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赵小姐

给一个86年的大龄女“孤儿”的理财规划

赵小姐
赵小姐   赵小姐 2017-07-27 16:43 阅读(9449)

这份规划书背后的主人公,是我大学四年唯一最好的朋友,研究生毕业后进入北京市某市局公务员,单位分配了公租房,每月租金1600元(周围租房也是这个价格),月收入几千块。

家里在某个非常发达的省会城市,爸爸在她9岁的时候去世了,和妈妈相依为命,妈妈退休金和她收入相当。

一周前,妈妈检查身体,有很大的异常,极大可能是肝癌,但是妈妈拒绝再去医院检查,理由是我刚刚抽了五六管血,我没有那么多血,我需要养一段时间才有血啊,再说了天气这么热,出门会中暑的呀。

所以我的朋友才迫切的需要了解自己的财务状况,因为很多敏感信息不变沟通,所以这是一份大致的规划书,你也可以用来参考:

 

第一部分:紧急备用金

这部分就是应急的钱、随时能用的钱。

我建议你把各处的钱搜罗一下,最近什么理财都不能买尤其是银行理财这种固定期限类的,因为一旦朱妈妈有事情,你的钱要立刻能用,最好放在货币基金里面。

然后做到心里有数,你能支配多少钱。有多少信用卡可以刷?有多少现金?

如果借钱,亲戚朋友能接到多少钱?你的理财什么时候到期,大概什么时候能还钱?

虽然我觉得妈妈手里面应该会有些钱,但人有时候是不舍得给自己花钱的。

 

 

如果这个事情过去了,只是虚惊一场,我建议你留下10万块钱在余额宝里面。

毕竟家有老人,健康问题是随时可能面临的。

 

或者等一切都过去,妈妈真的不在了,你就留出你一年的生活费在余额宝,剩下的就可以理财了。

 

 

 

第二部分:保险

人这一辈子无非就是生老病死残,一个一个说

 

1、生

生孩子的医疗费,一个单身女孩就不要考虑了。

 

2、老

养老的问题,解决人活着钱没啦的问题,这个暂时也不是重点,好好上班,好好攒钱,好好理财就好了,保险解决的话并不划算。

 

3、病

这个是重点,万一得了癌症什么的,三五十万的医疗费用总是需要的,而且钱越多,越能多活一段时间,生命质量也更高

 

1)小病

感冒发烧肺炎输液,就靠你们单位的90%就不错了。暂时不用管。

 

2)大病

什么是大病?

癌症、心脏搭桥、尿毒症等等吧

这个咱不是学医的不用仔细看,看也看不懂,担心保险公司欺负咱们不懂所以国家有规定,保险公司的只要是重大疾病的保险,必须包含这些病,并且定义都规定好了,而且国家规定的必须有的疾病占理赔比例的95%以上。

 

你需要买多少保额的重大疾病保险?

得病了保险公司给你的钱越多越好,最好给你一个亿慢慢治病,是不是?

但是,保额越高,你需要负担的保费就越高,我们当然想要每年花的保费越便宜越好了啊。

所以这里面的平衡点只能你自己掌握,我只能给你一个大致的范围:2050万。

 

缴费年限直接选最长

这样子保障杠杆更高,更符合保险的本质。

一次性缴费不是给咱们工薪阶层设计的。

是给那些有特殊资金来源的人设计的。

 

30年还是终身?

这个问题是最重要的问题。

保障越长保费越贵,但因为人均寿命75岁,所以你就别选70、75、80了。要么短点选择60岁也就是30年,要么就长点到一辈子终身。

 

我自己买的是30年的,也就是保障到60岁,因为我会严格的将差额攒起来投资,形成自己的投资基金。等到60岁,虽然没有保险公司管我,但是我可以自己管自己。

另一个原因就是我现在花钱的地方特别多,每个月并没有什么剩余的钱。

你可以综合考虑你手头宽裕程度。

 

如果你想要60岁只要重疾,20年缴费,20万保额,第二年开始变成40万保额了。

这个是安邦集团的健康之嫌,北京分公司在建国门附近,不过这个产品2018.6已经下线了,不过新上线的瑞泰瑞盈还是很不错的。

 

 

如果你想要终身的重疾,20年缴费,40万的保额,每年需要4920.

具体产品可以看看康乐一生康惠保、如果想要女性特定疾病可以看看紫霞保

 

 

我是比较建议选择至60岁。

但如果你有不结婚的的打算,我建议你选择终身。

这两个产品是我知道的市面上同类产品性价比最高的产品了。

 

为什么都是小保险公司,不是平安、中国人寿这样的大公司?

保险法规定小公司也不能倒闭的,所以不用怕。

大公司你多花的钱是广告费,董事长司机的工资等等。

平安同类产品至少要贵50%。没有必要。

 

为什么不买返还的?

