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#流感下的北京中年

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小小童麻麻

流感下的中年人,你需要这样做

小小童麻麻
小小童麻麻 小小童麻麻 2018-02-12 19:18 阅读(8632)

今天闺蜜转一篇文章,虽没有经历文中主人公痛苦,但同样作为中年人,一个孩子的妈妈,能感受到无奈。


这篇文章《流感下的北京中年》,一个女婿记录了一向身体健康的岳父,一次逞强开窗光膀子吹风,得了感冒,本来以为吃点药就过去了,结果变成流感,病毒蔓延,一个好好的人,就像多米诺骨牌,急转直下,从流感到肺炎、从门诊到ICU、人工肺,29天后,阴阳两隔。


10万+阅读了,悲痛之外,这么多人转发,是击中了中年人的心痛:上有老,下有小,不敢辞职,不敢生病,加码保额。


童童麻想说点有用的,避免再出现这种悲剧。


尽量多运动,不要逞强,这是每个人自己能决定的。


但很多事我们无法决定,无法预知明天,生活太多未知,这就需要做好保障。



主人公是个北京的普通人,通州有一套房。看得出,是一个群体的代表。


有这么一群人,小城市出身,发奋学习脱离贫困,在大城市努力奋斗最后落户安家。


他们有较高的学历和收入稳定增长的工作,在工作城市有家庭,有住房。


他们有个的名字:新中产。


对新中产,这是最好的时代,也是最坏的时代。


虽然收入尚可,但和男主人公一样,有这些压力:


养家负担重:刚性的房贷车贷支出、子女教育支出。


赡养父母责任:现在家庭大都2—4—1模式,两个人要赡养4位老人和一个孩子。


父母年纪增长,患病几率也在增加,医疗支出几乎属于不可逆支出。


职场压力:收入与付出成正比。


残酷的职场竞争需要更多的时间和精力投入,相对应的,身体超负荷的概率也越大。


比如这位主人公,岳父命悬一线,不敢请假,通宵准备工作报告和出差事情


社交压力:有固定的圈子,人情、社交、娱乐是每个月的必要支出。

 

这个群体,跟随这个时代的机遇,也咬牙扛着难以承受的挑战。看似有些小钱,但不做好保障,不安全感很大,也承受不起风险。


比如岳父用了人工肺这种极度痛苦的治疗,主人公的描述:


“心里很焦虑。不知道病啥时候好,不知道要花多少钱,感觉分裂成两个人。


人工肺开机费6万,随后每天2万起。我们估算了下,家里所有的理财(还好没有买30天以上期限的产品)、股票卖掉,再加上岳父岳母留下来养老的钱,理想情况下能撑30-40天。


有理财意识,童童麻给点赞,这也是高压生活下,每个家庭应该做的。

男主人文章截图


但更该做的,是给全家人做好保险配置。


否则一旦面料风险,人能不能救回另说,子弹没了,一家老小的生活无法继续,还需要应对更多的风险。


保障顺序依次是:男主人、妻子、双方父母、孩子。因为男主人一般是家里顶梁柱,病不起。



有缺憾,忽略了给岳父配齐保险,导致治疗捉襟见肘、考虑卖房。


男主人是这样记录的:


我问:“当初为什么没有给爸爸买一份?”


夫人:“他的医保卡给爷爷奶奶开过药,保险公司出险后很可能拒赔,所以就没买。早知道。。。”


这就尴尬了,医保卡外借,很多人踩过坑,这个我去年说过,这里再唠叨一下。


借车、借房可以,最不能外借的是医保卡!借医保卡,就是埋了颗雷。


借给他人,只是感冒发热的,小外伤的,没啥事;但如果借卡人看的是高血压、糖尿病、乙肝等,就摊上事。


去买健康险,要健康告知,要如实说明:既往症、现病史,像高血压、糖尿病、乙肝等这样疾病。否则,影响理赔。


现在社保系统和医院系统联网,就医记录,不管是门诊、住院、还是购药...保险公司都可以查到。


于是,别人看过的病,开过的药,就这样喜当爹,记在你的名下。有个朋友医保卡被老妈拿去买高血压药,自己买保险被拒保了。


借过别人,不过,还有补救办法。


如果只是买点感冒药,普通外用药,影响不大;如果买过一些心脏病、高血压、肝炎之类的药物,在投保时走核保+自证。


买保险的时候,必须和保险公司走举证流程,澄清事实,承认错误,让医院抹去住院记录。



回到这次事情,我们该怎么从里面找教训,做好防范呢?


如果你是家里顶梁柱,应该这样保障自己:定期寿险+意外险+医疗险+长期消费型重疾险,是刚需。


经济支柱选择寿险,主要是防范死亡给家庭带来的收入损失。而定期寿险保费低廉,保额高,保障的杠杆高于重疾险。一般保障到60岁是最佳选择,等到60岁,家庭中的大额贷款比如房贷已基本结清。


意外险和医疗险,一年二百块, 用来冲抵大病带来的经济风险,是杠杆最大的保障。


比如这次主人公岳父,ICU费用、还有其他的治疗费、门诊费,一般在医疗险里可以100%报销。


医疗险一次保一年,虽然便宜,但能不能续保还得看合同,是它的一个坑,所以需要配上重疾险。


重疾险,主要是针对保监会规定的25种重大疾病,一经确诊立即给付保额,最好选择长期消费型重疾险,几十年的长期守护,避免中间身体出现问题、买不了重疾险、医疗险的情况。


长期重疾险的保费比一年期重疾险高出很多,但因为是长期合同,对抗风险更高,定价高无非议。


况且,短期险无法保证续保,随着年龄增长,这才是致命问题。


对于老年人,建议做:防癌险+意外险+医疗险配置。


对于孩子,建议做:医疗险+意外险+重疾险的配置。


毕竟,孩子小,保费低,这时候给孩子买一份定期重疾险就很重要了。


重疾险是给付型保障,一旦确诊,符合理赔条件,保险公司就会赔付保额,和要不要去治病、要花费多少治疗费无关。这笔钱,你想怎么花,自己定。 


而且,现在很多重疾险附加了轻症豁免,就是确诊为轻症(小病)后,免交剩下的续期保费。


所以,交费时间越长越有利,保费/保额的杠杆比越高。


总之,比起赚钱,保险带来的不是收益,可目光放远,却是人生最需要做的事,不是吗?


有什么问题,留言问童童麻。

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