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#互联网保险跟代理人卖的传统保险有区别吗?

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柚子茶的独白

网上卖的保险产品跟代理人卖的产品有什么区别?

很多财蜜接触保险都是从线下代理人那里开始的,虽然现在互联网的发展给各行各业带来了极大的便利,但是因为保险产品的专业性以及信息不对称原因,即使大家自己在网上搜索产品,其实大多时候也是云里雾里。


"线下代理人给我做的方案都是万八千的,怎么一来到小她,发现这里推荐的保险都只要两三千块钱呢?价格差异这么大,是不是保障责任不一样?会不会理赔区别对待?"


相信不少财蜜们会遇到这种疑问吧~


今天给大家把迷雾一层一层掀开。


首先,一定要明确一个认知:不论是线下代理人渠道产品还是线上的互联网产品,都属于保险公司的产品,保险公司跟银行一样,都受到银保监会严格监管,你能买到的保险产品,都通过了银保监会的审核和备案;


所以不要再问XXXX产品、XXX保险公司靠不靠谱这样的问题,能买到的产品都是合规靠谱的。


为什么代理人渠道的产品和线上的产品价格差异这么大?


一款保险产品被设计出来,保费通常都会包含这些部分:


保费=保障成本+费用+投资的钱


无论我们购买的是消费型险,还是分红、万能、投连险,每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息,无非是在拿客户的钱去投资,然后把投资收益再分给客户。由于监管的限制,保险公司的投资项目不可能太过激进。所以保险公司的投资收益都是比较低的。


近几年成立的不少保险公司,比如弘康人寿,是没有代理人的,我对这家公司的理念也比较认同:好的产品自带传播效果,是不需要完全依赖代理人去人肉销售的。


去掉了代理人这一中间商环节,就意味着产品的销售成本大大降低,价格自然也会下降;


而XXX福,如果不是靠着线下100多万代理人的地推,我相信是不会有这么多人踩坑的;代理人的佣金不必多说,买过XX福的应该都有听说,这些费用最终都会转嫁到消费者身上,也就是大家支付的保费上;


所以单从价格上是没法判断一款产品好不好的。很多人都会这样想,既然我看不懂产品条款,那我就选个知名公司的价格贵些的产品呗,应该不至于被雷吧,


遗憾的告诉你,销售人员就是专门"套路"这种小白客户。万八千的保费可不是交一年就完事了?一交就是20年啊!辛苦赚钱实在不易,再有钱也不能这么挥霍吧?当然土豪可以另当别论哈,只要多花一点业余时间认真研究一下保险知识,这些坑都完全能避免的。


线下代理人渠道的产品,通常都是一个打包好的一篮子计划,里面既有寿险、也有重疾,还可以根据需求选择附加各种意外险、住院医疗等等,这里以平安福为例,30岁男,30万 保额,每年保费1.2万;



主险终身寿险30万,重疾28万,意外身故/伤残50万,来看看换一款线上的同类产品需要多少钱,


同样30岁男,30万终身寿险+30万终身重疾(跟平安福一样,都是仅赔付其中一项),20年缴费


哆啦A保,每年6360元,其中重疾最多可赔付3次;

康乐一生B款,每年5990元,其中轻症最多可赔付3次;


再买一份小蜜蜂,50万保额,每年125元,比平安福的保障范围更广,但是价格只要平安福的一半,这每年多交的钱,给它取名叫"智商税'


那么,不同渠道购买的产品,理赔会区别对待吗?


实际上能否理赔实际上与代理人没有关系的,只与重疾合同条款有关。代理人留存率非常低,在一家保险公司服务超过2年的更是少之又少,而重疾险保障期限长达几十年甚至终身,买保险时服务你的代理人中途极有可能离职去其他保险公司,因此千万不要错以为代理人的存在会决定理赔,


相关参考:


保险骗人定律揭秘之二:大公司理赔快,小公司易跑路

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