前两天，看到了小她保发的一个帖子，说是养老保险的替代率只有40%，一直听说养老金替代率只有40%，是真的吗？我看了一下，里面专业化词语较多，而且讲的有点复杂。作为一个半吊子的从业者，我自己都看花了眼，所以今天通俗的分析一下，怎么样最划算的缴纳养老保险，让自己实现收益最大化，不会仅仅靠退休工资来维持老年生活。也不害怕自己吃了亏，被国家劫富济贫了。

        这个是我自己分析的，不官方，仅仅是我自己这些年的经验所得，如果有不对的地方，欢迎大家指出来。

        缴纳养老保险，是为了退休以后有一份保障。不论这份退休工资到时候对自己来说是锦上添花，还是唯一收入来源的雪中送炭，我们都最关注的是退休以后能领多少钱？但是，现在一般没人能告诉你，因为你不知道到你退休的时候物价水平，通货膨胀到什么地步了？也不知道退休政策以后会变成什么样？你甚至不知道明年要缴纳多少钱的养老保险？那么只能根据现有的政策和退休金领取公式来简单计算一下。

        养老金的组成部分有以下四个：

      1.基础养老金

月基础养老金＝（职工退休时全省上年度在岗职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%其中：指数化月平均缴费工资=平均缴费指数×职工退休时全省上年度在岗职工月平均工资

       2. 个人账户养老金

月个人账户养老金＝个人账户储存额÷计发月数

 计发月数：45岁（216），50岁（195），55岁（170），60岁（139）。这是按人均寿命72岁，和领取年龄核算的计发月数。

       3. 过渡性养老金

 月过渡性养老金＝职工本人退休时全省上年度在岗职工月平均工资×职工本人平均缴费指数×视同缴费年限×1.4%

      4. 调节金

 月调节金：2006年按130元发给，以后每年递减13元。现已没有这一部分。

  这四个加起来就是我们退休领取的养老金了。那么怎么样缴纳才能实现收益最大化。举两个例子。

  A先生2017年6月退休，根据其本人《xx市企业职工退休审批（预报）表》及《职工缴费及个人账户核定单》信息，其退休年龄为60岁，视同缴费年限16年，实际缴费年限24年6个月，累计缴费年限40年6个月，职工本人平均缴费指数1.25，个人账户储存额65423.68元。根据计算办法，A先生的基本养老金计算如下：

（1）月基础养老金:(5135.50+1.25×5135.50)÷2×40.5×1%=2339.86元

（2）月个人账户养老金: 65423.68÷139=470.67元

（3）月过渡性养老金: 5135.50×1.25×16×1.4%=1437.94元

（4）月调节金:0元

合计:     2339.86+470.67+1437.94+0=4248.47元

A先生的退休核定基本养老金为4248.47元。

B先生2017年6月退休，根据其本人《xx市企业职工退休审批（预报）表》及《职工缴费及个人账户核定单》信息，其退休年龄为60岁，视同缴费年限16年，实际缴费年限20年6个月，累计缴费年限36年6个月，职工本人平均缴费指数0.85，个人账户储存额45606.86元。根据文计算办法， B先生的基本养老金计算如下：

（1）月基础养老金:(5135.50+0.85×5135.50)÷2×36.5×1%=1733.87元

（2）月个人账户养老金: 45606.86÷139=328.11元

（3）月过渡性养老金: 5135.50×0.85×16×1.4%=977.80元

（4）月调节金: 0元

   合计:     1733.87+328.11+977.80+0=3039.78元 

       B先生的退休核定基本养老金为3039.78元。

     这个例子算是个例，因为两个人的缴费年限都很长。40年或者36年，这就是要我们基本上从一毕业或者成年就要开始缴纳保险，才能达到三千多或者四千多。但是这个也说明了一个问题，在退休金领取计算中，什么因素最重要。

   一、缴费年限，缴费年限，缴费年限。重要的事情说三遍。如果你仅仅只打算缴纳个15年的最低年限，那你不要问我我是缴纳40%，60%，还是100%。你年限都缴纳最低了，你个人账户缴纳高有用吗，再高的个人账户除以计发月数139,170或者195，那差别就不大了。更何况，你缴纳的费用，只有8%进入个人账户，其余都是社会统筹账户，那区别更是忽略不计了。所以，当地最低缴纳标准多少钱，你就交多少钱。

   所以，如果你想退休以后领取更多的退休金，尽可能的拉长缴费年限。你25参加工作，55岁领取工资。（女孩子嘛，都是55）。明明有30年，你只愿缴纳15年，那养老金肯定低，只能达到当地最低水平，所以，在经济情况允许的情况下，自己尚年轻。请拉长缴费年限，就是老说法，拉长工龄。

   二、缴费区域。如果你老家在经济较落后的地区，而你自己在北上广或者杭州等一类地区缴纳社保了，甭管你户口在哪，就一直在那个地方缴纳下去。别快到龄了，想着自己要回老家了，就将社保转移至老家。这样，你就只能按照老家的经济水平缴纳了。要知道，我国区域广泛，一类地区和二类地区或者县村经济水平相差很远。举个例子，北京去年公布的最低工资标准2120，上海2420。也就是你在这里领取的养老金，最低可以拿到手这么多钱。而在楼主本地，是1035元。相差大不大，同样是15年，如果能在一类地区退休，要比二三类地区工资高一截。也不用考虑退休两地奔波生存验证问题。毕竟，现在科技发展快，人像识别一下生存信息很方便。

暂时就想到这么多，以后再补充。