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赵小姐

家庭收入8万,退掉年缴费4万的保险后,该如何规划保障?

赵小姐
赵小姐   赵小姐 2018-11-29 17:00 阅读(3114)


来看看看这个@花花妈妈 家庭的基本情况。

第一份:平安赢越人生,每年交31416元左右,连续交3年,除了第一年返1w以外,以后每年返终身1600元,已经交了两年,突然醒悟,觉得压力大利益太小,第三年不想交了,可是退保只能退现金价值,要损失将近1w左右,5555~~~。

第二份:给3岁的儿子买的平安智能星,每年交1w左右,又发现身边很多朋友,一家人一年才1w不到而已。

看了这么过文章,也终于醒悟,买保险就是要买消费型保险,适合自己家庭的才可以。我们一年收入才8万左右,才搬得新家所有的积蓄都没有了,家里除了小孩,还有两个54岁左右的老人,突然觉得压力巨大呢。


这个家庭的年收入时8万元,一家五口生活费用也不在小数,每年保费顶天1万块钱。这个家庭的保费却高达4万,占了年收入的50%,这是我见过的保费占家庭收入比例最高的家庭,没有之一。

即使是在满嘴跑火车的代理人哪里,也几乎看不到这么高的保费占比,这简直就好像月收入2000要在二环买房子一样不可思议!


来看看第一份保险:

3年的保费总额是31426,一共十94248,提出第一年返还的了1万。我们总的投入按照84248计算。

投入8.4万,每年收益1600,投资收益率是1600/84000=1.9%。


随便一个货币基金的收益3-4%左右。全部投资货币基金每年可以得到2900左右。

最近一期五年期国债的收益,我没记错的话时4.27%,全部购买国债,每年可以3580。



因为有退保的损失,我们不能按照全部本金计算。按照用户说的,退保损失1万,那还剩下


31416*3-1万[已经给你了]-1万[退保损失]=74000


7.4万购买国债每年的收益时:3159


你现在的选择就是

1、这7.4万继续放在这个保险里面,以后每年都拿到1600的收益;

2、退保,接受1万的损失,拿出来全部买国债,每年得到3159元。

过去发生了什么对你不重要,重要的是此时此刻你有7.4万。以后每年你想要1600还是3159?


这个答案很显然了吧。退保时目前对你最合适的选择。


平安同样的道理,退保接受损失,更换更是的产品更合适。这个我之前撰写过帖子,

平安智能星要不要退保?https://www.talicai.com/post/627229



第二部分,1万块钱一家五口买什么?

忘记问你的年纪了,但是根据父母62年的,孩子3岁这个信息,我倒推你和我是同龄人,我暂时按照30岁给你们夫妻两个计算保费

太太有乳腺增生和小结节、1mm的子宫肌瘤。没有提到先生的健康异常,孩子三岁健康

婆婆有增生结节、公公血糖高


1、重疾险

先生购买30万达尔文终身重疾,30年缴费,每年3700,

达尔文的现金价值是一条向上的曲线,而不是抛物线,最高的时候现金价值能到保额的95%也就是27.5万左右。

相当于用消费性的价格购买了一份储蓄性的保障。30万的保额不高也不低,最近二十年我觉得看病都是够了。

达尔文怎么样,我写过文章,你参考哈:

达尔文一号怎么样?达尔文一号值得买吗?达尔文一号好不好?

https://www.talicai.com/post/681129



太太有结节和增生,子宫肌瘤,因此更需要保障,所以建议购买守卫者1号

你的小结节、小肌瘤和增生守卫者1号都可以直接买标准体,

其他的产品是除外,也就是意外乳腺癌不赔钱。

30万保额,保障到终身,30年缴费,你每年4500元

而且守卫者1号是多次赔付的重疾险,可以有效的避免一次生病终身裸奔的惨状!


其实先生也可以买守卫者一号,守卫者一号比达尔文保障更全,但价格也贵一点,为了不超预算,所以给配置的达尔文。当然你两个都选择守卫者是更稳妥的。



孩子强烈推荐慧馨安,50万保额,保障30年,20年缴费,每年保费在600元左右,如果是白血病等八种少儿专属重疾,保额可以翻倍到100万。



全家重疾保费约8800元。


2、寿险

因为你们两个人就是父母最大的保障,所以再买一份寿险。保障到60岁,那时候孩子肯定毕业参加工作经济独立了。


如果不抽烟,现在最合适的事祯爱优选,如果吸烟最合适的是定惠保

按照祯爱优选计算50万保额,保障到60岁,30年缴费,先生每年1000元,太太每年500元。


这份保险可以保证无论你们两个任何一方身故,孩子都能有足够的钱完成学业和生活。



孩子不养家呀,所以孩子不需要寿险,全家寿险每年约1500元


3、意外险


夫妻俩小蜜蜂50万意外险,每年每人125元,

孩子平安综合保障计划,每年100元

公公婆婆小蜜蜂10万元意外险,每年每人25元


意外险全家合集400元。


公公婆婆就不建议买了,没有预算了,哈哈哈

 全家保费8800+1500+400=10700.


供参考,全文提到的产品可以点击红色字体直接查看哈,随时沟通

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