前几天，达尔文超越者无身故方案下架，相信不少人因为它而有了自己的第一份保障。然而，达尔文超越者即使附加了恶性肿瘤方案，但它在重疾险中，仍然不算最全面的保障。

目前市场中，最全面的重疾保障还属涵盖中症轻症责任的多次赔付重疾+恶性肿瘤多次赔付保障方案，既满足了重疾的多次赔付，又把发病率高的恶性肿瘤单独列出，额外进行再次赔付，使得整体全面+单类全面的组合成为王炸。 

但由于赔付次数多，保障责任全面，这类重疾产品保费价格一直居高不下，那有没有一款保费价格相对低，保障责任更全面的产品呢？还真有，最近弘康人寿推出的倍倍加多次重疾险，就是这样一款产品。

一、     弘康倍倍加保障责任介绍

 弘康倍倍加承保年龄为30天-55周岁，适合1-4类人群投保，可为自己投保，也可为直系亲属投保。

1.    108种重疾保障，分6组最多赔6次

弘康倍倍加的重疾保障比较特殊，期初投保的前2年内，如果发生重大疾病，不是一次性给付基本保额，而是报销医疗费用。报销额度为（2倍的基本保额或100万）之间的最小值，但医疗报销时长为确诊后365天内的医疗费用，合理的医疗费用都可以报销，这项责任其实还是蛮不错的。

如果2年后初次罹患重疾，那么还是直接给付100%基本保额，而后罹患其他组别的疾病，则保障比例为110%基本保额，当第3到6次罹患重疾，保额则提高到了120%基本保额。

另外，弘康倍倍加保障的108种疾病，供分为6组，癌症单独分组，这点比较人性化。

标准前6种高发重疾分组如下：

它大约是按照A.恶性肿瘤 、B.神经系统疾病 、C.心脑血管疾病 、D.传染性疾病 、E.器官功能疾病 、F.其他重大疾病的分组规律而进行的组合。倍倍加的分组还是很合理的，毕竟癌症单独分组，而且银保监规定的6种最高发疾病也是平均分配到了各个组里，只有C组出现两个，其他组都是各占一种而已。

对于倍倍加重疾保障部分，还有一点需要特别注意。投保后的前两年，如果发生首次重大疾病，赔付的方式是报销365天的重疾医疗费用，而不是给付保额。具体报销保额上限为（所投保的基本保额，或100万）之间最小值。

值得注意的是，由于倍倍加投保前两年是医疗保费型产品，以下几个地区，不适合购买：

北京市的密云区、延庆区；江苏省的阜宁县、东台市；河南省的林州市、辉县市、济源、三门峡市、偃师、禹州、鲁山县、内乡县、漯河市、西平县、罗山县、沈丘县、郸城县、虞城县、浚县地区，其他地区的朋友们可以放心投保。

2.20种中症，60%基本保额，最高赔付2次

弘康倍倍加的中症非常具有特点，也具备很强的竞争实力。中症赔付基本保额的60%，这个赔付比例是目前网销重疾险中症赔付的最高比例了。可见，倍倍加的中症保障还是非常实用的。

3.35种轻症，45%基本保额，最高赔付4次

 倍倍加不仅中症责任赔付比例高，轻症也不甘落后，45%的基本保额高出同类产品一大截，而且它的轻症最高可赔付4次，也是比同类产品优秀很多。

中症、轻症是倍倍加保障责任重最大的亮点，说明它的保障额度十分充足。

4.恶性肿瘤可额外再赔付1次，100%基本保额 

同嘉多保、备哆分一样，倍倍加也有恶性肿瘤额外赔付责任，因为倍倍加重疾保障中，恶性肿瘤单独分组，如果再附加恶性肿瘤额外赔付责任，倍倍加就当于一款多次防癌险+多次重疾险的组合保障，保障范围相当全面。新发、转移、复发、持续的恶性肿瘤在5年之后都可以获得二次赔付。

