法可以补救:
1.提高储蓄能力:就当前的消费额下尽力缩小支出,以提高储蓄能力,或者是在工作以外开源做兼职,提高收入,最不济就是延长工作时间,使退休期宿短,费用自然就减少。
2.将不能产生利润且会产生费用的资产处理掉,以此得到一笔资金来补充退休金。比如高级车卖掉换经济实用的小车,大房子换小房等等,只要是可以通过出售而获得资金的都可以变卖掉。
3.提高收益率,买入高收益率的理财产品,可以加速增加资金额。当然最好是请理财专家帮你规划一下,不要为了高收益而损失了本金,风险控制不管何时都是第一重要。
制定完退休计划后,我们就要通过认真执行来验证这个方案的合理性,如果在执行过程中出现问题,我们就应该及时的修正和优化解决,没有任何一个方案是完美无缺的。
虽然我也是个普通的打工族,自认本人智商和能力都有限,比起那位澳洲大叔根本就被他甩了不知几条大街,可我能认真自律规划自己的生活,也有信心生活都把控在自己手中
各位亲愿你们看了这篇文有所得,一定要让自己未来的人生过得更幸福,为自己的晚年存足够多的钱,一定要幸福哦!
千万要记住,再牛逼再聪明的人,不理财和规划自己的人生晚年也是悲凉……
测量一个人的力量大小,应看他的自制力如何。克制自己,才能驾驭自己,成就自己。
念伊伊往期热帖:
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我是念伊伊,70后单亲妈妈,专注理财和写作。
念伊伊公众号: nyycs919 欢迎亲来我家作客。
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在中国非体制内的有多少人能工作到60?
我在努力10年就退休
老外很多今朝有酒今朝醉
我的计划是再干多4年就自己退休
厉害👍👍
看了这篇文章之后再也不敢乱花了
你是看了《30年后你拿什么养活自己》才写下此文的吗?观点都是一致的。不过你能活学活用,马上做了一套规划,也是很厉害的。
对,我看过这本书了
哈哈,多攒点钱总归是好的。
很多西方国家社会福利保障制度健全,老有所养,病有所依,所以即便没有存款他们也不慌不忙,不像中国人,老了没存款谁,儿孙还不孝的话,只能捡破烂睡大街,病了就等死。
对。国外的社会福利保障系统比较完善,所以他们基本不存钱,及时行乐,我老板就是这样的人。哪像我们中国人活不起还死不起。
就是,中国人是全世界最勤劳的人
你那个累计复利如何计算得的,比如:2%,5年等于5.31
嗯确实是,自己的人生,越早规划越好。
一本书上的表
所以我一直和我老公说,也别指望小孩了,自己规划好自己攒养老金才是正事
做了这么多年的月光族,真的很惭愧。希望从现在开始攒钱还不晚!