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信用卡用卡指南：如何用好你手上的信用卡
央行发布的数据显示，信用卡已累计发卡4.14亿张，全国人均信用卡持有量0.3张，与此同时，信用卡坏帐也持续恶化。在庞大的发卡规模背后，逾3000种信用卡出现同质化竞争，而实际门类不超过20种。那普通市民应该如何选择适合自己的信用卡？办多少张信用卡才合适？
央行发布的数据显示，截至今年一季度末，信用卡累计发卡4.14亿张，环比增长5.83%，全国人均信用卡持有量0.3张。截至2013年，在发行的信用卡中涉及种类超过3000种，如此种类繁多的信用卡，却面临同质化的窘境。 商旅类、购物类、餐饮类、助学类等信用卡类别是各家银行普遍有的种类，但是各银行产品合计的种类不超过20种，刷卡促销活动也基本上是大家手中共同的牌。
银行信用卡发卡量持续增长的同时，信用卡坏账也在持续飙升。截至今年一季度末，信用卡逾期半年未偿还的信贷总额，也就是常说的信用卡坏账，达到281.95亿元，环比增长11.92%。据统计，信用卡坏账余额环比增速已经连续五个季度保持在10%以上，其中去年前三季度的信用卡坏账余额环比增速均超过15%，去年四季度和今年一季度增幅降至11%附近，但是还是处于较高水平。
面对种类如此繁多的信用卡，市民应该如何选择？在使用的过程中又应该如何避免出现坏帐？
正确地信用卡，还是具有众多作用的：透支消费可享有20-56天的免息期，刷卡消费有积分礼品赠送，在特约商户消费可享折扣优惠，积累个人信用，通行全国无障碍，双币卡可通行全世界……
选择信用卡种类，要根据办卡的目的和用途来选择。所有信用卡的基本功能都差不多，但不同卡片在附加功能和用途上会有不小的分别，特别是目前各个银行推出的功能主题卡，例如：购物卡、汽车卡、女性卡、学生卡、运动卡，甚至具有纪念意义可供收藏的卡片等等，这些卡片都会在不同方面为满足特定人群的需要提供了较高的附加值。
合作商家的优惠一般以以下几种方式呈现：1、在指定的商家消费时使用指定的银行信用卡，享受“刷卡金”返还，一般有最高值；2、在特定的时间段内，去指定商家门店进行消费可享受优惠，招商、民生银行的信用卡限定在每周的某天，与合作的商家推出5折或“买一送一”的优惠；3、特定的活动期间，在合作的门店服务台刷指定的信用卡进行积分，积分可兑换抵用券；4、针对某一类人群设定的消费折扣，按月份或者特定节日对情侣、老人、女性等特别推出的促销活动，如广发银行进行的三八女性主题分期促销活动，都是有关美容护理方面的优惠；5、参与银行推出的某项活动有机会进行抽奖，奖品一般丰厚，例如华夏银行推出的持信用卡透支取现可抽取iPad 。
联名卡，是商业银行与盈利性机构合作发行的银行卡附属产品，它除了具备普通信用卡的一切功能外，还能享受联名企业的消费折扣优惠和特殊服务，也是很好的选择。例如：大型购物中心的联名卡可以让你享受打折或多倍积分，航空公司的联名卡可以通过积分兑换免费里程或赠送航意险，大型电商联名卡在网购上也能享受特殊优惠……
信用卡具有人民币和美元双账户，在境内使用人民币账户进行结算，在境外使用美元账户结算。如果美元账户有透支的话，可以向卡内存入人民币通过客户服务中心进行内部购汇还款，节省币种转换费用和手续。这类卡适合出国留学和去外国旅行的人。
此外，在很多持卡者的印象中都有普卡、金卡、白金卡、无限卡的分类，要提高信用卡申请成功率，办卡人一定要结合自身的实际情况，充分了解信用卡后再进行选择。其次，办卡人在提交资料时一定要越详细越好。提供各种证明，如工作证明、财力证明、学历证明、职称证明等等，这些都能提高申请的成功率，对获得高额度也有一定的帮助。此外，办卡人切忌填写虚假信息，否则不仅会被拒，更会影响办卡人办理其他银行业务。
使用 盲目办卡或致睡眠卡过多或消费过度
别因盲目办卡破坏个人信用记录
工薪阶层们可能多数有这样的经历：单位里或公司里三天两头就有人来推销信用卡，办理了一个银行的信用卡之后，另一个银行的推销员又会叫你办。一段时间下来，有些人的手里就会有4至5张信用卡了。因此，社会上出现了许多一人多卡、办卡不用等现象。很多人办理信用卡之后要么过度消费，要么放在那里让其"睡大觉"。
