大家都知道我偏爱终身重疾，买过老版的康惠保，后来换成了达尔文，还专门写过《达尔文和康乐一生哪个好？退康惠保买达尔文的心路历程！》，链接：https://www.talicai.com/post/699735最近看到了守卫者，很是心动，就研究了一番 ，比起之前的哆啦A保，可谓是完美超越，关于哆啦A保，我曾经写过测评的帖子，《一款厚道的全能重疾险，哆啦A保评测》，链接：https://www.talicai.com/post/644539

我是绝对的“风险厌恶者”，如果我买的是只赔一次的，未来很大可能得面临一个尴尬的境地：万一不幸得了甲状腺癌或者其他重疾，钱也赔了，病也治了，可日子还长，我不能让自己完全没保障，等我想再买个保险，保险公司不会让我买了。既然都要买保险，我为什么不给未来更全面的风险保障？人生很长，医疗技术也一直在进步，疾病治愈率会越来高，越年轻越有必要买多次赔付的。可能你会觉得多次赔付的贵啊！但随着多次赔付越来越流行，费率和单次赔付的差距也在缩小甚至更便宜，真的没多花什么钱，就能多一道保障。

在多次赔付重疾险中，弘康的哆啦A保一直是非常棒的产品，但是百年人寿出的这个守卫者1号，感觉是全面超越了哆啦A保。

 1、守卫者1号产品形态

 为了尽可能全面的对比，我找到了一张市面上大家关注多的8款产品跟守卫者1号对比图。

（1）重疾分组情况

多次赔付，最关键看它的疾病分组情况。普遍会把包含的重疾病种分4组/5组（A、B、C、D、E组），一个组里面的疾病最多只能赔一次，也就是分组越多越好，假设小明得了A组中的疾病，在获得赔付后，这一组其他的疾病保障就失效了，只有在180天/360天后患B/C/D/E组的重疾才能获得第二次赔付。

 我也对比了一下这些产品的重疾分组情况如下：

 看问题抓主要矛盾，我没有把全部100多种疾病都列出来，很多罕见病列出来没什么意义，最重要的是看《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定的6种高发重疾分组是否均匀。

在重疾分组方面，重疾不分组 > 重疾分组（癌症单独一组）> 重疾分组（癌症不单独一组），癌症单独出来，说白了，就是直接给了一次多赔50万的机会。这一想，我觉得守卫者适中。

（2）赔付比例

守卫者1号轻症赔付起步就是直接赔保额的35%，最土豪！而且每赔一次，保额提升5%，赔3次可递增至45%。如果有人买了50万保额，那么在轻症上最高可赔60万。重点是轻症赔付没有间隔期也不分组啊，干脆利落不怕赔！

 （3）保障期限更灵活，可买到70岁

守卫者是线上唯一的一款带寿险责任多次赔付的定期重疾险，可以选择保到70岁，而且等待期也才90天，这个时间越短对我们越有利。但是如果保障到七十岁我觉得意义不是特别大，还是考虑终身吧。

 （4）承保区域广

 百年网点还是挺广的，大多数省份还是有的。

 2、对比情况分析

 （1）与哆啦A保相比

守卫者1号的重疾分组更科学合理；轻症赔付多1次还不分组，也无间隔期要求。另外，轻症赔付后，轻症保额递增可达45%，投保人含中症豁免，更全面。哆啦A保的每一项保障，守卫者都做了“升级加固”，优势明显。更感动的是，保费还比哆啦A保便宜啊，以30岁男投保50万保额，20年交为例，守卫者1号可比哆啦A保累积少交13600元。

 （2）与天安健康源悦享相比

 天安健康源悦享的优势在于，重疾赔付次数比守卫者1号多1次，投保年龄可至60岁，有2次中症保障。关于中症，其实很多都是从轻症中提取出来，提高它的理赔条件，再归类到中症的。守卫者1号该有的病种一样没少，赔付条件和比例更显人性化。健康源悦享保障虽全，但也贵啊，以30岁男为例，天安健康源悦享需要12585元，比守卫者1号费率高22.54%，相当于总计需多交3.27万。

 （3）与百万无忧相比

它也是癌症单独分组，且癌症首次确诊，或者3年后癌症复发、转移、继续，或者新发癌症，再赔付1次（100%保额，但间隔期需达到3年才行）。轻症比守卫者1号少一次，费率上：以30岁男为例，百万无优需要14000元，比守卫者1号高3730元/年，费率高出36.32%，需累积多缴7.46万！

 （4）与不分组的长生福相比

长生福最大的优势就是不分组，但需要扣除因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致已经赔付轻症或中症保险金，保费也不便宜。以30岁男为例，长生福需要12785元，比守卫者1号高24.49%%，相当于累计需多交3.67万。

 综上，守卫者1号拥有：

更合理的赔付次数和疾病保障范畴

更低的保费费率

更高的产品性价比

更广泛的销售地域

 3、守卫者1号适合谁买？

（1）想要多次赔付型但预算有限的人，比如我这种“超级惜命”但是又没多少钱买全保障的。

（2）家族病史中罹患重疾病症种类比较多的人群，比如家庭成员都曾罹患过不同的重疾，那么这类人群得1种以上大病的概率也会变高，投保多次赔付的重疾险就更有必要了。

（3）对未来有更高品质追求的人，要买就要买好的、性价比高的，守卫者1号很“精致”，各项保障责任事无巨细，符合我们要的高标准。

（4）29-34岁年龄段人士，是为自己或配偶配置终身型保险的最佳时段，往后保费太贵或身体异常都可能对购买保险造成影响。

守卫者1号，“多次赔付战斗机”认证完毕，最强轻症、癌症单独分组、保障期限灵活、360°无死角的豁免保障、加量还减价，哆啦A保不认输都不行了...像这种“精致型”的多次重疾险，在时间维度和安全余量维度上做到了更紧密的健康风险保障，才是真正的让“保险姓保”！