综合测评:平安e生保、乐享一生,4款百万医疗,该怎么选?
最近一直被追捧的百万医疗,实打实的属于花小钱办大事儿的保险,深受消费者的喜爱。可市场中各家保险公司推出那么多的百万医疗险,让我们眼花缭乱。到底平安e生保应不应该买?乐享一生值不值得考虑?4款百万医疗险综合测评,或许能找出答案。
一、4款百万医疗产品形态
4款百万医疗险在保障内容及保障范围差异都很小,考虑购买的因素,可以从保费价格、品牌口碑、理赔结果、增值服务等方面进行综合考虑。推荐购买的产品:
少儿阶段(0-15周岁):
成人阶段(16-60周岁):
平安e生保(续保版)
老人阶段(61-65周岁):
二、4款百万医疗产品解读:
1.百万医疗保障责任
百万医疗之所以叫百万医疗,是因为它的医疗费用保额高达100万以上。但不同产品,保障的额度不一定相同,有的是100、200万,有的也高达300万,但具体保额的多少,并不太影响实际情况。因为日常生活中,能达到百万级别的医疗费用,也比较罕见,所以百万医疗保额问题,不是重点。
对于百万医疗的报销范围,每家保险公司的规定虽然各有特色,差距也不是很大。除了宣传中常见的治疗费、进口药、自费药都能报销外,它的检查费、诊疗费、手术费、床位费也都可以报销。这部分保障责任,四款产品差别不大。
在门诊费用方面,虽然保障内容相同,但不同产品保障的天数略有差异。平安e生保(续保版)、乐享一生、王者医疗,都是住院前7天和出院后30天。而平安e生保(plus)是住院前7天和出院后7天,时间略短一些。
另外,虽然每款百万医疗常规医疗保障范围差异不大,但不同产品各有其特色保障。比如:
平安e生保(续保版),它的恶性肿瘤责任中,含有1万元的恶性肿瘤住院津贴,且可以保费豁免。这项责任,使得这款产品真正做到恶性肿瘤0免赔保障。
通常产品的特色保障都是恶性肿瘤住院医疗费用,而王者医疗则是100种重疾住院医疗,范围相对其他产品更广,也就是说,如果投保王者医疗罹患重疾住院治疗,最高可享受600万的医疗保障。
2.百万医疗免赔额
通常百万医疗的免赔额都是1万元,平安e生保、乐享一生都是如此。但王者医疗的住院医疗免赔额仅为5千元,所以王者医疗的理赔几率更大,保费也相对更高。
3.百万医疗的就医范围及报销比例
百万医疗投保时,不仅要关心保障责任,更应该注意如何理赔报销。首先要了解百万医疗就医范围,大部分的百万医疗就医范围都要求二级及二级以上公立医院普通住院部,但乐享一生范围稍广一些,它的要求是二级以上(含二级)定点医院普通部,定点医院具体范围。可以咨询复星联合健康官方客服。无论投保哪款产品,在就医前最好咨询一下保险公司,是否在承保范围内,以免理赔时,造成纠纷。
百万医疗通常有两种方案,一种是有社保方案,一种是无社保方案。如果投保不同方案,均按照正常流程报销,那么两个方案都可以100%报销保障范围内的医疗费用。
但如果投保的是有社保方案,在住院结算时,未通过医保或者公费医疗结算,那么直接使用百万医疗报销,只能按照一定比例结算。平安e生保、乐享一生结算比例均为60%,而王者医疗为70%,相对较高。
4.百万医疗的投保规则
购买百万医疗险,一定要注意其投保规则。这部分主要了解投保年龄、职业是否符合要求。另外要特别注意各产品的保障期限和是否保证续保,对于保证续保的产品要多加留心。
目前4款产品中,平安e生保(续保版)和乐享一生是保证续保的百万医疗。平安e生保(续保版)的保障期限是1年,但可以保证续保6年。乐享一生的保障期限是5年,但可以分期交费,二者虽然都是保证续保,但还是略有区别。
一年期的平安e生保(续保版)免赔额是每年1万元。而乐享一生的免赔额是5年共享1万元,所以相对来说,乐享一生在免赔额方面更具有优势。
5.百万医疗的增值服务
在增值服务方面,百万医疗最实用的是绿通服务和医疗垫付功能,目前增值服务最全面的产品归王者医疗莫属,乐享一生也同时含有绿通服务和医疗垫付功能,次之。平安e生保这两款产品仅含有绿通服务,暂无开通医疗垫付。
6.百万医疗的保费价格
因为4款百万医疗在投保时均区分有无社保方案,所以保费价格对比分析,分别对比有社保和无社保两种方案。
由图可知,在少儿年龄阶段,不同产品,保费交替变化,但在成人阶段,平安e生保(plus)是四款产品中保费价格最低的部分。
三、4款百万医疗产品总结
每款百万医疗都有其各自的特色,如果对于某项保障责任特别在意,可以优选考虑涵盖此项责任的产品,如果仅需选择一项性价比较高的产品,可以按照保费价格、保证续保因素为主要参考依据。
无论有社保方案还是无社保方案,少儿部分百万医疗的购买,建议跟随保费价格走,哪个年龄阶段保费价格便宜,就买哪款产品。
对于成年阶段,由于平安e生保(续保版)和平安e生保(Plus)保费价格差距并不明显,且平安e生保(续保版)最多可以保证续保6年,更加推荐购买。
对于61周岁以上的老年人,如果身体情况良好,可以考虑王者医疗这款产品,如果老年人有常见的三高疾病,可以退而求其次,考虑一下百万癌症险——安享一生,这款医疗癌症险,可以报销百万级别的癌症医疗费用,也是一种不错选择,且保费价格更便宜。
特别提示:
百万医疗无论从报销范围还是保障额度等方面,确实覆盖了很大部分的疾病风险,但因为它无法长期保证续保,只能属于短期保障。但从人类的生命周期来看,一款长期重疾险还是非常有必要的,而且重疾险是疾病保障的基本方案,千万不要因为有了百万医疗,而放弃考虑重疾险。
万一百万医疗停售,加上年龄不断增长,再想投保重疾险,可能也没有那么容易了。所以,重疾是基本保障,百万医疗是锦上添花,拥有不同类型的保障产品,才能覆盖更多的疾病风险。
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正想着怎么给孩子买医疗险呢~
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