收益变低、保费变贵?薅羊毛的机会要没了...
保险行业最近有大事发生,「预定利率」可能要下调了。
上周监管组织寿险公司开会,周二找8家公司进行调研,周三召集了20家一起座谈,周末就给了摸底结果:险企对降低责任准备金评估利率达成共识。
有公司总精算师建议分阶段调整,比如从现在的3.5%先降到3.0%,然后再动态调整。
还有财经媒体说,有分析认为新的评估利率范围或降至2.71%至2.91%。
评估利率是监管给的一道线,保险公司产品需要在监管备案,预定利率超过评估利率必须进行审批,基本都过不了。
评估利率下调,意味着预定利率也要降低。
预定利率可以简单理解为保险公司承诺的投资收益率,它影响产品定价,和保费是反比关系。
预定利率降低,重疾险、寿险的保费会变贵,理财险的收益会变低。
我们现在买理财险复利能接近3.5%,预定利率从3.5%降到3%之后,新买到的理财险收益不会超过3%。
调整主要是为了降低保险公司的负债端成本,防止利差损。
增额寿险年金险这类产品,可以说是刚性兑付了,投保时就能知道自己未来每个节点能拿回多少、收益是多少,保险公司必须按约定给付。
现在卖出去收益超过3.4%的产品,多年后就算进入负利时代,保险公司还得按3点多的利率履约。
这两年挪储现象挺多的,存款利息不高,更多人把资金投入了利率更高还能保证长期不降的理财险里。
理财险卖的越多对保司来说风险也越大,九几年的时候,一些保险公司买过预定利率能到7%、8%的产品,到现在还背着巨额利差损。
市场是一个整体,理财险不可能一直独美。
预定利率下调其实行业内早有风声,一直没什么石锤,看最近监管和保司的动作,估计离落地不远了。
这个月有好几款高收益的理财险要和我们说拜拜。
(1)金满意足多多版
10年交费收益高,长期复利收益接近3.48%。
它回本时间快,趸交5年回本,3年5年交第6年回本,10年交第9年回本。
5000块就能买,健康告知宽松,减保也很方便,可以在弘康人寿公众号直接申请减保。
金满意足多多版3月31日之后就买不到了。
(2)乐享年年
趸交/3年/5年交费收益高,投保第10年现价收益能达到3.3%以上。
它的健康告知比较严格,在意外身故保障上有缺陷,能接受再买。
乐享年年从今天开始限额销售,全平台限售1亿,估计一周就会被抢完。
想买它也得拼手速了。
高收益的产品越来越少了。
特别提醒一下,不是所有预定利率3.5%的产品,收益都能到3.4%以上,买理财险算算irr看清真实收益。
面对高收益理财险理智一点,它们回本时间都偏慢,做好持有10年以上的心理准备再来上这趟车。
确定自己需要,并且经济情况允许的姐妹,尽早出手,这是最后还能薅羊毛的时间了。
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