【深度测评】对于吸烟人群价格超便宜的定期寿险——定惠保

保险规划小助手保险规划小助手 2018-11-16 15:04 阅读(5313)

定寿险在家庭保障规划方案中占有重要比例，对于每个家庭来说必不可少，尤其是对于有房贷压力的家庭，更是尤为重要。追求高杠杆比是定寿险最重要的评价方式，所以一款保费价格低的定寿险势必是款好产品。

提到定期寿险的保费价格优势，不得不提到定惠保这款产品，问世以来就以超低的价格深受广大家庭喜爱。

一、价格便宜，减少经济压力

定惠保核心优势就是保费价格低，买保险没有什么比花最少的钱，享受到最高的保障更开心的事情了。对于标准健康体人群，定惠保是目前市场通用版中保费价格最划算的产品，对于经济压力过大、有房贷压力的家庭再适合不过。虽然祯爱优选定期寿的非吸烟人群保费价格最低，但是对于吸烟人群，定惠保才是最适合的产品。

例如：家庭房屋贷款30年，那么投保一份相同保障期限的定惠保，男性10万保额20年缴费仅需257元/年；而女性保费价格更低，只需139元/年，这对于保障家庭风险缺口，减少经济压力起到了关键作用。

二、产品责任解析

定期寿险保障责任最为基础，没有其他难懂的责任定义，仅保障身故、全残，容易理解。对于定寿产品测评，如果只单一阐述而没有对比分析，便无法了解产品全貌，所以本次评测额外选取5款同类寿险，与定惠保一同解析。

1.保障责任

确定寿险的保额，一定要充分考虑到如果家庭成员不幸发生身故或全残，日后的生活开销、赡养父母、子女教育等费用，这部分额度就应该大约是寿险的额度，如果有房贷，也要把房贷的剩余还款额算在内，只有这样才能够保障家庭经济的基本风险。

由于寿险的保额需要多方位综合考虑，所以定惠保以40万作为起始保额，一方面是简化投保时的额度选择，另一方面是为那些不知选择多少保额适合的用户，做一个基数参考。

定惠保最高保额设置为150万，对于一般家庭来说足以覆盖风险保障，但是对于北上广这类高房价高房贷地区的人群，如果背负高额贷款，150万的保额可能无法满足需求，最好的方式是再投保一份其他定寿险，用来补充保额。

对于有房贷负担的家庭来说，购买定期寿险的保额与房贷的剩余额度有很大的关系，最好二者的额度相接近，而保障年限可以选择贷款年限，在还完贷款的时候，家庭风险也会相对降低，寿险也完成了它其中的一项使命。

在保障期限方面，定惠保方案比较灵活，除了有至60、65、70周岁的保障方案，还有固定30年的保障方案，相信这一设计，就比较适合房贷人群投保。

在缴费年限上，如果希望总保费少交钱，可以选择20年缴费期限，如果希望降低年保费支出压力，就可以选择30年的缴费期限，可以根据自己的偏好，自主选择。

2.投保限制

定惠保的承保人群年龄阶段为25-50周岁，这段年龄区间正是主要工作年龄阶段，所以相对来说生活压力较大，恰好需要一份定期寿险。而投保时需要注意，只能为自己投保，且职业限定在1-4类，高危职业人群不能购买。

由于寿险的保障责任是身故风险，相对来说是给家人留下的经济保障，所以在受益人方面可以指定，比如希望把这笔钱留给孩子，受益人就可以写孩子的名字，如果希望留给爸妈，就可指定爸妈，这才是对家人最无声的保障。

3.健康限制

定惠保在健康方面要求还比较严格，但是高血压、心脏病人群会有等级要求，如果在等级范围内是可以承保的。对于孕妇、高风险运动爱好者、糖尿病人群、肝病人群却不是很友好，如果有此类问题则不能投保。但是有一点值得庆幸，定惠保支持邮件核保，所以有些小问题，虽然不能直接通过健康告知，但是可以邮件核保，这样投保成功的范围还能扩大一些。

4.免责内容