先得跟各位朋友再强调一下，规划君从6月份开始，就把申请理财规划的邮箱地址变更到了anli@guihua.com这个邮箱中，之前那个info的邮箱规划君已经不再使用了，大家可千万别发错了哦，前两天我就集中回复了好几位错发邮箱的规划申请，估计这几位朋友还以为规划君忽悠你们呢~~其实没有。

来吧，看看今天这位“蜗牛”先生。

开个玩笑，其实人家不叫“蜗牛”，只是他目前的状态，让我想到了身背重担的蜗牛。他叫Chenxy，挣得不算少，花的也不算多，但却背负着信用卡、蚂蚁借呗、欠朋友的N多负债。

案例回看

● Chenxy，男，33岁，月入6200元，每月生活开销1000元。

由此可知，他每月可以结余5200元，结余率高达83%。但是，据他自己说“本人每月生活费1000左右就够了，没有过多支出，唯一就是欠贷的利息压得我喘不过气来。”

● 他买了消费型的意外险和医疗保险，一年交三百多保费。

从商业保险的补充上看，还是比较合理的，不过要是再额外增加一份重疾险就更好了。

● 他的负债

（1）共有3张信用卡，之前一直都是用最低还款，现在还清了两张，还有一张欠债9800左右；

（2）申请了广发财智金30000元，分24期，每期还1475元；

（3）蚂蚁借呗欠22000元；

（4）欠朋友7000元现金；

他说，“自己的债务一塌糊涂，每个月的工资倒来转去，没怎么消费就没有了，更不用说储蓄了。”

Chenxy亟待解决的问题：减轻负债压力。

我们常说，要适度负债，那么负债多少才叫“适度”呢？

规划君认为，不影响当前的生活质量可以作为合理负债的一个标准。

比如，人们买房买车的目的是为了改善生活，但是，如果因为买房买车而使自己背负沉重的资金压力，甚至降低了原有的生活品质，显然事与愿违、得不偿失。

曾经看过一个报道说：一个外国女孩儿为了旅行可以住上五星级酒店，每天只吃罐头和蔬菜来省钱。

这个吃罐头吃菜省钱去住豪华酒店的做法见仁见智，但是我觉得如果为了还房贷或者车贷每天只吃清汤寡水的东西，那也太苦了吧，房贷动辄要还上20多年，谁受得了？！

当然，在理论上，负债是否合理还有一个标准，即资产负债率，就是总负债与总资产之比，资产负债率=（负债总额÷资产总额）。

一般来说，一个家庭的资产负债率应该控制在50%以内为宜。

●小于50%，说明家庭负债率适宜。

但是，如果严重小于50%，比如没有任何负债，也说明你没有动用信用杠杆，购买力=实际生产力，这可能会影响家庭理财收益的提高。你应该适当增加一些优质负债，比如合理使用信用卡，或是在能力范围内贷款购房，来提高自有资金产生的理财收益。

●大于50%，则存在产生财务危机的可能。

●如果说资产负债率已经大于1了，理论上讲你已经破产了。

很显然，Chenxy早就加入到了破产的行列中。

负债率过高，该如何减轻负债压力呢？

1、 最有效的办法，就是增加收入

如果负债总额已成事实，无法改变，那么要想减轻负债压力，最有效的办法就是增加收入。途径可以是本职工作上的加薪，也可以是发展副业，增加工作外的收入来源。

2、 坚持投资，增加资产量

无论如何，都要努力存下一笔钱。这笔钱无论是购买保本的固定收益类产品，还是进行有一定风险的基金定投，哪怕每月只存500块钱，按照6%的年化收益率计算，5年后也有3.3万元，10年后也有7.9万元的积累，如果把时间拉长，或者再进行权益类投资，提高收益率，那么资金的积累量会更加可观。

3、 处置一些累赘资产

这里的“累赘资产”，主要指的是那些你以为是资产，实际上却是负债的用品。比如你家里的第二辆甚至第三辆车。

大几十万的车，看上去像是一笔资产，但每个星期的油费都把钱从你的口袋里往外掏。万一哪天车抛锚了，你还得付钱去修它，每年还得给它买保险……汽车不仅吃油，更吃你的钱。

所以如果你因为负债而倍感危机时，不妨看看是否有些累赘资产可以处置，该卖的就卖，该换的就换，减少了额外支出，增加了资产，负债率自然会降低。

可能有朋友会疑惑，为什么这次规划君不建议节省支出了？

负债压力比较大的小伙伴想想，自己光还债都快入不敷出了，还敢大手大脚的花钱吗？可能此时他们比谁都更会省钱吧，如果我再建议省吃俭用，还活不活了。

但是还有一些很基础的事情需要做，特别是像Chenxy这样理论上早就破产的人群，记账还是要坚持的，光嘴上说“我没有过多支出”没用，难不成这些负债都是天上掉下来的吗？记清楚每笔收入和每项支出，找出导致高负债率的主要原因，然后合理规划自己的收支结构。

读者中，肯定还有很多像Chenxy一样身负重担的朋友，别太悲观，努力改变还是能摆脱当前困境的。