估计是有小伙伴准备“年假+国庆长假”，凑半个月时间出国玩耍，所以这两天陆续有朋友来问我：

“ 如果在国外发生意外事故，咱们在国内买的意外险可以理赔吗？

有没有专门针对在境外发生的医疗费用报销的保险呢？

假期只打算在国内玩儿，已经有意外险了，是否还要再买份旅游意外险？”

很遗憾，我们在国内买的意外险和医疗险，只能赔偿/报销发生在境内的意外事故和在国内医院的治疗费用，拿到境外是不顶事儿的。

但这并不意味着出境游无法得到意外和医疗方面的保障。

我们可以通过购买境外旅游险，来转移相关风险。

   先来简单了解一下什么是境外旅游险  

境外旅游险，就是被保险人在境外旅游过程中，发生意外事故、患病产生的医疗费用以及个人财务的损失等，保险公司承担保险赔偿责任，并提供相应的救援服务。

从保障对象上看，境外旅游险分为对“人”和对“财物”两大类，具体保障项目，可以参考下面表格内容：

（点击查看大图）

别看保障时间只有几天，但林林总总的保障责任可比咱们买的普通意外险还要多。

   那么，我们该如何挑选境外旅游险呢？  

由于市面上的境外旅游险提供的保险责任差别不大，所以在做选择的时候，应该从以下几个方面重点考虑：

1、根据出行地点和出行目的选购

境外旅游保险通常会根据出行的地点进行分类，比如有专门针对东南亚国家的旅游险、日韩国家的旅游险、欧洲申根国家的旅游险、美洲地区的旅游险以及海岛国家的旅游险，当然，也有不限制旅行目的地的全球旅游险。

还有按照出行目的分类的，比如旅游、留学、探亲、商务出行等。所以，我们先要看清楚这款保险的保障地区和保障目的是什么，别花冤枉钱。

2、医疗费用的保额，要根据旅游目的地的医疗花费来定

不同国家和地区的消费水平、医疗体制存在差异，比如美国、加拿大、欧洲、日本等国家，医疗水平高，但是医疗费也很贵。

之前新闻里也说过，留学生在美国斯坦福大学医院做了个有关心脏的手术，术后5天就出院回家了。但是很快就收到了医院和医生的两份账单，一共170万美元，按当时汇率算竟然高达1100多万元人民币！

所以，提前了解一下旅游目的地国家的相关医疗费用，如果医疗费用高，建议旅游险的保额至少要30万。

3、除了保额，“紧急救援服务”也是重点

还记得今年5月份，某网友在微博上说，自己的父母在伊朗旅游期间遇到车祸，导致两位老人一死一伤的事情吗。出发前，网友特意给父母买了平安的境外旅游险，保险责任中也含有紧急救援和遗体运送服务。

但是在老人遇到事故需要帮助的时候，紧急救援迟迟没有出现，最终错过黄金救治时间，导致亲人离世。

后来平安在声明中说，他们的紧急救援服务是外包出去的。把服务外包出去，也难怪在事故发生时双方因为缺少配合，互相扯皮，延误了救援。

所以我们在选择境外旅游险时，尽量选择有自己直属救援团队的保险公司，比如美亚、安联的产品，出事后沟通起来会快很多，救援部门也能尽快联动，提供高效的救治服务。

4、如果有未成年人同行，还应关注“未成年人旅行送返费用补偿”

如果随同出行的还有未成年人，那么就要关注保险责任中是否含有“未成年人旅行送返费用补偿”这一项。

这项责任的意思是说，当被保险人（成年人）在境外旅行期间因遭受意外事故或突发疾病，并且同行人员中也没有其他成年人，继而导致未成年子女无人照看时，保险公司会安排未成年子女回国，往返费用由保险公司承担。

这项责任对于带着孩子一起出行的家庭来说，还是很实用的。

5、看清保险条款，注意免责内容

不要想当然的以为，买了保险，旅途中发生的任何意外都可以找保险公司理赔。每份保单都有免赔责任，也就是保险公司不提供保障的范围。

比如，普通的旅游险对极限运动，如潜水、攀岩、蹦极、热气球大多都是免责的，如果你的旅行计划中包含极限运动，那么除了基本的旅游险外，还应该单独购买能承保高风险运动的意外险产品。

另外，对一些“特殊”国家，比如叙利亚、苏丹、伊朗、古巴、朝鲜等，也不在承保范围内。

6、根据出行时间来选择保障期限

境外旅游险有不同的保障期限，短至1-7天，长至1年，我们要事先确定出行时间，这样可以避免一些不必要的支出。

不过规划君建议，保障期限的选择最好在我们实际出行时间的基础上加1-2天，给自己打出点儿富裕来，也能避免因为旅途延误或其他情况的发生，导致人还没回国呢，保障却先终止了。

以上几点是规划君认为挑选境外旅游险应该重点关注的内容。

如果你离出发时间比较近，自己又懒得从很多产品中逐一筛选，那么规划君就简单粗暴地推荐两款旅游险：

●  美亚“万国游踪”境外旅行保障计划-全球版

●  美亚“万国游踪”境外旅行保障计划-申根版

这两款保险都是美亚财产保险公司推出的产品，上面我们也提到了，美亚有自己直属的救援公司，国际旅行救援经验很丰富，并且提供的保障范围广，保障额度高。

具体保障内容，大家可以看下图：

（点击查看大图）

上述两款产品，五个计划中，如果不差钱儿，规划君建议选择全球版-完美计划这款，主要是因为这个计划中的医疗运送和送返、身故遗体送返是按实际花费支付保险金的，这样可以最大限度的减轻财务负担，并且这个计划还有住院津贴以及随身电子设备丢失的赔偿。

在我们买好了旅游险后，还有一件很重要的事需要做好，那就是把自己投保的情况让随行的家人朋友以及在国内的家人知晓，并且要记下保单号码以及救援电话，以便能在出险后尽快联系保险公司。

对了！

还有朋友问，“假期只打算在国内玩儿，自己也有意外险，是否还要专门买旅游意外险？”

规划君认为，还是有必要买一份的。

虽然都叫“xxx意外险”，保障责任也都包含“意外伤残/身故”、“意外医疗”和“意外医疗补贴”，但是旅游意外险还会额外增加医疗运送或者送返、个人财务、个人责任等保障。

况且境内旅游意外险特别便宜，比如美亚“畅游神州”境内旅游保障计划二，18-80周岁，保险期限4-5天，保费只要50块钱。

提前祝大家长假玩儿的愉快！