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存款清零，再度进入还债模式，我却无忧又无惧
这两天看小她里的姐妹都在晒24/36单计划，我是满满的羡慕啊，只是在接下来的1年里又要陷入还债模式了，看来是没法参加这次的晒单了~
今年从3月份买学区房，首付清空手上所有的存款，另外还额外借了20万的消费贷，接下来的半年差不多都在吭哧吭哧的还贷款，幸好今年中老公发的年终奖还算给力，还完外债还略有结余。到目前我们好不容存款到了6位数，好嘛，花钱的大头又来了，还是让我不得不花的钱。
前几天老公跟我说他今年可以配股了，老公第一次配股，一共可以买39万元的股票。以前一直听老公说他们公司内部股票分红还不错，只是没有额度能买，今年终于排到，这个钱是一定要花的啦。
目标确定，盘点手上的现有资金，今年攒的钱还完20万外债，目前总共结余18万，其中有2万P2P要明年才能到期。总共能拿的出手16万，剩下的23W不得不再次祭出法宝——小额贷。之前因为买房首付不够，我和老公都分别办了几家银行的小额贷，目前我们手上的小额贷差不多总共有150w左右的额度，这次缺口的23W打算用利率最低的一笔小额贷周转，年化4.75。
因为购股完全是计划之外的事情，原本规划中没有这笔开支，所以对这件事情想的蛮多的，今早上班的路上顺了一下思路，整理如下。
一，钱的时间价值和机会成本
我理解钱的时间价值就是今年的一万块和去年的一万块购买力是不同的。去年一万块钱存到今年有一年的利息，对应投资渠道不同获得的利息不同，但考虑到实际的通货膨胀影响，也许去年的钱加上利息也比不过今年一万块的购买力，这就是钱被通货稀释了。
但钱在时间价值之外还有机会成本，比方说，这笔钱如果我不去买A，那我就可以买B，那我买了B，最后放弃买A就是我的机会成本了，这也是我们在做决定时需要考虑到的。
按老公公司往年分红比例来看，一般在15%-20%之间，也就是说今年投入明年的收益预计在6-8W间，时间价值相当可观。这也是我认为一定要买的原因。但是，我原想两年内再买套投资房，现在买了股，买房计划只能推迟。明年年中我们就有一张上海房票，若不买股，今年底存款估计在25W，明年底预计能到70W左右， 现在上海限购价格平稳，正是买房好时机，原计划是明年底或后年初清空存款再借一下凑首付在上海买套投资房加挂户口，目前看来这两年是实现不了了。
二，专项存款与资产增值
我们结婚三年多以来，存款已经清空很多回，毕竟小家组建处处要置办，处处要花钱。
15年装修婚房，结婚，怀孕。
16年生孩子，买车。
17年攒首付。
18年内买学区房，还贷款。
我们好像手里一直没有多少存款，年初买完学区房之后，我曾想要建立专项存款账户，存孩子的教育金还有老人的养老钱。但最终在资产增值的压力下，我还是想放弃专项存款的做法。现阶段我更倾向的是集中力量办事，让我们的资产尽可能的增值，毕竟无论买房还是买股都是一笔不小的钱。
我和老公今年都30，在接下来的5年，应该是收入逐步增长到高峰，而开支不会有爆发增值的5年，因此也是我们累积家庭存款与资产的关键5年。老公公司一般有配股资格后，连续三年有一定的额度，我们预计最终会在100W左右，希望这5年我们能攒下100W的股票，还有一套投资房的首付。
三，消费与储蓄
结婚前两年虽然一直嚷嚷着要存钱存钱，但实际花钱还是比较随性的，主要因为当时没有记账，对开支没有直观感受，外加我和老公财务分开，两个人都觉得自己花的不太多，但合在一起，实际家庭开支并不小。
今年因为买房对家庭的财务状况进行优化，老公每月交家用给我，开支全部从我这走，配合预算和详细的记账，我们每月开支大幅下降。以前不还房贷，每月总开支没有低于1.6w，现在没有要还1.3w房贷，每月开支一般维持在2.4w。
细数开支降低主要在这几个方面：
1，减少衣服数量，追求少而精。
以前买衣服没有概念。通常是周末没事去逛逛商场，看到一两件好看的衣服就忍不住就买回来，实际可能穿得也并不多。现在我们都是衣服缺了再买，少什么买什么，倒也没觉得有什么影响，却着实生下来不少钱。
2，尽量在家吃饭，减少外食
以前爱逛街，逛完街顺便就在外面吃顿饭，每个周末都会在外面吃一两顿，虽然每顿吃的也不算贵，但累计下来却是一笔不小开支，现在一般在家吃饭，真是省了好多钱。
3，减少不知道干嘛就买点东西的冲动
原来常常会买一些买了之后就不知道当时为什么会想到要买的东西，比如说家里不大，却有吸尘器，扫地机器人，拖地机器人，还有好几把拖把，厨房小电器里闲置的有面条机，豆浆机，果蔬机，料理机，电动打蛋器，烤箱，酸奶机等等，好像都是突然被种草就买了，买回来不会用超过5次，钱花掉了不说，还占地方。
自从开始认真做预算之后，好像这些冲动购物都离我很远了。现在买东西钱都要先问下自己，我真的需要么还是只是想要买东西，即使真的需要也会看看预算，不急的都会加到下月预算中再购买。
4，以租代购
感谢市场，感谢科技，让我们生活在这么便利的时代。现在各类共享真是太方便了。以前每月给女儿购置玩具和绘本其实也是一笔不小的开支。今年尝试办了一张绘本借阅卡，真的是太太方便了。会员卡一年不限次数，来回顺丰包邮。现在差不多每周借书一次，一次10本，大部分是英文原版，一个月看完40本书，书的总价值预计2K左右，借书卡一个月才100块，真的很划算。以前虽说不会一个月买2K块的书，但随便几本书和玩具也就几百块了，现在书看的多，玩具都买的少了，总体来说还是省了不少。
我总结的省钱就是从我们实际的需要出发，尽量不要一时冲动的购物。
四，家庭财务抗风险性
每次存款清零，虽然有点小失落，却也不会有太大担忧，因为我对我们家的财务抗风险能力有信心。首先是每年的结余率都保持在50%以上，虽然存款清空，但我知道马上钱又会来的。
其次家里全员都有买保险。现在我和老公还有女儿每年有50W的重疾，另外还有100W的医疗险，双方父母也买了医疗险。保险配齐后，让我更无后顾之忧。
另外，手头充足的信用卡和小额贷额度能让我们在有什么突发事件时应急周转，非常好用的备用金，目前我们信用卡总额度在50W左右+150W的小额贷授信。
梳理完，心里轻松很多。好好努力好好奋斗！加油！
HW？
年化4.75的小额贷平台是哪家啊，不方便回答的话能私信我下吗
请问绘本借阅卡是怎么办的？
请问如何做到借到二十万的消费贷
谁都可以申请吗？还是说必须得有邮政银行的储蓄卡或是信用卡呢？
配股真的是好福利啊， 我邻居LG在MD，然后配股直接发财了
信用卡额度和小额贷额度真的能解决很多燃眉之急
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配股价格低， 后面涨的全是利润啊
嗯，她们本来就是上市公司，对相应级别的员工配股