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保险哪种好?看看什么险种适合你

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小她保 小她保 2019-05-09 18:56 阅读(13670)

保险哪种好?保险分为人身保险和财产保险,财产保险除了车险和家财险,其他的险种与我们关系不大,也不常见。常见的人身保险有寿险、意外险、医疗险、疾病保险和年金保险这5大类,各自都有自己的作用和适用人群,来看看什么险种最适合你


 一、寿险

寿险分为定期寿险和终身寿险,定期寿险是以被保险人在约定期限内死亡作为保险金给付条件的人寿保险,作用是保障在被保险人去世后能继续履行他的家庭责任,保证家庭经济不会受到太大打击,家庭生活能够维持下去。

30-60岁的人正处于家庭责任期,上有老下有小,赡养父母和抚养孩子的经济压力巨大,再加上房贷和车贷,一旦发生疾病或意外身亡或全残,将对亲人的生活造成经济上的巨大打击,所以需要寿险来保障这部分风险。而定期寿险具有非常强的保障功能,保费杠杆高,只需每年几百至几千元保费就可获得几十万甚至上百万的保障,足以应对家庭支柱死亡带来的经济损失。

 

终身寿险是同样是以被保险人死亡为保险金给付条件的人寿保险,不过保障期限是人的一生,意思是只要你买了终身寿险,无论什么时候死家人都能获得一笔保险金,也就是说这笔钱是一定会给付的,所以保费会比定期寿险高非常多。终身寿险好比每年强制你交一笔钱存起来,然后等你死后再把钱给子女,期间保险公司帮你对这笔钱进行管理和增值。

终身寿险的作用除了死亡风险保障,还有资产隔离、理财增值、资产传承的功能。


哪些人群适合定期寿险?

上有老下有小抚养压力大的家庭经济支柱最需要买定期寿险,尤其是工作风险大、发生意外的概率较大的经济支柱,比如经常出差、跑业务、应酬多的男性。其次是刚工作的人,可以为自己购买一份寿险,受益人选择父母,作为给父母的礼物。

 

哪些人群不适合定期寿险?

很多人会被代理人推荐给孩子购买寿险,其实这是错误的,孩子购买寿险意义不大,只是在孩子不幸去世的时候给予父母一笔经济安慰,起不到任何作用。

老人也不需要寿险,因为老年人的死亡率较高,所以购买寿险会非常贵,而且老年人基本已没有赡养扶养责任,就算去世了对家庭经济也不会产生太大影响。

 

定期寿险的保障额度怎么选?

定期寿险的保额从10万元起,可选择上百万的保额,具体选多少需要根据个人收入和家庭债务计算。通常是年收入的10倍左右,或者是以家庭债务为保额。

比如某男性年收入10万,那么他的保额就为100万;某家庭的剩余房贷为120万,那么家庭支柱的寿险保额至少也要100万了,在经济条件足以支撑的前提下保额越高越好。

 

哪些人适合终身寿险?

由于终身寿险具有确定给付的性质,而且保费高昂,所以终身寿险更像是一种理财和财富传承手段,他只适合资产较多、有资产传承需求的高净值人群,一般家庭没有必要购买终身寿险。

 

 二、意外险

意外险是指“在保险期限内发生意外事故致使被保险人死亡或残疾,由保险人按照保险合同的规定向被保险人或受益人给付保险金的保险”,它保障的是意外伤害风险,作用是在被保险人发生意外受伤医疗时报销医疗费用、给予住院津贴、因意外死亡或伤残时给付保险金

意外险对意外的定义与普通人的理解不完全一致,意外险的意外事故必须符合“外来的、非本意的、剧烈的”这三个条件。常见的猝死和中暑死亡并不属于意外。

 

意外险适用于哪些人群?

意外险适用于所有人群,因为所有人都面临着各种各样的意外风险,尤其是孩子、老人和经常出差、工作危险度较高的成年人。

 

意外险保额怎么选?

意外险的保费杠杆超高,往往一百多元就能获得几十万的保额,所以保额高一点也不会很贵。对孩子和老人来说,意外险必须有较高的意外医疗保额,因为小孩和老人因意外受伤治疗的概率要远高于成年人。

 

三、医疗险

医疗险一般指住院医疗险,分为百万住院医疗险和小额住院医疗险以及门诊医疗险,用于报销住院医疗费用,提高就医绿色通道、垫付医疗费和其他附加健康管理服务

商业医疗险通常与社会医保搭配使用,生病入院治疗后先通过医保报销部分医疗费用,剩余的自付医疗费再通过商业医疗保险来报销。众所周知医保只能起到基本的医疗保障作用,一旦发生大病重病,需要花费几十万的医疗费用,光靠医保不足以报销大部分治疗费用。

百万住院医疗险通常保额高达数百万,由于有1万的免赔额,所以主要用于报销重大疾病医疗费用,而且由于医保是治疗后报销,经常会出现一时半会凑不出高额手术费或住院费用的情况,这时候百万医疗险就能起到大作用了。

小额住院医疗险一般保额为几千到几万,免赔额也比较低只有几百,作为对小病医疗费用的补充报销,但是因为保费较高而且普通家庭能够承担小额医疗费用,所以可有可无,仅作为追求全面保障的人购买百万住院医疗险后的补充。

 

医疗险保额怎么选?

