攒养老金,多了一个选择
保险其实一直有点「性别歧视」。
买重疾、定寿的时候,不难发现男性保费普遍比女性更贵,因为男性风险更高(患病概率更高、死亡概率更大)。
女性买健康险费率有优势了,但买养老年金时,又有一点吃亏。
因为女性预期寿命更长,所以大部分养老年金,在相同投入情况下,女性每年领的年金会比男性低一些。
最近新出的养老年金鑫禧年年C款,打破了这一点,男性女性领取一样多。
一样多相当于,本来该多给男同胞发的钱,现在用来补发给女性了。
这款女性友好的养老金,深得我心!
鑫禧年年C,主打高领取+高现价,整体收益很不错。
先讲讲它是怎么领钱的。
比如,35岁女性,每年交10万,交10年,一共投入100万,选择从60岁开始领钱。
她最多能领到3笔钱:
1)养老年金
从60岁开始,每年领10万7,活多久领多久
2)祝寿金
86岁时,保险公司额外给2倍年金作为祝寿金,也就是再给21万4
3)身故金
总有人担心,买养老年金,如果还没领钱或者只领了几年,人就去世了,不是很亏么?
鑫禧C有身故保障:
领取前去世,赔已交保费和现金价值,其中的最大值
至少能保证把交的保费全拿回来,不会亏本。
领钱后去世,赔付现价价值,鑫禧C的现金价值持续到90岁。
90岁之前去世,保险公司会把保单现金价值赔给家人。
举个极端的例子:刚领了一年钱人就没了,此时现金价值还有150多万,会作为身故金一次性给到家人。
90岁后去世,虽然不会再额外赔钱了,但是想想累积领取的养老金有300多万了,从数字上看也不亏。
来看看鑫禧C的收益表现。
到70岁,养老年金拿回来117万,超过已交本金。
同时,现价还有117万,如果不想领钱了或者有急用,可以退保把现价全拿回来。
此时,irr有3.1%,折算单利4.82%。
到80岁,已领养老金+现金价值有300万,irr超过3.4%,折算单利6.11%
到86岁,额外多领21万祝寿金,收益跳跃增长,irr超过3.7%,折算单利7.09%
越往后,收益越高。
活到100岁,irr超过4%,折算单利8.83%
单说鑫禧C,可能感知不到它的亮点。
我们把它,和同样可以终身领钱的大家慧选A和B,放一起看看。
还是按上面例子:
35岁女性,每年交10万,交10年,一共投入100万,选择从60岁开始领钱。
1)鑫禧年年C,综合表现最好
领取金额在中间位,现金价值高且持续到90岁,领取10年irr可突破3%。
不足之处在保证领取方面。50岁以上投保,留给现金价值增长的空间小,如果只领取了几年,就不幸身故,可能会出现没领回本金的情况,会亏本。
年龄较大的姐姐买年金险,更建议选大家慧选A。
2)大家慧选A,保底收益更高
大家慧选A,每年领取年金比鑫禧C稍低,但能保证领取20年。
按上面的例子,如果领取一年后,被保人不幸身故:
大家A能把剩余19年的年金,190万赔给家人。
鑫禧C只赔付现金价值,也就是只能赔付150万。
想给自己存一笔终身能领的养老金,但是担心早逝风险,就选大家慧选A。
3)大家慧选B,每年领取养老金最多
大家慧选B,不管是领取前还是领取后,至少都能把已交保费领回来,不会亏本。
它的现价持续时间短,从领取开始就没有现金价值了,牺牲现价换取了高额年金。
只考虑自己养老问题,希望每年拿钱多,不考虑给家人留钱,选大家慧选B。
产品各有优势。
80后90后朋友,要是和我一样,又想领钱多,又希望最好能给娃留一笔的,可以冲鑫禧年年C。
最近去了一家高端养老社区,虽然被入住费用劝退了,但是让我对居家养老有了一些新想法,等我整理整理跟你们分享。
普通人靠社保+商业养老年金,能维持退休前70%的收入,就可以有很好的晚年生活。
一起加油攒钱!!!
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