5.身故返保额，被保人投保人均可保费豁免

 倍倍加的身故责任是必选责任，而且它的保障期限为终身，就相当于买了一款必赔的产品，无论是重疾还是身故，都可以得到相应的保额赔付。而且对于被保人罹患重中轻疾病，都可以享受保费豁免责任，而且投保人可以附加投保人豁免责任，享受重中轻、身故、全残的保费豁免保障。

二、4款多次赔付重疾对比

弘康倍倍加整体保障责任非常全面，重疾多次+身故+恶性肿瘤二次赔付，而且责任细节中，每个都有一定的提升，特别是中症和轻症的赔付比例，非常出色。那弘康倍倍加与同类多次重疾相比，又如何呢？

 本次我们从20款多次赔付重疾中，选取3款市场最热门重疾产品与弘康倍倍加一同对比：

弘康倍倍加

光大永明嘉多保

海保倍加尔保（超级玛丽多倍版）

复星联合备哆分1号升级版

1.    保障责任对比

保障责任总结：

弘康倍倍加重疾：

中症、轻症责任最突出，中症可以赔付60%基本保额，高与其他3款同类产品。轻症可赔付45%基本保额，比逐次递增赔付的嘉多保最高额度还高出5%，不仅如此，其最多可赔付4次，比同类3款多出一次，这项责任非常实惠。

嘉多保：

重疾保障前10年可额外赔付20%是产品特色，轻症责任可逐次递增赔付，但都比倍倍加额度少。另外嘉多保的恶性肿瘤可以赔付3次，初次是附加险已交保费，2-3次是100%基本保额，就相当于恶性肿瘤可以额外再赔付2次，想要多次癌症赔付的人群，可选择此方案。

倍加尔保：

多次赔付重疾责任中规中矩，无恶性肿瘤额外赔付责任，但核保健康告知较为宽松，适应异常情况较多的人群。

备哆分1号升级版：

重疾保障同倍倍加一样，逐次递增赔付，但后几次赔付的实际意义不大。最突出的保障责任是恶性肿瘤额外赔付，保额比例为120%基本保额，不仅如此，如果附加恶性肿瘤额外赔付责任，其重疾责任还增加前10年额外赔付30%基本保额，相当于提高了重疾赔付保额。对想要提高保额比例的人群，是个有利责任。

1.    投保规则对比

弘康倍倍加只有保障终身方案，其他三款产品还有定期责任。但对于多次赔付的重疾险来说，只有终身方案才是最实惠，也是最符合实际需求的方案。

4款产品最长缴费期限均有30年方案，但要在这里特别说明，倍倍加支持30年缴费期限的最大年龄为45周岁，这大大降低了年龄偏大人群的投保压力。要知道，一般产品，过了35周岁后，就不支持30年缴费的期限了，缴费期限缩短，年平均保费压力就大，使得预算有限的人们，要买到产品适宜，价格合理的保险难上加难。因为这个缴费方式，倍倍加同样适合年龄偏大人群。

嘉多保在等待期上有优势，只有90天，其他的都为180天，但平均到终身，这项责任就显得比较渺小了。

其他投保限制4款产品均差异不大，投保时注意一下自己是否符合要求即可。

这4款多次重疾均支持智能核保和邮件核保，倍加尔保智能核保内容比较全面，人工核保稍微宽松一些，但倍倍加支持加费承保，乙肝大小三阳都可以尝试申请核保。嘉多保与备哆分1号升级版，虽然也支持核保，但相对会严格一些。对于需要核保的人群，更建议多选几款产品一同核保。

