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赵小姐

案例分享:40岁4线城市4口之家,保险和理财规划

赵小姐
赵小姐   赵小姐 2018-10-10 17:10 阅读(964)

很多人想买保险,但是却不梳理家里的基本情况,我遇到一个财蜜,帮她详细梳理了家庭经济情况,大家也可以按照类似的表格来梳理自己的家庭情况,一个家里最重要的就是现在有什么也就是资产负债情况,未来有什么来也就是收入支出情况。

一:现状分析

1、基本情况:

太太,37岁,有社保,30万保险每年保费6000元

先生,42岁,有社保、20万平安福、每年保费约10000元

老大,14岁,初中,有居民医保

老二,3岁,有居民医保

2、资产负债情况

 

净资产是一个存量的概念,就像水池里的水,反应的是一个家庭多年来积累下了多少财富。

你目前的净金融资产达到 95 万元,有两套房屋,贷款额公积金可覆盖房贷指出,负债忽略不计。

3、收入支出情况

收支情况是一个流量的概念,就像水池中有水流入也有水流出,反应的是每年可以继续积累多少财物。家庭主要支出集中在生活和子女教育;考虑你们的工作性质和生活城市、年纪,不太可能通过跳槽来提高收入,因此努力提高投资收入是当前最可行的方式,在后面资产配置模块我们会详述。

4、养老缺口

目前我国的养老政策是你饿不死能吃上馒头,但想天天吃鱼那不可能。收入约为退休前的30%-40%左右,如果你退休前一个月10000,退休后只有3000。

但是退休后一般需要退休前收入的80%,也就是月薪10000的人会有5000的养老缺口,需要自己来完成

5、教育金缺口

中等水平的教育每人每年3万元还是需要的,平均每年6万元,每个月5000元。

考虑到你们的的年纪和孩子的年纪,教育支出和养老支出没有交集,所以我们理财规划期待95万的本金能够实现每年6万的收益,年化收益需要达到6.3%。

二、保险规划

1、现有保单分析

你家现有保费支出2万元,对于你家来说,压力真心不小,我建议退了换新的。

2、建议配置方案

先生尔文终身重疾险,保障到终身,30万保额,20年缴费,每年缴费7000左右。考虑到年纪,线下不买终身的,以后可能就真的买不了了,所以只能买三十万的保额。如果是三十岁以下的人,就建议选择保障到七十岁五十万保额了。

先生的收入占大半儿,一旦出现风险,家庭的经济的压力会非常大,因此建议先生购买至少50寿险,保障20年(二十年后先生都退休了孩子也成人了,够了),20年缴费。如果不吸烟建议优选,每年1700元左右,如果吸烟建议寿险,每年2000元。同样的保障如果期限延长时间,保费会翻倍,我觉得意义不大

意外险建议买安意保,198元保障50万意外身故残疾、20万突发疾病身故和2万意外医疗。

先生保费合集9000元

太太的方案与老公相尔文每年约4000,

不吸烟选择祯爱优选每年保费约600

吸烟选择瑞和的话每年700

意外险每年198元。

太太保费合集5000.

两个孩子分别购买五十万慧馨安,老大保障二十年,老二保障三十年,两人一共一年一千

综上全家保费15000左右,保费贵的主要原因是年纪。

三、资产配置

1、现有资产分析

现在家庭资产中,股票和基金占比高达50%,综合考虑你的年龄和家庭架构,建议较少配置。

何时卖出股票和基金,这是个历史性的难题,我确实不能给出准确的答案。

最近只有2800点左右,可以考虑继续短暂持有,3000点以上可以考虑逐步卖出和赎回。

建议股票、基金合集不超过20%,也就是20万,以基金为主,少量配置股票。我偏向于把专业的事情交给专业的人去做。

p2p,最近爆雷的确实比较多,即使这样,作为这个行业的龙头宜信的资产还是非常优质的,我觉得可以在好好攒中购买1080天的债权。

2、建议配置方案:

(1)现有股票和基金逐步赎回后以定投的形式购买指数基金。每月定投3000元,持续进行,作为未来两个孩子的教育金支出

(2)每月定投2000-3000元,用来弥补未来养老缺口

以上两部分基金每年投入6万左右,前10年可以用现有的股票和基金逐步替换,10年后老大已经毕业,支出减少,将会有结余来进行定投。

(3)现有p2p优化平台和期限,365天和1080天组合购买。建议比例1:1.

(4)现有33万现金和货币基金中拿出20万购买五年期国债,收益在4%-5%,国债绝对安全,虽然不像货币基金一样灵活,但中途也可以提前兑付,一般需要1周左右,收益按持有年限计算,买之前和银行确认一下就可以。

整个思路供大家参考,你也来晒晒你的保险和财务规划吧

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