*理财的观念和方法

    收入是河流，财富是水库，花出去的钱是流出去的水，理财就是开源节流，管好自家的水库，以“管钱”为中心，抓好攒钱、生钱、护钱三个环节。理财的最终目的是实现财务自由，让生活幸福和美好。

一、揭开理财的秘密

理财的全部秘密就在于爱惜钱、节省钱、钱生钱、坚持不懈。只有坚持不懈，才能打开财富的大门。

二、什么是理财

理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好现在和未来的现金流，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己兜里什么时候都有钱花。

三、为什么要理财

理财的最终目的是实现财务自由，让生活幸福和美好。

四、如何理财

    理财就是要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的生活态度和思维方式。

    在生活目标上有什么样的选择，就决定了拥有什么样的生活；什么样的生活目标会导致什么样的生活状况。今天的生活状况，由以前的选择所决定，而今天的选择将决定未来的生活。

    理财的基本原则和方法就是要围绕“管钱”这个中心，抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节。

收入是河流，财富是水库，花出去的钱是流出去的水，家中水库最初的财，一定是攒出来的。要攒钱，就要养成量入为出的良好习惯，而且坚持一生恪守。因为最终决定财富的不是收入，而是支出。只有省下来的钱才是自己的财，花出去的钱是流出去的水，不再属于自己了。这就需要养成攒钱的习惯。

    光依靠攒钱，自家水库里的水不足以应对生活中诸多需要。还应该利用手中的钱去做投资，打一口属于自己的深井，让井里的水不断地冒出来，流进自家的水库。打深井就是要你拿钱去做投资。

    为了规避风险，把自家水库里的水分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的自家的保命钱，第三个池子里放的是闲钱。所谓闲钱，就是五年到十年不用的钱，这些钱是用来打井的。

    生钱是理财的重点。我们应该用省下来的闲钱去做投资，这样才能让自家水库中的水源源不断地得到补充。仅仅靠攒钱和生钱是不够的，因为自家的水库由于种种原因有可能会决堤。应该在水库之外，再筑堤坝就是买保险，以便保护好自家的钱。

    理财的基本原则和基本方法可以概括为“一个中心，三个基本点”：即以管钱为中心，以攒钱为起点，以生钱为重点，以护钱为保障。

理财的“一个中心，三个基本点”可以引申为理财的“八字方针”，这就是：“管钱、攒钱、生钱、护钱。”对理财的八字方针作通俗化、形象化的解释，就形成了理财的“九字箴言”：“修水库、打深井、筑堤坝。”

人生三个时期中的理财重点：

第一、青年时期的理财重点是：着重攒钱，尝试投资。

第二，中年时期的理财重点是：继续攒钱，大力投资。

第三、老年时期的理财重点是：保管好钱，少量投资。

五、走出理财观念上的误区

第一个误区：理财是有钱人的事，没有钱，就不需要理财。

第二个误区：钱太少，理财的效果不明显，所以不理财。

第三个误区：工作忙，没时间理财。

第四个误区：不懂理财知识，没法理财。

第五个误区：理财就是一夜暴富。

第六个误区：理财就是买股票、买保险。

第七个误区：理财要从众。

第八个误区：理财的原则和方法男女不一样。

*一生恪守量入为出

    一个人的收入并不等于财富，所谓财富应该是存储的收入，支出是决定财富的关键因素。要想让财富水库中的水量不断增多，节流是其中的一个重要手段。量入为出是理财的第一要务，是理财的基础。养成储蓄的习惯是迈出理财的第一步。

一、支出是财富的决定因素

量入为出是理财的第一要务，是理财的基础。养成储蓄的习惯是迈出理财的第一步。

二、如何恪守量入为出的原则

     希望青年人自觉养成一种习惯，自觉地强制自己储蓄，哪怕一开始是不自觉的，时间长了就变成了一种习惯。对很多的年轻人、特别是“月光族”来说，这是迈出理财的第一步。

1、向自己收取“按揭款”，把每月工资的10%-15%强制储蓄，日积月累。

2、要当“延迟族”，一个人为了晚年的幸福，为了长远的幸福，年轻时要在消费上作出牺牲。35岁之前谨慎买房，买房之前不买车。买东西要买“最新的老款”，打折的时候买。

3、不当“月光族”、“借光族”

4、不当“啃老族”

5、不当“假富人”