百万医疗险的保额有100万、200万、300600万的,其实我们只需要一两百万的保额就足够了,600万甚至上千万的保额纯粹是噱头,医疗费用花不了那么多的。

选医疗险更需要在意的是免赔额的限制,有的保险是每年1万元免赔额,有的保险是6年总共1万元免赔额,有的是一家人共用1万元免赔额。还有就是是否有重离子治疗、特殊门诊医疗费用、就医绿色通道、垫付医疗费的保障责任。

 

医疗险适合那些人群?

从婴儿到老年人全年龄段的人都需要医疗保险,但是由于医疗保险有十分严格的健康告知,所以有既往症、正在患有疾病的人尤其是老年人很难购买到医疗险。

 

四、疾病保险

疾病保险是以疾病作为保险金给付条件的人身保险,包括重疾险、癌症险、特定疾病保险。也就是说当被保险人发生了合同约定的疾病时,保险公司就会给付一笔保险金。

疾病保险的作用是补偿被保险人发生重大疾病的治疗期间的收入损失,以及给予其高额资金以完成疾病的后续治疗和康复护理费用,还有就是起到类似于寿险的保障家庭责任的作用。

癌症险是专门针对没有重疾保障或者保障不够的老年人的,老年人发生癌症的概率远高于其他年龄段的人,而且因为老年人身体情况不佳,通常已无法购买医疗保险,几乎完全暴露于疾病风险下,所以需要癌症险来保障癌症风险。

特定疾病保险一般是少儿特定疾病保险和男女性疾病保险,即针对儿童、男性、女性的高发重疾设计的疾病保险,可以作为重疾险的补充来购买。

 

很多人会想,有了医疗险为什么还要买重疾险?

首先医疗险是费用报销型保险,是对医疗费用的报销,而且需要被保险人自己垫付医疗费用,在出院后才能去向保险公司在保险金额内报销。

重疾险是定额给付型保险,只要得的病符合保险合同约定的疾病状态,保险公司就给付确定的一笔保险金,你拿这笔钱想干嘛干嘛。

此外,发生重大疾病后,除了住院期间的治疗费用外,还有后期的康复费用、康复期间的收入损失,如果光靠医疗保险,仍会对家庭经济造成重大打击。很多情况下,患者甚至永久失去工作能力,处于一种病而不死的状态成为家庭的拖累,如果家庭支柱失去工作能力,家庭同样会面临巨大的经济危机。

 

疾病保险的保额怎么选呢?

一般情况下按经济能力来选保额,而且至少保证在30万以上,经济条件越高应该购买更高的保额。在经济条件完全允许的情况下,保额需要根据5年收入损失+家庭责任(房贷、抚养孩子的支出)来计算。

在经济能力实在有限的情况下,可以牺牲保障时间来换取较高的保额。

 

 五、年金保险

年金保险是保险公司在约定的保险期间内定期给付被保险人一笔年金的保险,通常分为养老年金和教育金保险。

养老年金保险是被保险人从某个时间点开始定期领取直到被保险人死亡的保险,作用很简单,就是增加被保险人老年时的收入,提高老年生活水平。

教育金保险是父母投保,孩子在高中/大学/毕业后等各个阶段定期领取保险金的年金保险,主要作用是保障孩子不受家庭情况改变的影响,保证能有一定资金完成孩子教育,或者是作为父母给孩子的一份礼物。

 

年金保险适合哪些人群?

广为人知的开门红产品一般就是养老年金,而且大部分都是分红型或者万能型年金,这就要求在领取前有相当一段长的时间让资金增值,此外这些养老年金还比较贵,收益率不是很可观,适合作为高净值人群资产配置的一种底层资产,普通家庭不建议购买开门红产品。

除了这种分红型/万能型年金,还有最普通的每年领取一次的养老年金保险,这种年金保险适合人群更广,缺乏强制储蓄能力且有养老需求的中青年都可以购买。

教育年金保险适合担心家庭变故会对孩子未来教育造成影响的父母、以及想给长大后的孩子一份礼物的家长购买。

 

 

 六、各种人群需要的保险

新生儿:新生儿由于免疫力较低,疾病发生率比较高,无论是小病还是重疾的发病率都比较高,所以必须要有重疾+医疗险的保障。

儿童:儿童同样需要重疾险+医疗险的保障,此外儿童还面临非常多的意外风险,所以一份包含意外医疗责任的意外险或者学平险是必不可少的。如果父母有心,也可以给孩子买教育金保险。

单身人士:重疾险+医疗险+意外险是基本保障,如果想对父母尽责,可以给自己买一份寿险作为给父母的礼物。

家庭支柱:重疾险+医疗险+意外险+寿险,保险保障越齐全越好,而且额度一定要高,要保证家庭支柱发生意外后,家庭的经济情况不会受到太大打击,家庭能维持正常生存。

老年人:老年人理论上需要除寿险以外的所有保障,但是由于身体健康状况和经济条件,实际上老年人只能买到意外险,如果没有重疾险保障的话,还需要购买癌症险。身体情况较好的老年人最好购买长期医疗险

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