免责条款对于这四款产品来说都属于常规免责内容。虽然条款数量感觉较多，但其实是重疾和疾病责任分开免责，内容大多都是重复的，只是显得数量多而已。

3.保费价格对比

多次赔付重疾由于保障责任的特殊性，终身方案更加符合实际需求，所以本次保费价格对比方案均为10万保额，保障终身缴费30年。

a．        基础保障责任：重中轻+身故

由图像可知，在相同方案下，弘康倍倍加保费价格明显低于其他三款产品，并且其中症、轻症赔付比例也高于其他产品。保费价格低，保障责任比例高，优势明显，性价比最高。

嘉多保由于在一定期限内，重疾可以额外赔付一定比例，所以保费自然高出其他产品。

倍加尔保、备哆分1号升级版目前暂无其他优势。

a．        基础+恶性肿瘤二次

由于本次对比的方案涵盖恶性肿瘤二次赔付，倍加尔保无此项责任，所以不参与本次对比。

由图可知，在附加恶性肿瘤二次赔付责任后，弘康倍倍加保费价格仍然最低，特别是女性费率，比嘉多保、备哆分1号升级版低出很多。虽然嘉多保癌症最高可赔付3次，备哆分1号升级版报销比例为120%，但从综合性价比的角度，弘康倍倍加，保障责任全面，保费价格最低，性价比最高。

4.4款多次重疾产品总结

弘康倍倍加：

重疾最多可赔付6次，赔付比例逐次递增，最高可至120%基本保额；但需要注意的是，如果是投保2年内罹患重疾，不会给付保额，而是给付首次重大疾病医疗费用，报销金额以基本保险金额的2 倍和100 万元 中较小者为限。 

倍倍加的中症责任和轻症责任是目前市场中最优的保障。中症保额比例高达60%，轻症保额比例为45%，而且最多可赔付4次，是目前市场多次赔付重疾中，责任最优的产品之一。

另外，30年缴费期限最高投保年龄为45周岁，这大大降低了高龄投保人群的保费压力，也是倍倍加隐藏的优势之一。

无论是重中轻+身故方案，还是附加恶性肿瘤二次赔付责任后的方案，目前倍倍加保费价格都非常低，是一款综合性价比非常高的多次赔付重疾险。

光大永明嘉多保

首先光大永明这个国企招牌，就会让很多在意品牌的人群“安心”。

另外，它前十年重疾可以额外赔付20%保额，使得首次重疾赔付比例也有所提升。

对于恶性肿瘤嘉多保最多可以赔付3次。第一次为重疾+恶性肿瘤已交保费，第二次和第三次为100%基本保额。

在没推出倍倍加之前，嘉多保的重疾+恶性肿瘤方案保费价格最低，无奈，倍倍佳性价比实在太高，保费远远低于嘉多保，特别是女性方案。所以想买性价比高产品的人群，嘉多保只能最为备选，但如果重视品牌的人群，嘉多保目前还是最优性价比的国企品牌产品。

海保倍加尔保

倍加尔保重疾6次赔付，中症、轻症均涵盖且可以多次赔付，但保障责任较常规，没有特别亮点，不能附加恶性肿瘤额外赔付责任，但它的核保比较宽松，而且其智能核保的种类比较全面，在基础保障责任方案，倍加尔保保费价格还算不错，但是也被倍倍加打败，变成次优选择了。

复星联合健康备哆分1号升级版

备哆分1号重疾保额可以逐次递增，第3到第6次重疾赔付时，最高可达120%，这与倍倍加相同。但后几次赔付的实际意义不大。

最突出的保障责任是恶性肿瘤额外赔付，保额比例为120%基本保额，不仅如此，如果附加恶性肿瘤额外赔付责任，其重疾责任还增加前10年额外赔付30%基本保额，相当于提高了重疾赔付保额。对想要提高保额比例的人群，是个有利责任。

保障责任赔付比例变高，相应保费价格也要高出很多，对于强调预算的人群，备哆分1号升级版并不适合购买。目前这款产品综合性价比同倍倍加相比，已完成被打败。

写在最后

通过对弘康倍倍加保障责任及同类产品对比分析可以看出，它是一款目前性价比超高的多次赔付重疾险。无论是从重中轻责任的超高保额赔付比例，还是从同类同方案低廉的保费价格，都足以在多次赔付重疾中脱颖而出，让购买者心动。

如果你需要多次赔付重疾，那这款弘康倍倍加就是非常不错的选择。