同学们春节过得怎么样啊？压岁钱拿了多少发了多少？红包抢了多少造了多少？年过完了，咱们还得继续好好学习啊。春节期间三个系列21课内容大放送，老班收到很多留言和私信，实在忙不过来不能及时回复，请同学们见谅。老班会利用这几天是时间整理下同学们的问题做一个后续答疑。今天先来说点儿别的。

上次讲大学生如何理财，用了钱小白的来信之后，有好多同学纷纷来信描述自己的状况，问老班应该怎么理财。老班看了看其中很大一部分都是初入职场的小同学，所以这一课就先来说说职场新人如何踏上理财路。

先来看案例：

老班，我今年24岁，工作一年多，只有一点点积蓄。刚刚工作收入并不高，租房吃饭参加聚会买衣服等等各种花销可不少，所以一直攒不下什么钱。自己也知道理财很重要，可我现在连财都木有，咋理呀？真是好捉急！班班给我点儿建议吧，么么哒~~

明明（化名）

 其实明明的案例非常有普遍性，咱们就以明明为例展开分析。

 理财关键词：量入为出、强制储蓄、建立信用、自我提升、资产配置

 财务诊断：积蓄有限、收入提高、支出增加，客观风险承受能力较强

本阶段理财目标：

√增加储蓄

√学习了解资本市场

√通过多元化分散配置提高收益水平

√建立良好的个人信用记录

√提前为结婚做财务上的准备（例如攒首付、置备嫁妆）

本阶段的理财重点：

根据生命周期理论（不用懂这是啥）对人群的划分，刚工作的职场新人处于探索期与建立期之间。在此阶段的理财重点主要包括以下几方面：

1. 强制储蓄，提高资产规模

记账和储蓄仍然是这个阶段的重点。而除了一般的记账之外，此阶段还应开始学习做支出预算，减少不必要支出。

首先记账方面，将日常记录的明细账每月进行一次整理，分析自己的消费组成。除了按用途分类，再按照必要支出和可控支出分成两大类。可控支出的部分就是节流的切入点。对于刚工作不久的年轻人来说，有几类消费是需要特别注意的：

① 面子消费

为了彰显逼格或讲排场时常在很贵的餐厅吃饭；

衣服、包包非名牌不买；

② 冲动消费

“我要好好锻炼身体，办个健身年卡吧，正好这个月在打折！”

“咦，这个餐馆有团购好划算，团一个。”

③ 盲目消费

iPhone出新款了！是不是又蠢蠢欲动了？

双十一打折力度好大，一切买超支了。。。。

为了用掉各种优惠券，凑免运费，最后买回来一堆没用的玩意儿？

以上说的这些，是否在你身上发生过？

切记，到手的钱别乱花，按需要分成几份，留出用来储蓄的那一份。做个新时代的“四有青年”——花钱有节制、储蓄有计划、理财有目标、投资有方法。

关于记账、做预算、工资规划等内容，可以点击2015春节开小灶系列课程中的7个好习惯系列，进行系统学习。

2. 了解资本市场

学习资本市场。如果说你在大学期间就已经开始接触理财，那么工作后由于有了更多可投资的积蓄，便可以开始尝试一些风险更高的投资，例如股票。虽然说投资理财需要边实践边学习，但股市毕竟风险大，技术含量高于货基、定存那些固定收益产品，所以投出真金白银之前，适当的学习和积累是非常必要的。推荐几本书吧：

怎样选择成长股

巴菲特怎样选择成长股

聪明的投资者

投资最重要的事

当然，财女学堂里的股票课程也是极好的，比起大部头书籍来说，上手更快，学起来更有趣和直观哈~

3. 系统学习理财知识

储蓄让你有财可理，解决的是从无到有。而理财则是帮你实现财富增值，解决的是从少到多。学习理财知识的途径有很多。你可以选择啃书本、泡论坛、跟朋友聊，等等。这些方法各有各的优点。但如果你希望段时间内快速提高、系统掌握理财投资知识和技巧，还是多来这里来看看老班的课吧（这么说是不是有点儿王婆卖瓜的意思哈哈）。重点给大家推荐几个系列：

