看了很多很多小她里大家关于保险的分享～特别是重疾险。我是从刚毕业在银行工作开始有保险意识的，当时想着自己不婚，但又怕自己有个万一给年迈的父母造成负担。在只管自己吃喝无任何别的压力的情况下，买了第一份储蓄型重疾（带身故）保费其实不便宜，当时一个人无忧无虑觉得没问题。

在后来接触了小她后也质疑过多次自己当初这份保险买的正不正确，但是都没有狠下心退保…慢慢的淡忘了这事，最近孕期闲着又想起来了，然后认真的分析了下。以下仅结合我自身情况而言谈谈～

一、消费型

不用多说，小她里面说的非常多了，也很专业。

总结一下：消费型的没有身故责任，或者身故理赔现金价值或已交保费。现金价值很多是“前期低、中间高、后期低”。部分除外如达尔文。

重疾的理赔分三种：1、确诊即赔（癌症等等）；2、达到特定状态后理赔（脑中风后遗症等等）；3、采取特定的治疗手段后理赔（冠状动脉介入术等等）。

那消费型重疾就有可能出现患了重疾赔付不了的情况了：

1、如部分重疾是需要180天或90天后，仍遗留约定的后遗症才能理赔。而急性心肌梗塞的理赔也是需要满足至少三种以上的情况，才能理赔。还有猝死～

2、未能确诊、未到达理赔条件。就拿癌症的理赔来说，虽然癌症是所谓的确诊即赔，但仍是需要病理学明确的诊断报告的。严格来说，保险公司是需要我们出具细胞病理学的确诊报告才能理赔的。但问题是少部分晚期的癌症患者的身体条件已不适合做穿刺切片检查了。这个时候我们会为了重疾保额，不顾被保险人的安危而强行做穿刺检查吗？

以上只是举例子，所以为什么买消费型重疾极力推荐➕一份寿险，就是能补充以上情况。

我觉得消费型有个很大的好处：在有限的资金内买最充足的保额，并且可以随时在身体健康情况下更换性价比更高的产品而不会觉得亏。

二、储蓄型终身重疾（说白了赔疾病或者身故其中之一）

这个好理解，怎么样都好一定会赔。买这种类型的我会比较关注“现金价值”、疾病赔付的定义等。

但是储蓄型就是贵。同样的保额可能比消费型终身的要贵个一半或者1、2千～但是对于0岁的宝宝来说可能不一定哦，差额可能就几百呢，大家可以关注下这个。还有一旦有更好的产品不好更新换代，因为损失比较大。

有些人可能会选择储蓄型重疾的比例小点（20万）+消费型重疾（30万甚至更高）+定寿。这样的组合～

有些会相反…其实都是看你自己的想法。

前面一篇帖子我也叨叨过，我是一个非标准体，买任何重疾必须加费，一般30万保额都要加费1000多～所以对于我而言我的选择可能又会不一样。

还有之前看过一篇分享一些家庭的可能分红型的会更适合他们～

保险选择适合就是好的。也不要想着买了亏（我曾经也一度觉得很亏，每年好几千甚至上万还要交个2、3十年，再等若干年后这些钱都不是钱了），因为本来你就算不过保险公司的精算师，钱不花放在那也改变不了它的贬值。亏了等于赚了…这只是一种“投资”，风险的转移。

分享我的一些看法，不是评判两者的好与坏，只是觉得要更明白，如果是你，你会怎么选择呢？