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规划君

投保人不幸身故,保单该怎么办?

规划君
规划君   规划君 2018-11-08 18:26 阅读(693)

      在保险中有这么几个主角——保险人、被保险人、投保人和受益人。

  保险人,是保险公司;

  被保险人,即保险保障的那个人;

  投保人,付保费的那个人;

  受益人,是指人身保险合同中,指定的享有保险金请求权的人。

  大家在实际买保险的过程中,好像并没有感觉到这么多人物关系。因为投保人和被保险人可以相同,投保人和受益人也可以相同。不过,以死亡为给付条件或者含有身故保障责任的保险,投保人、被保险人和受益人一般不可以同时是一个人。比如某人给自己买了一份含身故责任的意外险,结果自己不幸意外身亡了,那么意外身故赔偿金的受益人就是其子女或配偶(或者按遗产继承顺序受益)。

  这就引出了一个问题,如果投保人和被保险人不是同一个人,比如给孩子买了份保险,可是在保险缴费期还没结束时,投保人不幸身故了,这份保单怎么办?

  有这几种解决办法↓


  首先,可以选择「变更投保人」

  

  按保险法规定:“投保人、被保险人在订立保险合同时需要有保险利益。同样,变更的新投保人与被保险人之间也需要有保险利益,如本人、配偶、父母、子女等。如果被保险人为未成年人,新投保人必须为被保险人的父母或监护人。”

  在实际办理中,变更手续其实挺麻烦的,需要原投保人的法定继承人同意并签字。法定继承人并非特定的一个人,通常有很多个人,比如第一顺序继承人有配偶、子女、父母,第二顺序有兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

  一般来说,想办理投保人变更,需要全部的继承人在变更申请书及授权委托书上签字,并委托其中一人作为代表亲自办理,办理时还得提供原投保人的死亡申请书。(注:各个保险公司要求可能会不同,具体流程和资料还需咨询对应保险公司)

  之所以手续这么复杂,是因为保单不仅仅是一纸合同,它是具有现金价值的,尤其是长期保险的保单,其现金价值可能比较大。当原投保人身故后,保单的现金价值就成了遗产。所以变更投保人,不仅仅是换一个交保费的人,更是转移一笔遗产,当然需要得到法定继承人们的同意啦。


  除此之外,还有一种方法,叫「保费豁免」


  保费豁免,是指在保险合同缴费的期间内,投保人或被保险人达到某些特定情况(如身故、残疾、重疾或轻症疾病等),由保险公司获准,投保人就可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。

  也就是说,如果投保人身故了,保费不用交,保单也能延续,相当于保险中的“保险”,的确是挺人性化的。

  保费豁免不单对于身故风险是个保障,只要出现了合同中规定的任何一项豁免条件,都可以予以保障,比如重疾、中症、轻症、残疾等等。比如康乐一生C,就有“投保人豁免”这个功能。

  除了投保人豁免外,现在还有一种很潮的豁免玩法,叫“夫妻互保”,即夫妻两人分别为对方买保险,并且同时都加上投保人豁免这一项。这样一来,小两口中任何一方出险,两份保单都不用再交钱了,而且还能继续有效。

  不过,这个挺考验夫妻感情的。万一闹离婚,两人置气都不交保费了,那保单相当于就失效了,尤其是对于中年离婚的夫妻,损失更大,因为年纪大了也很难重新买重疾险了。如果是和平分手,想变更投保人,上文已经说过了,这个手续也很麻烦。要么,离婚后还接着相互交保费,不过都能接着交钱了,还离什么婚呢,吵个架解解气得了。

  还有一种最惨的情况,就是投保人不幸身故,生前也没有告诉过任何人关于这份保险的事,那么,这份保单恐怕只能随风而去了......

  因为目前各保险公司的官网一般仅限投保人或被保险人注册后登录查询,其他人仅凭身份证号,是没办法查到保险信息的,况且大大小小的保险公司那么多,也是非常难查的。

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