知道“她理财”有一阵子了，之前都是偶尔来看一眼，也从来不发帖、不学习、不记录，但经过大半年的行业萎靡和盲目理财之后，我开始意识到自己应该更深入地学习理财知识、重新做一遍理财规划了。所以，近期重回“她理财”，新人报道后开始参加“21天变财女”训练营，希望坚持这21课的学习，梳理一遍入门级的理财知识。

       今天的学习内容是“21天变财女第一课：原来我这么有钱”。原本觉得第一课应该不难，但事实是，虽然不难，但信息量还是比较大的，在此做一个记录。

       第一课的核心思想是：收入包括许多方面，应盘点自己的收入情况，打下理财的基础。

       课程中将收入细分为以下部分：

       1.薪资类：工资、津贴、补贴、补助、绩效、奖金、提成

       2.福利类：包括五险一金、补充保险、非工资性补贴（交通费、卫生费、计划生育补贴、取暖补贴等）、特殊岗位津贴

       3.劳务类：创造发明奖金、劳务费（课题费、稿费、翻译费、讲课费等）、第二收入、兼职收入、咨询顾问费

       4.实物类：可折现或具现金价值的礼品、礼物、卡、券

       5.财产类：存款利息、债券利、股息、股金分红

       6.转移来的：馈赠、遗产、意外事故补偿、捐赠

       7.风险类：一些非法非道德所得，无意义，不记录

       8.意外来的：各类中奖，不靠谱，不赘述

       由此可见，我们的收入不仅仅是来源于工资，除掉风险类和意外所得不算，还有其他很多渠道。根据课程中的内容，一般来讲，人的一生中，35-55这20年是收入的高峰期，在这个阶段，不仅要为当下的生存和生活提供保证，还要有意识地为退休后的30年做足够的准备。而对于收入的细分，一方面可以使我们对当下的收入情况有一个具体明确的了解，便于资产盘点，另一方面，也可以让我们查漏补缺，想到更多更新的开源措施。

       课后，我盘点了一下自己的收入情况，因为参加工作一年半不到，还含了半年的试用期，所以对单位的薪资构成并不算特别了解，只能根据目前所知的简单记录：

       薪资类：工资、奖金

       福利类：五险一金、非工资性补贴

       劳务类：无

       实物类：购物卡

       财产类：存款利息、货币基金收益、P2P收益

       转移来的：无

       计算比例构成，发现薪资类和福利类绝对是大头，实物类和财产类少得可怜，至于劳务和转移来的，则完全没有。由此可见，现在的我仍然太依赖薪资、太依懒本职工作，接下去的努力方向，一是要努力提升专业技能，让工资稳步增加——毕竟，薪资才是能不占用8小时以外时间，又可以通过能力实现增加的部分，且一定程度上反映了个人的工作能力。所以，一定要“把工资当回事”，分清主次；二是要开辟劳务类的收入渠道，在并不算太忙的工作之外，找到其他力所能及的、感兴趣的开源项目。这里要特别注意“性价比”，即投入的时间和收入是不是能成正比——羊毛要薅，但也要考虑效率问题；三是要努力学习理财知识，不断积累原始资金，增加财产类收入比重，原因是，财产类的收入才是传说中的“被动收入”，是不需要付出劳动便可源源不断涌入账户的现金流，这部分收入比重增加且大于生活开销时，才是财务自由真正实现的时刻。

       分析了自己的收入来源及结构后，我又阅读了几篇推荐的文章，其中讲到几类资金的准备，较有参考价值：

       首先是备用资金。这部分资金需要留够3-6个月开支的量，且需保证可随时取用，以维持丢了工作等意外突然来临时的日常生活。我之前也有准备这部分资金，但有两个核心点没有做到：1.文中认为这部分资金存货币基金是最好的选择，因为收益较高，而我以前只是把这部分钱放在工资卡里，拿着很少的活期利息，想想实在是亏大了。2.这部分钱一旦挪用，要尽快补上。这点我之前做得很不好。因为把备用金放在工资卡里的缘故，很容易将日常开销和备用金搞混，有的时候网购一下无意识地就把钱花出去了，而且花了后还没有“补上”的习惯，只是等着下个月的工资进来，时间久了去查账，忽然就发现这部分钱少了。所以接下去，还是要把备用金单独拿出来存货币基金，日常开销的钱则放在工资卡里。

       其次是储蓄。这部分资金是为长远目标准备，比如买房买车、子女教育、退休储备等，所以应该以保稳为主。我目前采用“12张存单法”进行储蓄，每月发工资后强制性存入至少1000元定期，但是看着最近银行利率又下调了，实在是有点不甘心。文章中推荐国债和银行中短期理财产品，但老实说，对于这两者都并不是很熟悉，所以需要一段时间的学习。在此期间，依然已储蓄为主，等学会了一些基础知识后，再去试个水。

       再次是投资。这部分资金需要根据个人的承受能力来控制风险，文中建议，在对投资还没有得心应手的情况下，投资金额≤30%（总收入-备用金-总支出）为佳。投资的类型包括基金、股票、贵金属、P2P等多种，我正在尝试的是P2P和股票，不过也因为不了解，只是小试牛刀，仅仅是因为不想让钱闲着。以前也看到过，随着年纪的增长，风险承受能力也在下降，所以，等将投资的知识学习得差不多了，会适当提高投资比例，以趁着年轻更多更快地增加被动收入。

       最后是保险。文中强调了保险的重要性，指出应用不超过年收入10%的资金去购买保险。对于保险，自己比储蓄、投资等更不了解，也没有刻意去关注过（这大概是因为以前对保险推销员有比较反感的情绪造成的）。不过现在开始，思想有了改变，越发明白保险是非常必要且有利的。就我而言，由于单位有五险，而自己又刚入职不久，所以暂时不考虑购买其他的商业保险。但到了30岁后，上有老下有小，就应该考虑买保险了。而且，可以给自己、爱人、子女、家庭等不同的对象买不同的险种，最大限度地保障自己的生活。相对其他几项，保险现在是最不紧迫的，可以多花一点时间了解、学习。

       以上就是“21天变财女”训练营第一课的内容。最后，配上一张以前看到过的“标准普尔家庭资产象限图”：

       相信结合这张图和之前的资金分配建议，可以使个人资产规划更为合理、有效。