为了迎战开门红，各家保险公司纷纷推出新品上市，太平洋保险亦是如此，同时推出多款理财型保险，不仅有之前谈到的鑫满意，还有一款号称金饭碗的利享年年。太平洋的利享年年真的如宣传的那样值得买？还是如其他理财险一样，只是徒有虚表，我们将产品详细拆分，一探便知。

利享年年可承保0-70周岁的人群，属于终身型年金+万能险。虽然是终身型年金险，但保险公司其实变相鼓励退保，因为这款险种不仅5年后，退保费用为0，而且产品宣传时，强调最晚20年，可回本。这里的回本是指退保后可获得的生存总利益与所交保费相近。

既可以获得年金收益，又能进入万能账户复利增值，退保时还能回本，这样的利享年年是不是很划算？值不值得买呢？其实，这只不过是保险公司玩的文字游戏罢了。

利享年年的年金保额同样比较低，目的是鼓励消费者投保更高的保费，以换取更高的保障额度。以30岁男性为例，一年缴费10万元，共缴3年，保额仅为2040元。同时附加传世管家万能账户，趸交年保费100元，首年需交100100元，总体保费为30万左右。值得称赞的是，利享年年的万能账户，保证利率为2.5%，相比其他同类产品来说很不错，但是否值得购买，还有待商榷。

固定领取金额

在35岁起至终身，每年可以领取2040元祝福金；

在40岁至49岁时，每年可领取3万元关爱金，总计30万元；

也就是说，在49岁时，就可以收回本金，而且还领取了15年的祝福金。如果这时候退保，感觉像是没有亏损，还能得到一些分红和固定的祝福金。但这样的方式真的划算吗？

如图所示，在30岁的时候投保利享年年年金保险，年交保费10万，3年共交30万保费，在35岁时，每年领取2040元，假设在49岁时退保，共计可伶祝福金30600元；在40岁开始领取关爱金时，每年可领取3万元，直至49岁，共计30万。如果按照此年金方式领取，在49周岁后，一共可领取330600元年金保险金。

如果将这些保费，自己理财，那么结果会是怎样？假定年化收益率为5%，30岁时，第一年投入10万元进行理财，次年再投入10万，第三同样投入10万，此为本金，按年化收益率5%计算，在49岁时，20个年度理财日，一共可得收益73.5万多元。与年金33万的保险金，差距是不是很大？还要把自己的钱买理财保险吗？

可能有人说，不是有万能账户吗，这个也是复利计算，收益不就一样了吗？同样一张图告诉你。

同样的投保方案，只是不领取祝福金和关爱金，并将这部分年金转进万能账户，按照5%的假定利率，当被保人49岁时，万能账户价值为55万左右，如果选择退保，可得生存总利益61.5万左右。这是在最乐观的情况，保险公司在20年内，都可以达到5%结算利率，但事实往往不可能尽如人意，在多年后，万能账户的结算利率不可能像推广期间那样高，基本都在保证利率左右徘徊。所以，在20年后，退保金额很可能达不到61.5万。

就是万能账户可以达到61.5万，也不如自己理财的73.5万高，毕竟相差12万呢，也不是个小数目。如果不选择退保，一直存入万能账户中，这个差距会越拉越大，时间越长，利享年年与自己复利增值越不划算。

所以，无论是年金领取，还是万能账户增值，都不如自己理财的收益高，钱要用在刀刃上，如果不是为了将自己大量财富保值，那么就不要选择理财保险了。买保险认准保障是首选。