前天是教师节，马云在一封题为“教师节快乐”的公开信中宣布，一年后的阿里巴巴20周年之际，即2019年9月10日，他将不再担任集团董事局主席，届时由现任集团CEO张勇接任。而他“退休”后，将会重点关注教育、慈善和环保等公益事业。

宣布“退休”这天，恰好也是马云54岁的生日。

54岁，从阿里“退休”，年龄上看，马老师又超前了一步。

唉，再低头看看自己，最近健忘得厉害，记不住同事的名字，只能通过外貌来跟别人形容；记不住密码，Apple ID这两天已经改了三次了；甚至连工资到账多少钱，刚看完工资单，扭脸儿就只能说个大概……以致于最近总觉得，自己上班是不是就为了混社保？

有没有那种精神年龄到了退休年龄就可以提前退休的？我的身体还可以支撑，但是脑子需要提前退休！对，没错！退休！

虽然我们清楚，在房租、房贷、车贷、子女教育、赡养父母、高涨的生活成本等方方面面的压力下，提前退休的希望越来越渺茫，甚至还有延迟退休在使劲拽我们的后腿。

但我们还会抱有一丝希望，希望终有一天能达到财务自由，那时有了强大的经济后盾做支撑，自己也可以像比尔盖茨、像王石、像马云一样提前退休，去做自己想做的事。

当然，为此我们得花更多的时间去工作赚钱，需要攒更多的钱来支持自己退休后的开销，还得好好打理攒下来的钱，还得提前做好未来在医疗花费上的打算，许多事情需要我们趁着年轻赶紧去做。

要趁年轻做什么才能离“提前退休”更进一步？规划君一边自省，一边给大家几个小建议：

01

定个目标，然后化繁为简

想财务自由，想提前退休，想买套房，想让孩子上重点学校、想资产增值，这些是目标吗？是，毕竟目的很明确。但也不是，因为这些或许只是你期待的一种生活状态？一个愿景？一个梦想？

目标是什么？目标必须是合理的、具体的、可量化的并且有时间限定的，满足了这些条件，才能称其为目标。比如，我想在3年后给家里重新装修，费用预估20万，这就是目标。

所以，如果想把”提前退休“变为一个目标，我们也要给它进行各种量化。比如，我今年30岁，我想在自己50岁的时候提前退休，退休时，手里能有500万可支配的金融资产。

这个目标的实现离现在还有20年，可能未来三五年的计划自己还能hold住，可是动辄二三十年的长期目标，期间的不确定因素会有很多。

那么不妨把这个长期目标，拆分成4-6个中期目标，然后每个中期目标的达成时间为3-5年，这样我们分阶段地逐一实现，把不确定的事情转为计划内的，目标也就没那么遥不可及了。

02

努力赚钱，保持收入的稳定增长

没钱，一切免谈。

对于绝大多数人来说，工资是我们主要的收入来源，因此我们一定要保证收入的可持续增长，你挣得越多，提前退休的目标才可能离你更近。

03

节制消费，攒下后续投资的资本

有持续稳定的收入了，支出也要有节制，不能挣多少花多少，现在追求高消费，早晚都要用钱来偿还的。学会合理地规划消费支出，也就有更多的结余资金来为自己的未来做打算。

比如，把账本上那些非必要的支出用作养老金存起来，每月哪怕只节省200块钱，20年后也能积攒下4.8万元的本金。

04

资产配置，构建一个高效的投资组合

其实对我们来说，只要做好收支预算，攒钱的难度并不大，而真正的难题却出在了“如何进行资产配置，以及资产配置该如何实现”上。

资产配置原本是个大命题，比如我们熟悉的“标准普尔资产配置图”，由四个象限，即要花的钱、保命的钱、保本升值的钱和生钱的钱构成，这其中，保本升值和生钱的钱，是资产配置的核心，要实现这个核心，就要构建一个能高效赚钱的投资组合。

要想使投资组合真正起到控制风险、攻守兼备，分散投资是个很重要的策略。

都有哪些资产可供我们分散选择呢？

流动性产品：货币基金、银行存款等；

稳健收益类产品：网贷服务产品、银行理财产品、理财型保险等；

权益类产品：指数型、股票型、混合型基金、股票；

另类投资产品：黄金、白银等贵金属、外汇、房产等。

流动性产品，如果你在投资增值前，已经根据自己/家庭的支出需求，预留了充足的流动资金供应急使用，那么投资组合可以跳过这类资产。

稳健收益类产品，是构建投资组合的大头，投资策略是长期持有，不到用钱的时候不考虑卖出，目的在于获取长期的资本增值。持有比例上，哪怕你是积极型的投资者，这部分的配置至少也要占总资产的50%。而对于大多数稳健型的投资者而言，规划君建议这类资产占比最好在60%或70%为宜。产品上，银行理财产品的门槛略高，目前在售的绝大多数最低也要5万起，而理财型保险虽然门槛不高，但收益实在不敢恭维。所以目前看，头部平台的网贷服务产品是不错的选择。

权益类产品，主要指股票以及相关的基金，它是组合中稳健类产品的黄金搭档。投资策略则是结合市场行情进行波段操作，获得更高的回报。持有比例上，由于这类产品风险较高，所以要根据个人的风险偏好适当持有，比例建议最多不超过总资产的50%，以上面稳健类产品60%的占比来看，权益类产品的持有比例应为40%。产品上，规划君一直以来都不太建议投资者盲目地去股市里追涨杀跌，有这功夫还是集中精力工作赚钱更好，所以建议选择基金产品。

至于另类投资产品，由于黄金价格我们摸不透、连人民币都不够花的，也没必要换美金、更没有大把闲钱去投资一线城市的房子，所以我们就不考虑这类资产了。

05

提前做好保障计划

目前我国的社会保障体系还不够完善，因此要想提前退休，就必须考虑到退休后的实际保障问题，特别是健康类的保障项目，如重疾险、医疗险，趁年轻尽早买，保费更低，以后自己承担的压力也小。

至于被销售说得天花乱坠的分红型保险，劝你三思，反正从规划君这里得到的反馈是，买了的人都后悔了。

大人物们可以轻松地实现提前退休的目标，我们小人物也可以通过前期的财富积累，加之以合理的投资组合、完善的保险规划，来加速“提前退休”这个目标的实现。