可能有些市民自己都不知道哪张用过了哪张没用过，结果有两张信用卡因为没刷够要求的次数，被扣了年费。信用卡多了，记不清还款日也容易逾期，留下不良信用记录，对以后房贷车贷等贷款申请都会造成不好的影响。
不使用的信用卡应及时注销，但注销也需一定的手续。通常要到开户银行办理，如果银行卡遗失或是忘记密码还要凭身份证等材料先挂失，很多人为了避免麻烦，往往对很少使用近乎闲置的睡眠借记卡不予理会，而睡眠卡也会影响到个人信用报告。
此外，刷信用卡消费不当又成了问题。如果对自己的财务情况没有个准确的把握，消费图一时痛快，极有可能陷入债务危机，带来不必要的财产损失。特别是有些大学生，出去吃饭、同学一起唱歌娱乐等都刷卡，用起信用卡来根本就没有节制，直到下个还款日才傻了眼。
调查显示，57%的年轻人表示"敢用明天的钱"，48%的人不为自己成为"负翁"担忧，他们热衷信用卡。当然，他们的坏账比率也尤其高。
市民办理多少张信用卡较合适？
目前，大多数人办卡都是为了存取现金、转账、消费和投资理财等使用，因此，我们只要清楚自己日常生活中都有哪些地方需要用卡，就可以确定我们需要什么样的银行卡。有银行业内人士表示，一般情况下，拥有三张卡即可满足日常的支付需求，即一张储蓄卡、两张信用卡，其中一张信用卡与储蓄卡属同一发卡银行更好。
观点
陈凤仪
一般来说，我认为市民办理两张信用卡就够了。首先，是额度足够使用；第二，是能覆盖人民币和外币；第三，是根据个人的需要选择合适的卡种和优惠。市民最好留存3-6个月的个人或家庭生活支出储备金，以防失业等问题出现时产生信用卡坏账。这样的资金可以放在活期存款或者货币基金等灵活性高的工具里面，以方便信用卡还款。
陈鹭
信用卡开卡多问题不大，重要的是要记清楚每张卡的还款日期，还有消费时要保证自己的有偿还能力。对于我个人来说，四大行的信用卡我会办理，如中行的信用卡在境外支付方面是较有保障的。而其他商业银行的，我会选择适合自己的优惠来办理。
注意 正确用卡、安全用卡，保护个人信用办卡途径要正规，网上申请方便但要注意安全信用卡办理应该选择正规的办理途径，不要贪图一些小礼品而到一些非官方设置的摊位。否则，可能造成个人信息外泄、资金被盗等麻烦。
随着互联网对于金融行业的影响日益深入，申请信用卡的途径也延伸到了网上。不过，网络上各类信用卡被盗刷的事件也影响着办卡人对网络办卡安全的隐忧，这种安全隐患更多集中发生在第三方网站上。因此，申请信用卡的渠道很重要，只有银行网点和官方授权的网站是最安全靠谱的，不要轻信那些所谓的办卡中介。此外，网络办卡还要注意网络环境的安全。
还款途径多，可随时随地解决问题
随着支付体系的不断发展、完善，信用卡还款已不存在堵塞的问题，大家有多种还款方式可以选择。一，通过发卡行的柜台、ATM、网上银行、自动转账、电话银行等还款方式，免费、即时到帐；二，跨行转帐可能会有所延时，并产生一定的手续费；三，手机银行可以随时随地还款，目前也有不少银行推出手机银行跨行、异地转帐免手续费；四，银联在线、财付通、支付宝、快钱、盛付通、易付宝等网络平台也相当便捷，不过收费标准和到帐时间均有所不同；五，拉卡拉，目前很多便利店、银行网点、地铁都有"拉卡拉"设备终端，还款相当方便。
同时，使用自动转帐、软件提醒还款日等方式，就可以避免忘记还款的问题。开通微信银行不仅免费，还能及时、准确地了解账户变动情况，维护自身账号安全。
如果在到期还款日确实没有足够的资金全额还款，那应该选择信用卡最低还款额还款，此时只要归还总费用的10%，这样还款虽然没有享受免息，但能避免个人信用受损。万一真的产生了不良信用，不要急于销卡，正确的做法应该是继续用卡，按时足额还款，2年后，之前的逾期记录就被新记录顶替出去，5年，个人信用记录就会彻底更新。
信用卡办多少张不是问题，重要的是所办的卡是否适合自己使用，能否充分地使用。正确使用信用卡，能让你生活便捷，终生受益；错误使用，不良信用记录或让你困扰万分。