6、改掉坏习惯，购物癖，无计划消费的习惯，从众消费的习惯，过度刷卡消费的习惯。

三、警惕消费陷阱

消费陷阱面面观

1、商场打折销售陷阱

2、电视广告销售陷阱

3、邮购陷阱

4、网络销售陷阱

5、讲座促销陷阱

6、数码产品销售陷阱

7、教育消费陷阱

8、求职陷阱

9、婚介陷阱

10、中奖陷阱

  如何规避消费陷阱

1、调查研究，计划消费

2、要以理性面对热情

3、不要贪便宜

4、克制虚荣心

5、抛弃不切实际的幻想

不要指望吃三盒减肥茶就可以抹平大肚子，这是违背人体规律的；也不要指望拥有一套炒股软件就可以成为股神，就可以在股市中战无不胜，一夜暴富；更不要轻信，会突然间中了什么大奖，因为天上不会掉馅饼。

*一生莫让债务缠身

人们在借贷消费的同时，应该对自己未来的收入情况有一个比较现实的预期，否则，一旦未来的收入水平降低，现有的良性债务很可能会转化为不良债务，使生活陷入困境。

一、债务的分类

良性债务就是如果个人购买住房向银行贷款，月还款金额不超过月收入的30%，不良债务有以下几种：第一种不良债务是贷款购买住房时，每月的还款金额超过月收入50%的债务。第二种不良债务是贷款购车。第三种不良债务是信用卡消费。良性债务是有可能转化为不良债务的。

二、负债的起因

1、冲动消费

2、虚荣消费

3、对未来事业发展缺乏合理的预期

4、无奈的选择

5、把借债当成一种生活方式

三、负债的代价

1、失去现金

2、失去自由

3、失去机会

4、失去健康

四、债务的规避

1、养成量入为出的习惯

2、尽量延后满足自己的消费欲望

3、慎用信用卡消费，多用现金付账

五、债务的偿还

为了彻底摆脱债务的困扰，应该建立家庭偿债基金，偿债基金=现在每月的固定还贷金额+每月额外的强制储蓄+偶然所得（工资以外的奖金及其他非正常收入）。建立偿债基金后，除每月按时还贷外，尽量积累资金用于偿还贷款的本金，只有偿还本金才能减少利息的负担。

如果同时负上房债、车债和卡债，我建议按这样的顺序来偿还：先还卡债，再还车债，最后还房债。

*一生坚持组合投资

流动性投资运用水库里的“应急钱”；安全性投资运用的是“保命钱”；风险性投资运用的是“闲钱”。遵循家庭理财中投资管理的原则和方法，使用投资工具：储蓄、债券、股票、基金、P2P。

流动性投资适用的投资工具包括：活期存款、短期的定期存款（三个月或半年）、通知存款、短期国债、货币市场基金等。安全性投资适用的投资工具包括：定期存款、中短期国债、债券型基金、保本型基金、储蓄型的商业养老保险、社会养老保险、保本型的银行理财产品等。

风险性投资适用的投资工具包括：股票、股票型基金、对冲基金、不动产、非保本型的银行理财产品、投资连接保险、外汇、黄金、艺术品和实业投资等。

投资管理的实质是对人们“情绪”的管理，管理好“情绪”，成功自然会敲门。要管理好投资，应该遵循以下三个原则：一、什么钱干什么事。二、坚持分散投资。三、年龄越大投资越应保守。

储蓄

在进行储蓄时，一个不变的规律是：在利率上升期，存款期限越短越好；在利率下降期，存款期限越长越好。储蓄的技巧。

1、活改通储蓄法。将你的活期存款改为通知存款，这样既不影响用钱的便利，又以获得较高的利息收人。有很多股民在“空仓”阶段,股东大量资金，这些资金“享受”活期存款利率“待遇”，如果将这些资金调回银行账户,并改为通知存款，这笔资金就可多得不少利息。

2、12张存单储蓄法。将每月节余的款项都按照1年定期存入银行，1年下来，就有12张存期相同的存单到期日分别相差1个月。一旦有急用，就可以取到期或期限最近的存单，让其他的存单继续享受“定期存款利率”待遇。

3、阶梯储蓄祛。

如果手中有10万元，可以分别用2万元开设1张1年期存单，用2万元开设1张2年期存单,用2万元开设1张3年期存单，用2万元开设1张4年期存单(3年加1年),用2万元开设1张5年期存单。1年后，就可以用到期的2万元，再去开设1张5年期的存单,以后每年如此,5年后你手中的存单全部为5年期，只是每张存单到期年限相差1年。这种储蓄方法是保持等量平衡,既保持了存款的流动性，又可以获取5年期存款的高利息。这是一种中长 期投资方法，适合家庭积累养老金、子女教育基金等。

4、 4分储蓄祛。

如果手中有1万元,并计划在1年内使用，但每次用钱的具体金额和时间不能确定，可以采用4分储蓄祛。具体步骤为:把1万元分成4张存单,但金额要-一个比一个大，诸如把1万元分别存成1000元的1张,2000元的1张,3000元的1张,4000元的1张,存期均为1年。这样，如果有1000元需要急用，只要动用1000元的存单就可以了，其余的钱依旧可以“躺”在银行里“吃”利息。还可以选择另外一种“4分”的储蓄法，把1000 元存活期,2000元存3个月定期，3000元存6个月定期,4000元存1年定期。

