新年伊始，也是各家保险公司抢占市场的一个最佳时机，开年的保费销量，可以奠定保险公司全年的保费基础，所以，对于保险业务员来说，只要开门红卖的好，整年保费任务压力就会小。那么代理人拼了命卖的开门红，到底真的好吗？适不适合大多数人购买？

中国人寿这家老牌公司，代理人可谓是遍布全国的各个角落，相信很多接触过线下保险的财蜜们，肯定都接触过中国人寿的代理人，今天就以他们力推的2019年开门红的产品——鑫享金生为例，分析一下这种“理财型”的保险到底怎么样。

要想分红卖的好，宣传广告不能少

大家为什么喜欢买分红险，因为感觉这个既安全又能赚钱啊；那这种感觉是怎样营造出来的，当然是广告宣传做的好，找到消费者对理财，对资产升值的渴望和为人父母后希望子女能一辈子衣食无忧的心情，抓住用户最关心的话题，找到产品的契合点，利用温馨的话术，激情的强调，一个具有诱惑力的“理财”保险的广告就大功告成。是不是觉得自己有种上当受骗的感觉？

其实，豆丁只看一款产品的广告宣传话术，真的也不能立刻分辨出，这款保险到底是好是坏，因为广告真的具有迷惑性和诱惑力，会把最真实的样貌掩盖，只有抽丝剥茧看细节，才能得出最真实的结论。所以，不能只看广告，要看疗效。

广告和疗效有没有区别？

鑫享金生到底值不值得买？

接着来和我一起看一看吧！

广告：购买鑫享金生B款（0岁每年交10万，共交10年）

返的更高—直接返2年全额保费20万

返的更多—直接连返8年保费，共52万元

教育给力—18-21岁，年领25万共100万

创业最好—28岁领取100万，开创好事业

养老更佳—65岁开始，每年10万养老

看着广告是不是很诱人，感觉自己只交了100万，最后不仅能获得高于保费几倍的返还，而且退休养老时还能一直领到钱，感觉这一份保险，保障了一生的财富，不买都亏了一个亿。豆丁真的都忍不住想要买了。

拆解责任，计算利率，结果细思极恐

1.保险金领取方式

鑫享金生这款产品，获得保险金其实要分两部分。

年金领取

第五、第六个保单年度，可领100%首年保费（第5、6年，每年可领10万元）；

第七个保单年度开始，至第14个保单年度，每年可领取65%首年保费（可连续领取8年，每年6.5万）；

第15年，给付合同规定的基本保险金额（保障期结束，给付41.1380万）

万能账户领取

18-21周岁，每年领取25万，共累计100万；

28周岁，一次性给付100万；

65周岁开始至95周岁，每年可领取10万；

注意“坑”：广告说可以领到的保险金，是将年金和万能账户放在一起，而实际上是，如果选择年金的领取方式，那么就不能进入万能账户，如果选择方能账户领取方式，就不能中途领取年金。

2.产品收益

虽然年金和万能账户不能合在一起领，但分开感觉收益也还可观，尤其是万能账户的领取方式，可仔细算来实际自己亏大了！

年金收益

按照产品领取方式

每年交10万，一共交10年，共计100万

第5、6年，每年领取10万，7、8、9、10、11、12、13、14年，每年领取6.5万

整理后，如图所示：

每年交10万，一共交10年，保单到期后（第15年），一共可领取保险金113.138万；

这15年间，从第5年开始，每年就有能获得年金，最后还能获得一笔钱，感觉也还算可以。可实际上，计算了内部收益率后，就少的可怜。

按照年金的这种领法，保单的内部收益率仅只有2.19%，这真的是不敢恭维。

如果假设，这笔钱，不用来买这个年金险，而是用来自己投资理财，投资的方式和领取的方式都同保险产品一样，但按照5%的年化收益率计算，结果却多出来23万多元。

结果很明显，如果按年金的方式自己理财，15年的时间，就能多出23万，年金的方式肯定不可取。那么是不是万能账户的领取方式，更划算一些呢？

万能账户收益

按照万能账户的领取方式

每年交10万，一共交10年，共计100万；期间不可领取；

18-21周岁，每年领取25万，共累计100万；

28周岁，一次性给付100万；

65周岁开始至95周岁，每年可领取10万；

整理后，如图所示：

鑫享金生最高可领到95周岁，但目前我国人均平均寿命为80周岁左右，所以本次计算，以80周岁为截止点。

一共交100万保费，截止80周岁，最终可获得360万保险金，获得的保险金，比保费翻了3.6倍。

按照该领取方式，计算内部收益率大约4.45%左右，内部收益率还算可观。

如果按照万能账户的领取方式，但自己理财会是什么情况呢？

领取的时间与领取的金额均与万能险一致，按照5%的年化收益率累计，除去已经领取的360万外，账户还剩余432万。

看到这个结果是不是很惊人，这就是复利的效用，将时间拉长，复利的收益真的不可想象。还想用保险作为理财工具，而忽略保障，真的是大错特错。买保险，买的是保障，千万别再因为各种具有煽动性的广告，而花冤枉钱啦~