走向理财达人之路，从这21课开始——

21天变财女训练营

记账、五险一金、工资规划、基金、财务规划、年末理财…你要啥这儿都有——

老班精品课程分类汇总

想学房产还是基金？就连看电影都能学理财！只要7天哦——

七天乐财女技校大课堂

7天可以做什么？搞懂怎么买基金，养成7个理财好习惯，学会精明换汇出国不吃亏——

#老班发年货#——春节开小灶系列

4. 通过资产配置提高收益水平

前面说过大学期间理财推荐定期存款、货币基金、基金定投。步入职场后，随着积蓄的增加，可进一步分散配置，以期获得更高的收益。

根据该阶段的财务特征结合理财需求来看，投资组合应满足以下几点：流动性要求不高、投资期限较长、可承受一定风险、收益稳步提升（伴随相应风险）。

这里给出一个配置比例供参考：

注意：每个人情况不同，这里仅给出大概的建议区间，并不适用于所有人，同学们可根据自己的收支状况、收益目标、风险承受能力上下调整比例。比方说：

① 现金、活期、货基这几项基本都是应付日常生活和基金情况的，但具体比例因每个人基数大小不同可能会有比较大的差异。比方说你的积蓄总共只有5000块，那么你可能要留出至少50%甚至更多，才能达到应急的作用。而当你有了5W块钱的时候，自然就不用留这么高比例的钱来应付日常开支了。

② 假如你特别讨厌风险，可能股票就不适合你。但又想追求好一点的收益，那就不妨用股票基金、指数基金来替代。了解每一项投资品的风险高低，再根据自己心里的承受能力决定买什么不买什么。适合自己的才是最好的，对吧？

5. 申请信用卡，建立个人信用记录

有了收入就可以申请属于自己的信用卡，早点选择一张信用卡，一方面可以建立个人信用记录，另一方面利用信用卡免息期投资理财。很多信用卡还有积分兑换等活动，信用消费的同时顺手薅个羊毛也不错呢~

但信用卡是双刃剑，提前消费容易造成花钱无感。刷卡的时候感觉没花钱似的，特过瘾，等账单一来就傻眼了。所以，使用信用卡一定要有节制，不需要的东西坚决不买。另外，信用卡从申请到使用也不少门道，信用卡小白不妨先来学学下面这课：

#老班有话说#记住这几张图，和信用卡扣费说拜拜！

6.定期盘点资产

每月月底和每年年底做一次资产盘点。这样做的好处：

第一，   自己的资产和负债情况一目了然，财务状况出现问题能及时发现及时调整；

第二，   看着自己的资产规模茁壮成长好有成就感，更加有努力挣钱好好理财的动力了呢~

不知道怎么盘点资产怎么办？老班有一课就是专门讲这个滴！快来学习吧：

#老班有话说# 你清楚自己有多少资产吗？

除了以上说的这几点，刚刚步入职场的同学要趁着年轻多积累多学习，头几年是你们事业的起点，日后事业发展无非取决于两个要素：起点的高低、进步的快慢。

回到开头的案例。明明要想走上理财致富这条阳光大道，可以从以下几方面着手：

一、通过收支分析和预算来控制不必要开支，增加储蓄；

二、拿到工资第一时间，留出当月必须花的钱，剩下的赶紧转走；

三、至于转到哪儿，要秉承把鸡蛋放在好几个篮子里的原则：一部分利用期限较长的投资工具（如国债、定存）起到强制储蓄的作用；一部分转入货基，方便使用又能每天看到收益，好有成就感；还有一部分用于基金定投、股票这些高风险高回报的产品上，亏了就当是交学费，赚了就定期奖励自己一下下，多尝尝理财的甜头，你会爱上理财哒~

四、努力充电好好工作，30岁的时候，收入至少得比现在翻两番吧？

行了，就说这么多，剩下的就看行动啦~