“走到人生的某一个阶段时，我决心要成为一个富有之人。这并不是因为爱钱的缘故，而是为了追求那种独立自主的感觉。”这段话来自美国著名投资家查理·芒格，如果你对他的名字感到陌生，那么你一定听说过他的黄金搭档—沃伦·巴菲特。

作为女性，这份“独立自主”又显得更加可贵。

理财早已不是男人的特权。当今社会对女性的要求貌似更高一格，既要上得厅堂又要下的厨房，既要貌美如花又要赚钱养家，既要照顾好孩子又要有属干自己的小事业……这个时候，作为女人不仅要经济独立，更要学会理财。

善于理财的人会把自已的生活过得井井有条，哪个阶段该做什么，都要有明确的规划。

有统汁表明，家庭理财的主角68%是女性，但其中70%的女性是家庭存折、信用卡、票据的“保管员”，并没有系统的为自己或家庭财务做过理财规划，这样的“特殊身份”决定了女性必须具有一定的“财商”，才能把家庭资产打理得井井有条。那么，在人生的每个阶段，女人该如何把握理财之道呢?

单身的日子一一坚决不做月光族

大学毕业后，工作刚刚起步，工资赚的不多，可哪哪儿都要用钱，有人会说钱都不够花的哪儿还有多余的钱理财呢?别忘记，你不理财，财不理你这个阶段，就算是强逼自己也要给自己留一点儿“私房钱”。

1、 先储蓄后消费

也许此时你赚的并不多，但是每个月固定拿出一笔钱，哪怕是500元存起来，一年下来也有6000元呢(每个月除去固定的500元、房租、水电费、物业费、电话费、生活费等费用，剩下的钱再想想要不要去买那些所谓喜欢的商品。这并是说要克制消费，而是说这个月的剩的钱不够我们可以缓一个月再买呢，到时候会降价也说不准呢?或者是在节假日打折季再去买也是不错的选择总而言之，就是坚决不做月光族。

2、尝试不同的理财方式

这个阶段，单身的女性时间还是很充分的。不如多去学一些理财技巧，比如投资一点信誉较好、收益稳定的优质基金，年终奖可投保一些保费较低的纯保障型寿险或住院医疗、重大疾病等健康医疗保险。这一阶段最重要的投资就是自己，投资自己并不是意味着把花销都用于吃好的穿好的，而是量力而为，把钱用在提高自身修养和能力上，例如参加培训提高职业技能，多看书，建立人脉资源等。

两人的殿堂一一保险必不可少

爱情是美好的，当女性步入婚姻的殿堂，她也从一个人变成了两个人，从一个家庭变成了三个家庭。家庭的组建离不开“钱”，资金处理得当，会为以后的幸福生活打下坚定基础。

这个阶段的你需要将个人财务独立的视角转换到家庭财务健康这时的家庭收入和支出都在上升，储备足够紧急备用金的情况下，丰富自已的投资知识以及投资渠道，积累相关投资经验，完善家庭投资组合。

1、量入为出 适度消费

如今，房子、车子、存款成为结婚的“三大件”，比如说，买房子每月还贷数?买车子品牌挑选?家庭预算多少?这些钱会占用家里多少资金?这些都弄清楚后，我们就能算出一个月可支配的消费有多少，一定要量入为出，适度消费。

2、家庭保险规划必不可少

一个家庭的支出远大于单身贵族的消费，所以女性要未雨绸缪，提早规划才能保持收支平衡，保证生活的高质量。这个时期购置房产是新婚夫妇最大的负担，随着家庭成员的增加，应适当增加寿险保额。

夫妻双方还需要购买保险，这不仅是对自己负责也是对另一半负责，意外险、重疾险最为重要。此外，夫妻双方收人也逐渐趋于稳定，因此建议选择投资中高收益的基金，例如，投资于行业基金搭配稳健成长的平衡型基金。

3、完善家庭投资组合

建议将家庭收人的30%左右用于理财，一部分用于购买国债、银行理财产品、债券型基金等中低风险产品，一部分可根据风险承受能力配置股票型基金、混合型基金、贵金属等高风险产品。用年收人的5%左右为自己和家人配置消费型意外险和消费型重疾险，还可以根据经济状况考虑配置定期寿险、分红型保险。

新生命的到来一一提前准备教育金

新生命的到来，给全家带来丫无限的欢乐。但是与此同时，夫妻俩也进入了“上有老下有小”的阶段，肩上的担子更重了。

1、提前准备好教育基金

从孩子牙牙学语到上小学、初中、大学的教育费用，将会是不小的一笔开支。所以，夫妻二人需要做好计划，首先，在小宝贝一两岁时，便可开始购买教育险或定期定投的基金来筹措子女的教育经费，子女教育基金的投资期一般应在15年以上。对孩子教育的投入才是我们最好的投资方式。

2、准备好老人的养老金

家里老人有退休金最好，如果没有，家庭支出中还需要列上一项“养老金”，让双方父母度过幸福晚年。对于我们自己而言，尽量交社保，社保就像孩子的教育基金一样，是一个长期投入的行为。这样，等到我们老后，不仅给孩子减少了负担，自己的生活也有了保障。

3、适当地加大保险需求的投入对重大疾病的预防很重要，同时还应考虑购买定期寿险、养老险等，为晚年健康撑起保护伞，防止意外状况发生后造成财务危机。理财目标以保值为主，逐渐减少高风险理财产品的投资，中低风险产品如国债、银行理财、债券型基金都比较适合配置，对于资产较多并有一定投资经验的家庭来说，可适当配置一些高风险资产，如股票型基金、混合型基金、QDII等。

退休阶段一一固收类要提升到60%

人生到了这个阶段，大多是真正退休了，理财方式必须做进一步的凋整。

1、固定收益要提升到60%

固定收益的部分要愈提愈多，属于积极冒进的投资比例要下降(有些人由于退休后已没有固定收入，投资理财必须以稳健为原则，不可让本金有所减损。

若还想做积极的投资，则必须以不影响基本生活所需为原则。

此时不妨从事一些房产方面的投资，因为房产投资往往需要较高的投入，收益期长而稳定，与老年时期的生活经济需要相吻合。投资同样应当规避高风险的投资，以保本稳健型投资为主。若是从30岁起即开始理财，40岁时也检视过理财缺口了，相信现在是可以高枕无忧的时候了。这时要开始调整自己的投资理财方式，固定收益要提升到60%。