【极简主义下的幸福理财16】

                                                      信用卡，一张就够

       洋子和丈夫都是公务员，有着体面的工作和稳定的收入，目前却正深陷信用卡的泥潭之中。

       洋子最开始萌生要办理信用卡，是受P2P的影响。

       在P2P兴起之初，还有不少平台有20、27天和30天周期的，要知道，信用卡使用巧妙可以将周转到56天之多。洋子和丈夫虽然是公务员，但是负担着两个家庭，还要供房供车养孩子，还不愿意降低自己的生活品质，生活压力还是很大的。

      夫妻俩没事就研究理财，尤其格外关注网络金融。但发现信用卡与P2P平台这一漏洞的时候，他俩着实兴奋了一把，这可是一条生财之道啊！

     从来没有申请过信用卡的洋子夫妇，前往各家银行申请信用卡。

     凭借着稳定的收入、良好的信用记录以及房、车等资产证明，信用卡办理相当顺利，额度也让两夫妻意想不到。比如洋子：光大银行5万，平安银行5万，中信银行5万，招商银行5万，交通银行2万，农业银行2万……洋子个人信用卡累积额度高达30万。洋子的老公也不差，夫妻俩合起来信用卡额度超过60万。

     那时候某平台30天网贷时长的利息就高达13%。

     夫妻俩成功通过平台将其中一张信用卡的5万额度中的4.8万刷了出来，并且成功完成了“放贷”。30天后，放款到期，500多元到账！洋子夫妇喜出望外。

      随后，他们便陆续将两人信用卡额度中的60万刷了50万多万。

      洋子喜滋滋地告诉我他们“空手套白狼”每个月净赚6000多！并且悄悄怂恿身边的好友跟着操作。

      好景不长。

      在他们操作网络金融的第三个月，出问题了。

      首先是银行陆续发现了问题，认定他们的行为为“恶意非法套现”，对他们夫妻发出了警告，并马上调整了额度。平安银行直接将他们的额度降为0，还有两家银行对他们做出了封卡的决定，并且终生不能在该银行办理贷款和信用卡。

     而P2P平台鉴于相关部门对网络金融监管力度的加大及自身利益的考虑，也不得不对网络P2P政策做出调整：一调低了利息，将原来的13%，调整了8%；将原来的最短贷款周期由30天调整为60天；贷款到期后提现限制每天不得超过1万元。

    这些变故令洋子夫妇始料未及。

     他们从银行卡刷出了额度50多万，被惩罚性降低额度后，总数还不足15万，就意味着他们要从别的渠道借35万块钱弥补亏空，让能还信用卡欠款，不至于后续出现更多的问题。

    夫妻俩银行存款不到10万，好不容易从亲戚朋友那借来了5万，剩下的20万不得不以两分五的高利息向民间借贷公司借款应急。

     夫妻俩提心吊胆地将银行信用卡逐一还清后，又等了两个月才将平台上的钱成功提现出来。一算账，赚到的利息收入不到10000元，付出的利息收入已经超过了8500元。

     “不管怎样，好歹也没有亏啊！”洋子这样安慰自己。

    没想到，到了年底，问题来了。

     洋子发现自己某银行的信用卡莫名其妙扣除了1800元钱，打电话后才知道，每年如果不到20万刷卡积分，信用卡就得支付1800元的年费。而刷卡积分是不包括买房、装修、教育等大宗开支的，也就是说，必须通过正常的日常消费积累积分。

    就这样，光这家银行就扣掉了洋子夫妇3600元的年费。

     洋子想到花费了这么多时间和精力，最后是偷鸡不成反蚀一把米，钱没赚到，信誉受到了影响，还经历了一番煎熬。

       像洋子这样出于赚钱目的办理信用卡最终一地鸡毛，毫无疑义是洋子夫妇贪心所致。

        而另一位先生的经历则让我们意识到信用卡“复利”的可怕：

        7年前，程先生在武汉使用信用卡，还到最低额度之后再也没有还款。前日，他在上海收到湖北老家家人的电话，称银行通知他信用卡账户已累计欠款18万多元，需尽快归还。

     程先生是黄冈市人。

        2008年，他在武汉一所大学读大四时，因个人创业需要，到汉口一家银行的营业部申请办理了信用卡，信用额度为1万元。2009年夏季时，他还款了1300元，达到了当月的最低还款额度，还欠大部分。不久后，他的手机和钱包丢失，信用卡也不见了。更换新的手机号码之后，原来的电话号码不再使用，信用卡欠款也忘了还。

     之后几年，程先生一直在上海工作，也没有想到还欠信用卡钱的事情。前日，银行委托第三方公司，找到他黄冈老家，告诉其家人，说程先生的信用卡已经欠款18万多元。程先生称，他欠银行欠款没有及时还清是事实，但是对数额有疑问。

