“小”保险公司，到底能不能保障我们保单权益？

12月份，年终真的忙的不可开交，都没有时间逛小她了，终于到了1月份，可以松口气，上小她轻松一下，结果看到了一个让人气愤的帖子。有个冒充“法务”的人，居然diss达尔文1号这款重疾险，要是说出产品的问题也就算了，找不到产品问题，开始拿保险公司说事儿，说的倒是头头是道，结果却避重就轻，明显误导保险小白，完全代理人的套路。对保险一知半解的人，就别装什么“圈内人”，看着真真儿的可气。

1.关于保险公司破产问题的法律规定

 《保险法》第九十条：

保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的，经国务院保险监督管理机构同意，保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。

《保险法》第九十二条：

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。 转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

《保险法》第九十八条

保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。

保险公司提取和结转责任准备金的具体办法，由国务院保险监督管理机构制定。

《保险法》第一百条

保险公司应当缴纳保险保障基金。 保险保障基金应当集中管理，并在下列情形下统筹使用： （一）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济；

（二）在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济；

（三）国务院规定的其他情形。 保险保障基金筹集、管理和使用的具体办法，由国务院制定。

根据《保险法》规定，是允许保险公司申请破产的，但是破产需要前提，破产后，保单也会有相应的保险公司承接。如何承接，怎样保证承接，国家机构如何监管这一过程，一系列的问题，都很重要，这也是普通消费者的困惑，也是代理人容易钻空子的地方，一句“亲妈”“后妈”的比喻，弄得人心惶惶。

2.保险公司破产，我们的保单怎么办？

目前来说，保险公司还不会破产，就算以后发生最坏的情况，破产了，我们的保单怎么办？

如果保险公司申请破产清算被同意，其人寿保险的保单和责任准备金，就会交给其他接盘的保险公司。如果没有接盘的保险公司，银保监会指定一家保险公司接受其业务。接受转让的公司，必须履行被保人和受益人的合法权益，这是受法律保护的。

怎样保障消费者合法权益呢？其实，这个权益保护问题，保险监管机构，早已考虑到。投保一款产品时，保费被分成了好几个部分，关系到权益保障的部分，就算是责任准备金和保险保障基金了。

保险责任准备金，是指保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔款而从保险费收入中提存的一种资金准备。如果保险公司出现经营问题，无法满足当年的保险金赔偿，那么这笔钱，就是保证被保人和受益人可以领到保险赔偿的保障。责任准备金这部分，还有更详细的划分，总之各有各的用途。可以说，有了这部分钱，保险公司就可以履行保障责任，就算是接盘的公司，也会将这笔钱用于原保单的赔偿，这是专款专用，所以不会出现“亲妈后妈”的区别。

为了保障被保险人的利益，支持保险公司稳健经营，保险公司应当按照保险监督管理机构的规定提存保险保障基金，保险保障基金由中国银保险监督管理委员会集中管理，统筹使用，中国保监会设立保险保障基金专门账户，保险保障基金按照保险公司分户核算。

保险保障基金按照集中管理、统筹使用的原则，在保险公司被撤销、被宣告破产以及在保险业面临重大危机，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的情形下，用于向保单持有人或者保单受让公司等提供救济的法定基金。这笔钱说的通俗些，就是各家保险公司都要缴纳，把这笔钱放在监管机构指定地方，统一管理，如果要是有哪家保险公司，出现问题，要破产了，这笔钱就是保险公司救命钱，为什么说中国的保险公司不会“破产”的原因，就是因为有这笔钱的存在。

有了责任准备金和保险保障基金的存在，老百姓的保险权益就有了保障。如果以后谁再拿“小公司”不安全，交了钱以后很可能没保障的话恐吓你，让你花高价钱，买它们所谓“大公司”的好产品，那一定不要理会，因为说明它只想赚你钱，而不考虑这样的保险到底适不适合你。

保险公司不是随随便便就可以批准成立的，背后的股东审核，注册资本银保监都有严格的要求。正因为保险行业的监管门槛高，审批严格，使得好多想进入保险行业的企业都一直在带队等候，导致很多有实力的股东成立的保险公司，被贴上“没有听过”“不知名”“小公司”的标签。其实，保险公司没有大小，只有成立早晚而已。

所以买保险，一定要注重保障责任，在国内，公司什么的，真的不是决定购买产品的主要考虑因素。