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#【专栏】子期攒钱干货帖大全

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【子期攒钱】应对意外的钱,怎么攒(如何兼顾流动性和收益)

子期
子期   子期 2018-03-09 17:19 阅读(7129)

不管明天与意外哪个先来,学会兼顾流动性与收益的攒钱大法就行


1月份,《流感下的北京中年》刷屏

2月份回家,得知一个同学的父亲癌症六年,已经花费了一百多万,同学说,现在她父亲咳嗽一下她都害怕

……

一起又一起的事件,无不在告诉你,意外之所以是意外,肯定是大到你几乎无法承受。这些事件,一方面引起大家对补充医疗险的重视,另一方面,更多人在关注如何让攒钱兼顾流动和收益。看过我历史攒钱干货的财蜜,其实应该有这个印象的,我总在强调流动性。尤其是固定期限产品,一定要留一个活口,这个活口就是让钱流动起来。今天就专门针对,兼顾流动和收益,讲一下如何来攒钱。


第一步:把意外分类


针对不同意外,大致分几种——


1)意外失业——解决办法:预留相当于3-6个月支出的备用金


主要指有收入来源的家庭支柱失业后,没有每个月工资,避免生活受到影响的备用金。通常来说,预留3-6个月家庭支出作为备用金,基本可以应付这个意外,一般3-6个月,也足够找到下一份工作了。许多理财规划里,会把3-6个月支出设定为全部的备用金,我觉得这个额度的备用金,仅够意外失业。其他的意外事件,依然要单独筹划。


2)意外事故——解决办法:意外险/重疾险/寿险(尤其是家庭支柱)、12个月支出


保险起到的作用是是杠杆,尤其是意外险,算是物美价廉的入门级保险了,出了意外事故,保障的是意外事故,但也建议再准备12个月支出作为备用金。很好理解,出了意外,一年内没收入很正常,算是一个入门级备用金了,一年以上,就另当别论了。


3)自己/家人重症——解决办法:配置社保/补充医疗/重疾、30-50万医疗金


保险依然是重点,准备多少医疗金,是来自一个相关报道,重疾平均治疗费用是20-30万,其中社保平均报销比例约25%,补充了重疾险,但也要预防不在赔付范围内,所以准备30-50万作为重症医疗金。


第二步:根据所需金额和周期,确定攒钱计划


很好理解,就是根据每个意外的金额和所需要周期,确定攒钱计划:


1)意外失业,3-6个月备用金


基数是家庭平均月支出,可以根据当年预算,或者参考上一年支出。


攒钱期限也很好确定,如果预留3个月,那么就把三笔相当于三个月支出的钱存入3个月期限的产品,预留6个月,那么就存6个月期限的。3单,6单,就是这么来的。三个月或者六个月后,就开始流动。


2)意外事故,12个月备用金


这个备用金,是用来应付有收入来源的家庭支柱,出了意外事故,更长时间不能上班不能有收入准备的。目的是解决出了事故后一年内的生活支出,而家庭基本可以在这个时间内,根据事件严重程度,找到解决办法(卖房卖车之类),一年是比较合适的。


既然是12个月的,攒钱期限也很好理解,直接来12存单。


3)重症,30-50万医疗金


重症的难处在于,完全无法预计经历的周期和严重程度。根据相关报道,重症的治疗周期一般在6个月左右,因此,这30-50万的医疗金,最好是在6个月内能够到账的。我的建议是,尽管分布在6个月,但不要平均分,建议在头3个月配置更多一些资金。


第三步:得出整体攒钱计划


举个例子吧,小A一年家庭支出12万,包括房贷及生活支出,那么应对意外的钱,应该这样攒:



一些小tips:

1)应对意外,保险不可少,先保险再备用金

2)任何准备都是多多益善,尽早准备起来就是尽早提高财务安全

3)每一种产品都不够完美,但可以多方配置,例如重症备用金,可以各类产品都配一点

4)除自己准备之外,如何短期内筹到大笔钱,也很重要,小她有个快速“借钱”技能的话题(普通人快速借钱的渠道),可以参考


备用金的攒钱计划,也可以作为一个家庭财务自检的标尺,写这篇的时候,我也赶紧去看了下近期到账的钱,不算货币基金和理财,三个月内到账的P2P有46万+,平均收益率是8.5%,也算很好兼顾流动性和收益了

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