背景：

几个月前的13号，收到信用卡账单，上面赫然写着本期账单还款金额：5278元。原本到手工资也不过7K，在一线城市生活已经不算宽裕，结果信用卡还款金额居然占到了当月工资的65%！

我必须接受一个现实：若本月账单全部还清，那么手上只有1722元可以支配了。1722元根本不足以支撑我在一线城市一个月的开销，于是无奈之下我申请3个月的分期还款。

我已经不是第一次因工资不够还信用卡而申请账单分期了，于是打算将分过期的账单捋一捋：我办过2张信用卡，1张常年用，1张偶尔用。由于此前不良的消费习惯，最常用的那张卡经常会出现当月需还款金额大于当月到手工资的情况，每当这时我都会申请个账单分期，轻轻松松解决当月还款的“燃眉之急”。 尤其是现在银行对于信用卡分期还经常给予一些折扣优惠，在手机APP上即可申请，当时申请即时生效，方便至极。

我细数了所有办理过的账单分期，共有6张账单分别申请过3-18个月不等的分期。单独看每张被分期后的账单需还款的金额都不大，200-800元不等，手续费也有不算多。但是相加起来则把我吓坏了：近6个月累计分期的固定还款额度达到了3000元/月；光手续费总额每个月也超过了300元，且全部分期的账单直至2019年7月才能全部还清。也就是说，即使从现在开始暂停使用信用卡，在未来的半年内，也需要每个月固定还一笔钱，直至将近一年之后才能彻底摘掉“卡奴”的帽子。

算到这里，我不禁感叹到，说好的让钱滚雪球呢，结果雪球还没滚成，信用卡债连同手续费滚成了大铁球，压得自己喘不过气来。

于是我进行了如下反思，并制定了还款计划，并在这几个月的还款过程中有了新的感触：

1. 留够生活费和应急金

我反思成为“卡奴”难道只是因为自己的购物欲过于膨胀吗？为何会超支呢？思来想去有了如下体会：

第一、对自己每月生活花销估计不足，预算留得不够。

自己把当月工资扣除了生活费，其余的现金放在了P2P或者基金中，本想好好投资一笔，但是，导致需要用钱的时候拿不出来，只好刷起信用卡来补空。究其根本，还是对自己的每月必要花销估计不足，预算做得不够合理导致。

第二、缺乏建立应对突发状况的备用金。

生活中可能会有突发状况的支出（例如生病就医、红色炸弹等）。这种支出不会每个月都发生、但是有可能在某个月或某几个月比较集中。没有备用金做支持，从生活费中支出又会导致当月生活困难，无奈之下选择刷信用卡来应付。

2.暂停使用信用卡，不再增加新的负债

我琢磨着完全不用信用卡是不现实的，毕竟信用卡还是能起到临时周转的作用，并且自己也经常爱出国旅游，预定酒店，租车都能用的到。所以不能注销，在未还清全部信用卡债之前暂时停用吧！于是，我决定将信用卡放在家里的抽屉，微信、支付宝上也解除了绑定，仅有的操作只剩下用储蓄卡还款。

3. 纠正不良消费习惯，消费注重性价比

我回忆着，背负了这么一大笔信用卡债，都买什么了？

结果，除了对几个大件的物品购买尚存记忆，其它的消费都不记得了。

在一次整理房间后，我望着曾冲动买下但没穿过的服装单品，发现每件都很好看，但是每件都不好搭配。于是顿悟，买东西没有计划，图打折图便宜，疯狂囤货，但是再便宜也是要花钱的啊！！买不需要或者不适合自己的东西，本身就是一种浪费。

4.现有分期不提前还款，注重攒钱，养好金鹅

我曾尝试过一发工资，只留必要生活费，其他全部还信用卡堵窟窿，争取多还一点，早点把分期都还清，但是坚持了两个月她就再也坚持不下去了。因为生活成本的急剧压缩，我整天想着如何省钱，每个月工资一到手只能过个手，这笔就直接还了信用卡，再也不属于她了。两个月下来，我感觉像两个月没有发工资一样的“上了个假班”，便更加闷闷不乐。

而且，我既然已经申请了账单分期，用了手续费去换取还款期的延长，那么提前还款并不实惠（提前还款分期手续费照收不误），不如我一边按部就班的还款，一边攒攒亏空已久的备用金。

第三个月，我做了一个调整：不再超额还信用卡账单，除了必要的生活费，留下一部分工资做备用金的储蓄。尽管离全部还清信用卡还有好几个月，只要一想还清信用卡的那天，不仅没有卡债了，还有笔小“资产”，感到心安又期待！

希望通过努力，自己的金钱观变得成熟，资产总负到正，在从正到持续增值。