返还型的保险就是为了中国人的需求才出现的。外国几乎没有返还的保险。

本来1块钱的保险,我收你3块钱,1块钱保障你的风险,剩余2块钱几十年后返还给你,

羊毛出在羊身上,其实2块钱你自己留着,自己买国债,等几十年,也能变成3块钱,甚至4块钱的。

 

 

3)不大不小的病

花个三五万,严重程度不够重疾的标准,但也不是一笔小钱,花了肉疼。

 

现在很多的百万医疗,确实不错平安e生保,每年三百多


可以得到什么?

只要你拿着社保卡去二级或者三级医院住院,超过1万的全部都报销。

但是缺点就是买了今年不一定能买明年,随时可以停售。

所以只买这一个不成,还要买前面说的重疾险。

重疾险的好处就是只要你买了,就得管你一辈子了或者30年了。

而且这两者也是相辅相成的

百万医疗是报销性质,重疾险直接给你钱。不冲突的。

 

这个你需要去了解下你门的医疗保险,报销的90%,是一个什么范围,

如果和我们的社保范围是一样的话,那就需买;如果你们的报销范围更广,就可以不买。

或者你打听下系统内的如果要是癌症了能报销多少钱大概的。

比如我们企业类的医疗保险,如果是癌症花个40万,一般也就报销10万左右。

 

 

 

4、死

人有几种死吗?

意外死了、得病死了、百八十岁自然死亡。

 

人死了有什么损失?

人死了没人挣钱了,孩子没有养、爸爸妈妈没人管、房贷没人还。

但这些问题你暂时都不需要考虑,因为妈妈的退休金完全呢可以照顾自己的生活,如果你真的有什么三长两短,老家的两套房子卖掉一套,也足以保障她体面的生活。

所以你不需要买寿险。有了孩子再说吧。

 

5、残

为什么会残疾?

意外和大病

特别大的疾病导致的残疾一般都在重疾险里面有了,比如双目失明、双耳失聪。

其他的疾病残疾保险也解决不了了。

 

意外导致的残疾和死亡,都可以找意外险解决。

最便宜的意外险,不但关了意外身故残疾,还能管猝死了呢,也就是突发疾病身故,

 

所以保险这部分你只要选一份重疾险和一份意外险就足够了。

如果选择到60岁的重疾险,两个加起来大概1900元一年。

 

第三部分投资规划:

150%70%的钱可以分布在基金定投和国债上。

如果你为来三五年都没有用大钱的地方,你就可以随意在国债和基金定投中分布,现在不到三千点,定投坚持下去一定没问题,我的定投是2016.1月开始的,现在年华受益20%

 

如果你未来三五年可能会出现买房或者其他用大钱的地方,你就多买国债,少买基金

 

为什么不去一次性买基金呢?

一次性投资基金风险太大,俗话说 721挣钱,

然而我从来不觉得我比世界上90%的人聪明,

所以凭什么我们是那10%的挣钱的人呢?

 

那么多基金定投哪一只呢?

我的选择是指数基金。原因有两个:

第一:人为影响因素比较小,大盘怎么走基金就怎么走。

第二:没人来来回回的换股票,没有交易费用,这部分保守估计一年2%还是有的。

 

选哪个指数呢?

沪深300 和中证500

 

这两个是什么鬼,有什么区别啊?

咱也别说那官方的概念了,你就这么理解就可以了:

沪深300你就理解是央企国企。

中证500你就理解是中小企业。

 

长期你更看好哪个,你就定投哪个,或者两个374655都可以。

 

比如银河沪深300519671)、博时沪深300050002)都是不错的选择,选一个你喜欢的名字的就好了,没什么本质区别。

 

 

国债怎么买?

去你工资卡的那个银行,开通网银或者手机银行沟通国债的功能就好了。然后买电子式国债就可以了。


国债买3年的还是5年的?

五年的,你可以去看看那个详细的利息计算规则,5年的即使提前支取,也比3年的收益高。

 

2、剩下的30%40%的钱怎么投资呢?

我是觉得投一些自己喜欢的东西,黄金、外汇、期货、股票只要是你喜欢的,你就可以去研究一下,喜欢上就会觉得很有意思的。或者你什么都不喜欢就喜欢存在银行也可以。

或者你喜欢什么,我找相关的资料给你。

 

3、买房测算:

每月房租1600+公积金个人1320+公积金单位1320=4200.

如果是贷款的话,每月还款4200元,30年。按照现在公积金贷款利率3.25计算,可以贷款96.5万。

换句话就是说,你如果贷款96.5万。和现在一点区别都没有。如果你每月能再拿出2100元偿还贷款,你可以一共贷款150万。

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