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终于赶在过年前趁着她理财这么给力的活动，把家庭小雨伞搭建健全了。首先感谢@保险小秘书 不厌其烦的解答我的各种疑问，由于我有些亚健康问题，核保就等待了一个星期。也拜读了@赵小姐 的好多文章，咨询了很多问题。

家庭情况：二线城市，年收入32+。房贷40万。我32岁，老公34岁，儿子3岁半。

现有保险：

夫妻二人都有社保。

之前最早是5年前买的一份商业保险是给老公和我买的一份返还型的重疾搭寿险，保额10万，年缴费2200左右。现在看来保额太低，杠杆也太低，改天等到新保险的等待期过了之后就打算退了。

我的单位有补充医疗商业险，我和儿子的都已经包括了，家属自己缴费一年400多块钱，给老公交了一份。医保范围内报销比例90%。已经可以满足家庭需要了。

以下保险是在小她买的：

重疾险配置：

我：

选择康惠保，保额40万，保终身，20年缴费，年缴费4360元。之所以保终身，主要考虑到目前身体就处于亚健康状态了，万一未来有点小毛病，怕很难再买到保险了。所以先买个终身打底，等未来收入增加了，再增加定期重疾。

老公：

选择康惠保，保额50万，保70岁，30年缴费，年缴费3050元。他比较热爱运动，身体一直很好，没有任何亚健康问题，未来不担心买不到保险。所以在预算有限情况下，保额优先，选择定期，选择30年缴费，我主要考虑到未来可能会延迟退休，到65岁正好。就算不延迟退休，那么每年3050的保费应该也不会造成任何压力。

儿子：

选择慧馨安少儿定重，保费50万，保障年限25年，年费20年，年缴费360元。儿子保障他至成年，到时候再根据他自己的需求购买更合适的保险。

定期寿险配置：

我：

选择瑞和定寿，保额50万，保至60岁，20年缴费，年缴费800元。考虑到我们到了60岁，儿子也快30了。已经能够独立了。之所以没有选择金钟罩，是因为瑞和健康告知比较宽松，和金钟罩也只差几十块钱，就懒得等金钟罩的核保结果了。但买了瑞和之后，发现金钟罩我也是可以买的。这样也好，我和老公买不同家的保险，也是分散风险的一种方式。

老公：

    选择金钟罩，保额50万，保至60岁，20年缴费，年缴费1435元。因为金钟罩确实很便宜，性价比很高。

意外险配置：

我和老公的都选择安意保，保额50万（身故/全残），1年期，缴费198元。儿子的意外险是当时在幼儿园集体缴费的，具体名字不太记得了。

保费分析：

每年保费合计10401元，占家庭收入3.2%。拥有保额340万，约家庭收入的十倍。比较符合双十定律。

未来规划：

目前的定期重疾只是基础保障，只是拿来看病的钱，没有覆盖因为重疾而导致的家庭收入的减少。未来家庭收入提升之后，会增加我的定期重疾，增加老公的终身重疾保障。

保险不是一蹴而就的事，未来每到5-10年，根据家庭情况会更新补充一次。

买保险

一些提示：

买保险不用太纠结，不要追求一步到位

之前看小她不记得是哪位的名言了：没有一款保险产品可以做到十全十美，只要能满足目前80%的需求应该就是比较适合的产品了。现在无论是保险产品，还是其他一些如电子产品，更新迭代的太快了，而保障是一辈子的事情，一次性不可能解决完的，后期如果有更好的产品，再逐渐完善就可以了。

重疾买到70还是终生?

买保险买的就是保额，买的就是保额，杠杆最重要。现在重疾治疗费用30万起步的趋势越来越明显，所以建议重疾保额不低于30万，不然起不到保证作用。在预算有限的情况下，优先满足保额，再考虑保障期间。不要为了延长保障期而降低保额，那样有损保险本身的意义。比如一份5万元的终身险，在发生风险的时候起不到保障作用，要他有何用？

预算充足就要考虑买终身。毕竟买定投余只是理论，实际操作起来真是困难重重。在我们人生的各个阶段，都有可能把存款清零，比如买房，给儿子付首付等等，等60岁，你攒了20万，但这时儿子买房首付不够，你给还是不给呢？有了小孩就觉得要为他计深远，等老了有个保险打底，遇到风险，也不会给他添太大的负担。

没有寿险责任的消费型重疾一定要搭配定期寿险

没有寿险责任的消费性重疾大大降低了保费，杠杠做到了最高。但一定要自己搭配定期寿险。各种重疾发生后要获得理赔，就必须要活到一定的期限，万一得了重疾，没有活到指定期限，就不能理赔，走了就走了，家人和自己什么都得不到。

而有寿险责任的重疾险，你活到一定期限，给你保额，用于治疗，没有活到就身故了，那也会给你同样保额留给家人保障生活。所以有寿险责任的重疾是无论什么时候挂都能拿到理赔额的。所以这也是有寿险责任的重疾险比较贵的原因。