     该银行武汉分行工作人员表示，经查询，程先生2008年9月办理的个人信用卡，最后一次还款日期是2009年7月22日，还款金额为1300元。到2009年8月份的还款日期时，程先生的欠款为10351.32元。之后7年时间，程先生的信用卡账户没有任何还款记录。截止昨日，程先生的总欠款为182218.23元。

     银行工作人员解释，根据客户协议，信用卡透支利息日利率为万分之五，按月计收复利，复利计收对象包括本金、利息、超限费、滞纳金及其他手续费等全部欠款。日积月累，程先生的总欠款达到了18万多元 。

    信用卡仅用于日常消费，如发生逾期，不但会产生利息和滞纳金，更会影响个人征信。欠款由系统自动生成，逾期时间越久，产生的欠款越多。

　  老周今年近60岁，在上海虹漕南路一小区物业管理处上班。

　　老周的儿子小周生于1982年，是第一代独生子女。2002年，小周大病初愈，找到了第一份工作，在一家证券公司担任柜台工作人员。

2004年，老周托熟人帮儿子介绍了另一份工作某大型航空公司的票务人员。这份工作的月薪不到2000元，小周一共干了六年

　　从2006年开始，小周背着父母办理了信用卡，到2010年11月，共办理了12张信用卡，涉及多家银行。由于无力还债，直到银行工作人员上门催债，老周才得知儿子欠了一大笔钱。

　   为了弄清楚儿子的信用卡办理情况，老周特地去中国人民银行上海分行查询了相关信息。记者看到，五六页A4纸上，密密麻麻地记录着小周的办卡历程。这些信用卡的授信额度从23000元到6000元不等，总的授信额度达到13万元。小周的还款情况一开始还比较稳定，但到后期曾出现12个月内有8个月未还最低还款额、数张信用卡连续3至5个月未还最低还款额等情况。

    “儿子的年收入也就2万多元，这些银行竟然给了他10多万元的额度，太离谱了!”老周在得知儿子疯狂办卡后，曾打算去找银行评理，但想想毕竟是儿子欠了钱，因此夫妻俩决定还是把所有积蓄拿出来，再找亲戚朋友凑足了钱，这才把这十几万元的债务还掉。

为了避免儿子重蹈覆辙，老周称自己还特地给各家银行的客服热线打去电话，告知对方小周没有还款能力，不要再给他办信用卡了，他报了儿子的姓名和身份证号码，客服人员表示已经把他加入了黑名单，不会再给他办信用卡，他的心才定了。

　　然而，老周的噩梦远未结束。

　　2011年5月，小周因手头紧向父母要钱，与老周发生了争执，一气之下离家出走。5月中旬，老周到儿子单位打听消息，打开小周的工具箱后，发现了厚厚一沓崭新的信用卡，再次惊呆了。

原来，老周帮儿子把欠款还清后仅过了1个月，小周就又开始办理信用卡，短短4个月里，又从多家银行办出了13张信用卡，此时已经欠了银行10几万元的债。

像小周这样，办理数十张信用卡欠下巨额债务绝非个案。饱受诟病的信用卡办卡门槛形同虚设的现象，也已经不是一天两天了。

在路边，经常会看到拉着易拉宝、摆摊办理信用卡的工作人员，申请者只需出示身份证复印件即可填写信用卡申领表，只要是上海本地户口，工作人员并不过问其工作单位、收入情况、有无偿付能力。

小张四处看房后，终于选中了一套性价比非常高的房子。。

在顺利办理了各项手续之后，资料终于送到了银行，等待贷款审批。

但最后银行告诉他，他的房买不了了。

原因是：小张的征信出现了问题。

银行的征信系统显示，小张有43次延期还款的记录，期限最长的一笔是37元，延期了六个月才还款。

小张名下有6张信用卡，说实话，他根本记不住哪张卡的还款期限是哪天。刷卡过后，甚至记不得自己是用哪张卡刷的，就这样久而久之，几年下来，累积了40余次的还款记录。

“可我终究是还了啊！”小张觉得很委屈，“再说，几十块钱就写入信用报告，也太过分了！”

          关于信用卡的故事很多。

        信用卡这几年大行其道，很多人都用信用卡消费购物或用于周转，但信用卡是个双刃剑，用好了带来的是便利，用不好则可能让你付出不菲的代价。

        信用卡，一张就好；额度，够用就行。

        精选一张信用卡，一张信用卡所给的额度，才是你正常能够承受的额度。

       我们见过太多用信用卡疯狂购物的例子，也许我们身边仍有很多人，现在使用数张信用卡“拆东墙补西墙”的日子，它会让你忘记：信用卡里的钱，并不是你的。