债券投资技巧

1、尽量投资国债，因为国债是所有债券中最安全的品种,没有违约风险

2、老年人应该投资储蓄式国债，投资这种国债不会亏本。

3、尽量投资中短期债券，不买长期债券,因为长期债券的利率风险大。

4、投资可转换公司债券，应视同投资股票。在股票市场低迷的阶段，投资可转换公司债券是一种不错的选择,因为它进可以攻、退可以守。

5、投资债券型基金是种很好的间接投资债券的方式。

股票

投资股票只能相信自己，千万不能相信“专家”，股票市场里根本没有专家，只有输家和赢家，更没有人能预测股票涨跌，能预测股票价格的人只有三种：天才、疯子和骗子。记住：只能相信自己的脑袋。

股票投资的“五个一”原则：一生坚持独立思考，保持一个良好心态，一定要用闲钱投资，坚守一种投资方法，一定不让本金亏损。

在股票市场里，比的是谁“活”的时间长而不是谁一次赚得多，只有活下来的人才有未来。

基金

1、一定要坚持长期投资。

2、一定要坚持分散投资。

3、选择有品牌的基金管理公司，而不是选择基金经理。

4、慎重投资单只规模过大的基金。

5、投资指数基金是一种很好的方式。

*一生远离投资陷阱

一、投资陷阱的种种

原始股陷阱

黑基金陷阱

炒股陷阱

非法集资陷阱

托管造林陷阱

产权酒店陷阱

彩票陷阱

地下六合彩陷阱

分时度假陷阱

二、投资陷阱的特点

告诉你能“一夜暴富”

告诉你“无风险高收益”

迅速给你“甜头”

披上合法的外衣

虚构“有实力”的形象

构建“神坛”，打造“神人”

告诉你是创新项目

告诉你是海外项目

三、如何规避投资陷阱

克服自身的弱点

1、贪婪、贪便宜

2、企图走捷径

3、无知

4、从众

5、冲动

6、心存侥幸

7、好了伤疤忘了疼

运用六步自问法

    第一问:是什么人卖给我产品?这个人人有信誉吗?

我们这里说的人是“法人”，就是我们常说的公司、企业。除了政府批准设立的金融机构，如银行保险公司、基金公司、  证券公司、信托公司等,对其他的“法人”都不能轻信。    

第二问:他拿我的钱干什么去了?

    有人监督资金使用吗?他靠 什么赚钱?我们希望有“有公信力”的机构监督资金的使用，拿我钱的人类有合法的赚钱途径还要有赚钱能力，否则我就不可能赚钱。

   第三问:我买到了什么?我赚什么钱?我赚钱有保证吗?

   我能否赚钱首先取决于他能否赚钱，其次取决于他能不能分给我钱。

   第四问;投资收益率合理吗?

   过高的投资收益率基本上都是不可信的，比如每年30%以上。(你要问自己:他靠什么赚这么多钱?)

   第五问:我一旦不想要这个产品了，能卖出去吗?

   这是要解决投资的流动性问题，要是卖不出去可就砸手里了。

第六问:如果产品卖不出去，我能留着自己用吗? 这是投资的底线，最起码产品还要有使用价值，否则这笔投资就赔到底了。

  在考察任何一一个投资项目时，都应当问自己这六个问题，如果某一个问题的答案是否定的，就要慎之又慎，如果有两个问题的答案是否定的，就一定不能进行投资。当然， 为了正确回答上述问题，要进行一些调查研究,收集些资料，作 为决策的依据。

*一生搞好婚姻理财

婚姻可能是一生中最大的一笔“投资”，它有可能带来巨大的收益(美满的婚姻)，也可能带来巨额的亏损(不幸的婚姻)。因此，在正式“投资”之前，首先要慎重选择合作伙伴(未来的配偶),其次要和合作伙伴界定清楚财产关系(婚前财产约定)。

婚前理财

一、婚姻是一生中最重要的“投资”

二、如何选择你的配偶

1、感情

2、人生观和价值观

3、家庭背景

婚后理财

1、AA制是婚姻的陷阱

2、钱是婚姻生活的润滑剂

3、离婚是最大的破财

4、女人财务独立才是真正的独立。

女人靠山山倒，靠人人跑，还是靠自己最好。

5、婚姻理财中的风险管理

买保险

财务信息管理

担保

6、关于婚姻理财的几个具体问题

1、夫妻共同理财

2、男人女人都不该乱花钱

3、双方公平对待双方父母

4、各自“小金库”不宜过大。