“我一直想给自己和家人配置保险，可是学了很多保险知识，看了很多产品，还是不知道到底应该买哪个。有没有真正好的产品，而且花钱少的？”

这个问题的目的很明确，就是如何用较少的钱买到更多的保障。

讲具体配置方案之前，咱们先思考一个问题：我们的风险点是什么？

只有想明白了这个问题，才能对症买到适合自己的保险。

一般人的风险无外乎两个：生病和死亡。

→生病可怕的地方在于可能产生巨额的医疗费用；

→死亡可怕的地方在于可能留下了巨额的债务和失去主要经济来源的全家老小。

面对以上风险，

如果你没有债务，也不需要对任何人负责，买一个健康险就可以了；

如果你债务很多，全家人都严重依赖你的收入，那意外险和寿险是必要的；

如果你资产很多，轻轻松松拿出几十万，那重疾险可能不适合你。

总之，买保险之前一定要分析下自己当前面临的风险是什么，再根据收入情况来决定保额和保障期限。

接下来，我就以一个家庭为例，来说明配置保险的正确姿势。

有一个这样的家庭：夫妻俩都是90年生人，今年刚生了一个女宝。收入方面，丈夫每月8000元、妻子每月4000元，都有标准的五险一金；现有存款20万；有一套住房，房贷还有30万，每月还贷2500。

1、分析风险点

这个家庭面临的最大风险是疾病和身故。

化解疾病风险的保险有两种：重疾险和医疗险；

化解身故风险的保险也有两种：意外险和寿险。

这4种保险都有各自的优劣势：

重疾险：属于给付型保险，也就是说一旦确诊了某种重大疾病，就能一次性拿到保险金，可以解决后续的治疗费；

医疗险：属于报销型保险，如果产生了医疗费用，需要自己先支付，然后再拿着收据找保险公司报销；

意外险：只保障因意外导致的身故，不保障疾病原因导致的，所以价格很便宜；

寿险：不管是意外还是疾病，只要导致身故或者全残都赔付，所以价格要比意外险贵一些。

2、分析收入和保费

保险购买时，通常会参考「双十原则」来考虑保费和保额。

「双十原则」是指保费控制在家庭年收入的10%以内；保额则是家庭年收入的10倍。

第一个原则我们尽量遵守，千万不要因为买保险背上沉重的负担；至于第二个原则，建议大家量力而行，因为保额越高，保费自然也越高。

比如例子中的这个家庭，年收入是14.4万元，所以按照「双十原则」，保费最好控制在1.4元以内，但是我们还得从实际角度出发，虽然收入有14万，但是消费后真正结余的资金可能只有收入的一半，就按结余率50%算，最终可用来配置保险的结余资金为7.2万元，那么每年的保费支出最好控制在7000元以内。

有了这两个标准，我们就可以推算出，像这样的家庭最好买定期消费型保险（价格低），回避终身型或者返还型（太贵不划算）。

之所以不推荐买返还型保险，是因为单从投资角度讲，用「消费型保险+理财」的方法完全可以PK掉「返还型保险」。

3、挑选产品

意外险：

（1）适合成人的：小蜜蜂综合意外（超越版）

每年保费：158元/年（保费x2，因为夫妻俩都需要买）

可以获得的保障：50万意外身故/残疾+5万意外医疗+住院津贴50元/天

（2）适合儿童的：少儿门诊暖宝保

每年保费：580元

可以获得的保障：20万意外身故伤残+5万元意外门诊医疗+1万元疾病住院医疗+5千元疾病门诊医疗

重疾险：

（1）适合成人的：健康保2.0

每年保费：1888元（29岁男性）/1588元（29岁女性）

可以获得的保障：30万重疾+15万中症保障+3次轻症赔付+保费豁免，保障至70周岁，30年缴费期。

（2）适合儿童的：妈咪宝贝

每年保费：700元

可以获得的保障：50万重疾（附加二次赔付）+25万中症疾病+15万轻症疾病+保费豁免。保障20年，10年缴费期。

医疗险：

（1）适合成人的：平安e生保（保证续保版）

每年保费：366元/年

可以获得的保障：200万基本保险额度，包含住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、恶性肿瘤住院医疗费用等。

（2）适合儿童的：同上，即少儿门诊暖宝保

寿险：

只给成人购买，孩子不需要。

因此，给夫妻俩推荐：擎天柱定期寿险3号

每年保费：441元（29岁男性）/210元（29岁女性）

可以获得的保障：50万保额+保费豁免，保障20年，20年缴费期。

按这样的方案算下来，一家三口配齐以上必备险种，总共需要6455元，最高可获得累计750万+的保额。 

详细的配置方案和产品，列在了下列表格中：

写在最后

随着90后陆续「奔三」，家庭结构也在发生较大变化，从单身到建立小家再到孩子出生，生活在逐步趋于稳定的同时，经济负担也在同时增加，特别是孩子出生后，责任感和保险意识也有所提升，因此，在合理预算下提早进行保险配置就非常重要了。