金瑞人生值得买吗？中国平安的开门红金瑞人生，到底怎么样？

金瑞人生是2019年平安主打的开门红产品，同类型的财富金瑞一样。这款号称2小时售出74亿的平安开门红理财险——金瑞人生到底怎么样？

 从缴费方式及保障责任方式来看

以30岁男性为例，保额2万的金瑞人生，再附加聚财宝万能账户，总保费2.6832万元，如果附加意外、定寿，保费还会更高。这种叠加附加险的方式，是平安惯用的套路，感觉保障很全面，既能理财，又有保障，可事实是，理财的收益不高，保障的额度不足，价格还相当高，而且还出现保费倒挂的情况（保费比保额高）。

所以，从保障责任方面看来，金瑞人生保障内容不完善，就算附加意外和定期寿险，也主要以身故责任为主，无法保障其他责任。另外，金瑞人生保额覆盖不了风险缺口，仅几万元的保障额度，如果真遇到风险，简直是杯水车薪，并且保费与同类消费型产品相比，所交保费过高，从整体来看，金瑞人生这款保险保障性不强，千万别认为附加了保障责任，就万事大吉，这款产品并不能做保障，一定要重新规划保障型保险。

从年金领取方式及万能账户价值来看

作为年金险，金瑞人生的领取方式如下（选择三年期缴费）：

特别生存金：在第5、6保单年度，返还年缴保费的50%；

生存金：在第7年至第14个保单年度满期，每年给付基本保额的30%；

满期金：15年满期后，可获得一倍基本保额的满期金；

同样以30岁男性为例，年交保费10万元，保额74816.7元，缴费3年，共30万保费，保障15年。再附加聚财宝万能账户，首年趸交100元，产品整体首年共交保费100100元。

在35岁和36岁这两年，每年可领取年交保费的50%，即5万元，共计10万作为特别生存金。该领取方式，与太平洋的鑫满意相类似，保险公司先用5年的保费，在第六年的时候，返回1年。

在37-44岁期间，每年可以领取30%的保额作为生存保险金，即74816.7*0.3=22445.01元，共计22445.01元*8年=17.9560万

当45岁时，可一次性领取100%保额作为满期保险金，即74816.7元。

在这15年期间，共计领取保险金10+17.9560+7.48167=35.437678万，而3年共交保费为30.01万，相当于用了15年的时间，才增加5.4万元收益，如果考虑到通货膨胀的因素，估计这还是个赔本的买卖，不仅没有增值，反而还可能贬值。

有人可能会质疑，大部分购买金瑞人生的用户，可能不会采取这种年金领取的方式，会把可领取的年金转到聚财宝万能账户中，这样可以享受到复利。要知道，金瑞人生进入到万能账户中的约定利率为1.75%，这可是相当低。国寿财鑫享金生最高4.5%的复利计算，都不如自己理财的复利高，更何况是这聚财宝仅为1.75%的利率。

不仅如此，进入到万能账户后，资金流动性相对较差，如果急需用钱，还需要申请保单贷款，要知道贷款是有利息的，自己用自己的钱，还要交给保险公司利息。如果不采取保单贷款，只能提取部分保单账户价值，提取比例需要根据保险公司的政策而定。当这种情况发生时，很容易让用户认为，购买的保险与宣传不符，因为这款金瑞人生宣传的是产品高灵活性，可用户怎么会仔细研究，这高灵活性，背后还是有代价的。

总体来说，金瑞人生这款产品，不适合购买，因为即没有保障性，收益性也不高，不要被宣传轰炸蒙蔽双眼，买保险真的要擦亮眼睛，仔细选择。保险要的是保障，一定先有了充足的保障，再考虑其他的方面。