如何为孩子配置保险，是宝妈宝爸们最关心的一个问题。可那么多种类的保险产品，看的头都大了，也不知怎么挑选。其实不同人群，有不同的保险配置思路，只要了解配置的方法，再往里填充适合自己且性价比高的保险产品，一套量身定制的保险配置就大功告成。

少儿的保险方案如何配置？

一、重疾险+意外险，最基础搭配

1.重疾险的配置

重疾险是配置的重要环节，但由于产品形态丰富，让人眼花缭乱，很容易被花哨的广告宣传误导，买错保险。买重疾险切记，不要买带分红，带收益类的产品；不要买“这也管”“那也管”的产品，比如买个重疾险，意外也管，交通也管，医疗也管，就没有不能保的，往往这种产品，保障的范围广，但保障的都不全面。重疾险要注重保障责任，注重保额与保费的杠杆比，这样才能挑选出性价比高的产品。

另外，配置保险方案时，最好是定期+终身的组合，这样根据孩子成长性，配置保险方案也较为合理。定期方案可以在不同时期，为孩子增加当下阶段的保额。未成年人的常见易患重疾与成人有所不同，定期方案可以选择保障未成年阶段，选择少儿专属的重疾产品，增加此阶段的保障。待成人后，再投保成人重疾，增加成人阶段的重疾保额。

终身方案是一份基础保障，为孩子的重疾保额奠定一个基础。而且年龄越小，投保终身方案保费价格越低，所以有经济能力的家长，可以选择为孩子投保一份终身重疾险。但终身方案的重疾险，也不是随随便便买了就完事儿，买前一定要仔细看看条款名称，买的是重疾险终身方案，还是终身寿险，附加重疾责任，这两种产品，形态上感觉都差不多，但往往第二种很可能出现保额低，保费高的情况，因为寿险为主险的产品，很可能是返还，分红等保险，往往稍不注意，就入了保险“坑”。还是第一种产品形态比较安全，所以，看条款的名称，也可能是避免入坑的一种方法。

定期+终身的组合方案，对于个人的长期保险规划来说，最经济划算。因为越早买终身方案，保费价格越低，而后期无论什么年龄阶段，投保定期保障，保费增长幅度肯定会比终身方案增长幅度低，所以价格也最划算。这条规律，不仅适用于少儿，成人同样适用。

按照定期+终身的配置思路，就可以填充产品了。

定期产品，推荐少儿慧馨安，这款专属少儿重疾产品，性价比高的就不用过多介绍，因为价格便宜，保障高，而且少儿常见的特定疾病还可以翻倍赔付，慧馨安这款产品，选择保障20年的时间即可。

终身产品，阿童木是首选，因为它也是为少儿专属定制产品，更是多次赔付的重疾险，对于生命周期相对更长的孩子，多次赔付对于孩子更加需要。阿童木不仅涵盖少儿特定疾病责任，可保障至30周岁，而且同样包含成人重大疾病责，所以特别适合为宝贝投保终身方案的产品。

2.意外险的配置

意外险保费价格低，爸妈们很容易做出决策。宝贝年龄小，好奇心，好动等天性，导致了意外会经常发生，磕磕碰碰在所难免，所以对于意外医疗要格外侧重，对于那些长期，或是意外身故保额很高，但没有意外医疗或是保额很少的意外险就不要选择了。

另外，宝贝上学后，学校可能建议购买一份学平险，学平险可以购买，但购买前最好了解清楚，是否保障学校外的意外伤害，如果仅限定校内责任，不保障校外责任，那么最好再买一份其他意外险作为补充。

少儿意外险可以选择少儿平安综合保障计划，这款险可谓是良心产品。将意外身故责任降低，提高了意外医疗责任，而且校内外责任均包含，对于校内发生的意外，更是双倍赔付，保费一年只需100元，性价比非常高。

二、百万医疗最为补充责任

百万医疗保障的部分就是医疗花费相对较高的疾病，它可能是重疾险中的疾病，也可能比其程度低，只要高于免赔额的医疗花费，就可以报销。它的存在就是更全面的疾病保障，也能分担一部分重疾的医疗花费。对于有能力负担的家庭，投保一份百万医疗也是可以的。

百万医疗对于为孩子投保来说，责任相差无几，投保保费最便宜的一款即可。

5周岁之前，建议投保王者医疗，此阶段，保费最便宜；

5周岁之后，可以考虑乐享一生，可以保障续保，而且保费价格也适中；

三、少儿教育金，养老险、分红险不要买

有的宝妈宝爸总想给孩子最好的，有的考虑上大学，有的考虑养老，有的甚至连孩子的下一代的继承问题都考虑了，豆丁只能说，想的太多。这些教育金、年金险、分红险打着理财的旗号，但实际加重了家庭当下的经济支出压力，反而影响整体的家庭运转。想着给孩子留上大学的钱？家长不断创造收入，还愁孩子上大学的钱？如果家长担心孩子的问题，还不如给自己多买保障，大人保障足了，自然能成为孩子的保障，所以这类保险，一般不太适合普通工薪阶层的家庭。很有可能造成，家里钱全买这类保险了，结果大人的保障不足，孩子的保障不足，每个月生活还挺紧张，反而得不偿失。

其实，为宝贝配置保险方案很简单，只要掌握诀窍，自己也能选到最适合孩子的保险产品。